独立经纪人 北京~Jeffrey （遗失部分）1

您好，您在我帖子里回复到： 中美大都会的个人寿险是走顾问行销途径，设计比较专业，电话行销的是银保产品，你这款是两全险为主险的重疾险，最好还是在寿险顾问的指导下设计，打包的银保产品不一定适合每个人；26岁的未婚年轻人，应以意外险和涵盖房贷的消费定寿为主，经济允许可以再考虑重疾险，年轻时费率较低 我对这句话很感兴趣："应以意外险和涵盖房贷的消费定寿为主" 能不能请您详细的说明一下呢？

亿方天下（北京）· 首席规划师： h

您好！刚看到你的留言，回复比较晚： 保险需求分析是从人生阶段性需求出发，未婚的年轻人没有太多子女和家庭的责任，属于责任风险比较低的时期，所以保障需求主要是针对意外风险时对父母的回报，部分贷款买房的年轻人要考虑房贷的处理方式。 险种的选择上，很多终身寿、储蓄型产品费用过高，适合家庭的中后期作资产转移和养老规划，年轻人应尽量选择费用低的意外险和定寿产品，将更多的资金用于学习充电和未来买房结婚家庭建设上。意外险保障的是交通或其他突发的人身意外、因为风险概率不高，所以保障费用不多，一般年缴100~200元/10万保额，但意外险不包括疾病责任；消费型定期寿是有年限的身价险，涵盖房贷的定期寿是保额超过房贷总额的定期寿，时间同还款年限，可以采用定额也可以采用动态组合，是以身故和高残完全失去收入能力为保障责任，包括意外和重疾，免责条款少。 另外提到的重疾险，实际风险概率要比意外等高很多，所以费用也高很多，特别是有家族病史的，年轻时我们不太注意，而人过中年不但费用涨得很快，有些健康体检已不太容易通过了，所以年轻时买重疾险能平滑保障费用，更是一道真正未雨绸缪的防火墙。

亿方天下（北京）· 首席规划师：

你好，在论坛里面看了不少你的文章，觉得你很专业。希望请你帮我建议一下我该买什么保险，谢谢。 我的家庭情况：老公70年，家里主要经济来源，年收入20万左右，有社保（养老和医疗），有50000（一次性交清的）的平安金玉满堂万能险。               我77年，年收入2万，有社保（养老和医疗）               有孩子，3岁有泰康人寿千里马分红险               老公父母退休金比较丰裕，各种保险齐全，存款比较多，不用考虑养老问题。我的父母有社保，没有商业保险，估计以后有医疗方面的费用支出。               目前有存款40万，股票投资20万(只剩10万）有三套房（无按揭），目前自住一套，两套出租，每月收益2700（但以后不一定稳定），有车，近期没有花钱计划。               每月家庭开支7000左右，没有负债。               目前全家身体都很健康，  担心老公有意外情况，收入不能保证，生活难以维持。

您好！首先，谢谢你的信任！ 你的家庭情况是一个比较典型的单边收入比较高的结构，类似的还有全职太太家庭，妻子对丈夫的收入中断的担忧是必然的，“担心老公有意外情况，收入不能保证，生活难以维持”，你担心的核心非常明确，解决的方案也就很肯定，就是丈夫的高额寿险和收入保障保险，进行这两种寿险的设计，需求分析和量化计算很关键，精确的额度计算能避免寿险超额丈夫对不道德风险的担忧，也能避免寿险不足额你对未来的不安全感，所以沟通得当数据详实充分，你的CASE完全可以成为经典的需求分析案例，现在仅根据你已提供的数据简单讲一下思路： 先对你现在的家庭财务状况进行一下整理，你就可以看到你的担心并不用那么大，你们的固定年收入22万，基本开支8.4万，房租弹性收入3.2万，现有金融资产50万，固定资产房产三套，两套投资房产可市值折现；我们利用保险保障生活品质的目标就是，即使有意外风险发生，现有生活水准也不被改变，这个不改变的实现，不是创造一个每年20W的收入保障，而是创造一个能维持每年8.4万的开支50年（到82岁）不改变的收入就可以了，明白了这一点你的不安全感就会小很多 在作寿险分析时，就应该大胆的假设把丈夫的收入全部拿掉，其实也应该拿掉消费，即月开支可能小于7000，这是前提条件——在你能创造收入的前23年，你每年的需求缺口是：8.4-3.2-2=3.2万，即要维持现有生活水准，除去你本人的收入和房产的弹性收入，大约为3万每年，这个缺口的对应保险就是家庭收入保障（3或4万保额，持续20年，如发生风险，保险公司每年赔付相应额度作为生活费用补偿）；当你退休后的30多年的养老生活中，费用缺口每年多2万，30年约需150万，你们现在已有50万的资产储备，还有两套投资房产可以变现，应该缺口不大，而公公婆婆都有不错的经济条件，不需要赡养费用，如果丈夫是膝下独子，还可能对你们母子有所照顾，但孩子的教育费用不能不安排，因此丈夫需要的定期寿险额度应该是在100万左右（三项免责、身故和高残赔付）；你的父母需要一定赡养或医疗费用，这就是你需要的定期寿险额度20万以上（三项免责、身故和高残赔付）；同时，你们都应该准备各自的重大疾病保险30万，防止对已备金融资产的损耗。 以上三类就是你们所需要的保险：家庭收入保障3*20=60W、定期寿险100+20=120W、重疾险各30W。具体的产品可以先了解一下当地有什么保险公司，前两类是中美大都会保险公司的强项，你所在地如果没有，泰康有相似的产品可以替代，向当地代理人详细了解。 以上就是根据您提供的数据给的一些建议，你可以与丈夫一起参考，相互体谅理解才是建立安全感的最佳方法，如有不尽之处需要沟通可以跟帖或邮件联系，希望对你有所帮助。

亿方天下（北京）· 首席规划师：

呵呵，那篇文章主要是有感于同业表现的，代理人作得不专业，客户怎么信得过，还不如买银保呢 你提到孩子教育储备的问题，还有银保产品，这里沟通一个概念，同样保险产品可以严格的分为保障类和储蓄类，金玉满堂的保额肯定不高，同样的储蓄很多金融工具都能完成，而保险的保障功能是其独一无二的优势：以一抵百，虚拟授信。用教育储蓄、基金定投、或者房产为孩子准备教育金，是实体金融积累，而在寿险中考虑教育需求，是虚拟授信，即没有时间完成实体积累时的责任授信。 所以我说的寿险额度，跟健康或意外可能性无关，只跟家庭责任有关。中英的计划书重疾额度不错，中规中矩，而其中的定寿和意外额度，可以综合为我说的寿险额度，这种寿险实质是定期寿险，三项免责是理赔条件最宽，除外条件最少，几千元能达到上百万的保额，以一抵百，中英的产品可能达不到这个要求，而且费率上没有优势，所以你也想到了额度要不要少点。专业的定寿产品不但保障和费率有优势，而且有设计技巧，额度会随实体金融积累的增加而需求缺口递减，也就是说照你们年节余十几万的资金积累速度，可能十年后就不再需要寿险了，你甚至可以安安心心的作全职太太。因此，你现有计划的调整可以对定寿进行时间上的梯度调整，比如5年期30万，10年期30万，20年期20万，这些额度是有具体需求覆盖的，规划方法是动态需求分析和理财师工作的精髓。

亿方天下（北京）· 首席规划师：