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什么是理财？理财就是为了赚钱？其实，理财是一种生活的态度，也是一个良好的生活习惯，更是快乐享受人生的过程。通过合理安排消费和投资支出，提高当前生活质量的同时为忙碌、健康的生活提供一份有力的保障。 金投保险网的专家指出，家庭理财，其目的是使我们的家庭财产保值和增值，追求一种财务自由。由于每个人对生活要求不同，理财就必须根据个人目标，同时考虑对风险偏好和承受能力，合理安排各种投资组合，而在家庭理财的一揽子组合中，保险应当是基础，应当是优先考虑的对象，这是因为保险是一种风险管理工具，可防范不确定性的发生对家庭带来财务冲击，保险就是应对无法预料事态发生所做的事前准备，是我们家庭生活更加健康和稳固、确保家庭长期可持续发展的一项重要保证。 不同人生阶段的保险理财要点 阶段一：单身期 2—5年，参加工作至结婚，收入较低花销大，这时期的理财重点不在获利而在积累经验。 理财建议：60%风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种，30%定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，10%活期储蓄以备不时之需。 保险规划：人的一生充满了各种意外和风险，生老病死谁也无法逃避。理财不仅要考虑到眼前的收益，也要为未来的不确定性作打算。因此，保险也是单身者理财的重要内容之一。单身者购买保险时应注意以下几点：首先，保险并非买得越多越好，应增强投资理财风险意识，购买时要看清保险合同相关条款，根据自身的职业和收入等实际情况，力所能及地购买保险；其次，要根据需要保障的范围来考虑购买的险种。此外，单身者买保险越早越好。风险的来临谁都不能预测，遇到了就后悔莫及。而且早购买保险，保费相对便宜。从参加工作起，就可将收入的10%左右用于购买基本保障型保险。 阶段二：家庭形成期 1—5年，结婚生子，经济收入增加生活稳定，重点合理安排家庭建设支出。 理财建议：50%股票或成长型基金，35%债券、保险，15%活期储蓄，保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险。 保险规划：购买了保险产品，保险人在遭受了保险责任范围内的风险损失的时候，就可以得到及时和可靠的经济补偿或者给付保险金，从而使被保险人应该享有的各项经济利益获得可靠的保障。在购买保险时，科学的建议是优先考虑家庭经济支柱的保障，因为父母才是孩子最大的保障。 阶段三：子女教育期 20年，孩子教育、生活费用猛增。 理财建议：40%股票或成长型基金，但需更多规避风险，40%存款或国债用于教育费用，10%保险，10%家庭紧急备用金。 保险规划：教育保险与其他储蓄型保险相比，鲜明特点只在于它是专门针对少儿设计的产品，从而其交费年限和保障年限均较为固定，例如市面上常见的大学教育金保险，其年金领取时间通常就为“18-21周岁”，正好是大多数孩子从上大学到大学毕业这段时间，而这类保险的交费年限通常限定在18岁以下，这些限制其实都是为了使产品最大程度地体现为孩子教育服务的理念。为孩子的未来，早计划当然比晚计划要好，这一点在教育保险的投入上也得到了体现。金投保险网的专家表示，同样的保额，缴费期越长，投保人付出的保费总额越少。 阶段四：家庭成熟期 15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，适合积累，重点可扩大投资。 理财建议：50%股票或股票类基金，40%定期储蓄、债券及保险，10%家庭紧急备用金。接近退休时用于风险投资的比例应减少，保险偏重养老、健康、重大疾病险，制订合适的养老计划。 保险规划：以养老险为例，这种需求大且不可或缺的险种，适合长期积累，因此越是及早准备越轻松。有的人往往每个月收入很高但最终存下的却所剩无几，若用那些蒸发的‘钱儿’买笔商业养老保险，能为年老后的生活解决不少大事。有时它也可作为理财大计来筹备，养老险既是对老有所终的一种保障，也是对老年后规划和享受生活的一种投资，在这得提醒您一下，这个债期最好是在退休之前还清，并且越早越好，越多越好。因此早点规划养老保险，还能在无形中培养一种理财意识，做到年轻时不乱花年老时的钱。 阶段五：退休期 投资和消费都较保守，理财原则身体健康第一、财富第二，主要以稳健、安全、保值为目的。 理财建议：10%股票或股票类基金，50%定期储蓄、债券，40%活期储蓄，资产较多者可合法避税将资产转移至下一代。 保险规划：在这个阶段，一般的保障险已不宜购买。由于这一阶段各种保险的费率都很高，应该主要依靠自己早年积累的健康保险金和子女赡养。如果考虑到为子女减轻压力，也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。金投保险网的专家建议老年人的保险组合应为意外伤害险＋意外医疗保险。 【保险理财小贴士】 双10法则买保险 家庭理财到底买多少钱保险合适？金投保险网的保险理财专家认为有个“家庭保险双10定律”适用于大部分家庭的保障需求，家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。例如，你的家庭年收入为20万元，家庭保险费年总支出不超过2万元，该保险产品的保额应该达到200万元。 理财点评：本条家庭理财定律对投保有双重意义，一是保费支出不要超限，二是衡量我们选择的保险产品是否合理。简单的标准就是判断其保障数额是否达到保费支出的100倍以上。 |
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