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分红型保险重获青睐

 希望蜡炬 2013-01-27

 进入今年四月以来,中国平安人寿泰康人寿中德安联人寿等多家保险公司几乎同时向市场力推新一代分红型保险。业内人士表示,金融危机向纵深发展的今天,人们对未来的保障需求越来越强烈,低保费高保障的产品越来越受到消费者的青睐。险企此类举动,可以说是顺应了寿险产品“回归保障”的市场潮流。

  险企纷推新型分红险

  记者在深圳保险市场采访时注意到,近期以来,多家保险公司纷纷面市新型分红保险,这些新险均有一个共同的特点,就是低保费、高保障。如平安人寿本月向市场推出了一个名为“三鑫”的系列分红保险,分别包括三个分红型主险以及重疾三个附加重疾险

  身兼北美精算师的平安人寿副总经理张振堂表示,目前,金融风暴席卷全球,人们对自己未来的收入预期没有信心,人们更加需要保险对未来进行财务规划、化解风险,低保费、高保障的产品自然成为民众购买保险的首选。而目前,我国民众的保险普及率还很低,此类产品的市场空间很大。

  以此次平安面市的分红型两全保险为例,这种定期返还型保险,具有高额快速返还、满期双倍给付、周年保单红利等特点。由于兼具“储蓄性”和“给付性”的双重特点,这种险种非常适合既想在保险期间内获得保障,又想在年老退休后取得可观收入颐养天年的消费者。

  近日,中德安联人寿保险也针对不同理财偏好的客户,在银行保险渠道隆重推出趸交和期交两款“安裕丰财”系列分红型产品,两款产品均具有保证保费返还和多倍意外保障的特征,特别为九大重大自然灾害提供意外保障。据悉,继在银保渠道中推出较低风险的期交定投的投连险之后,带有保障功能的分红险将成为中德安联今年银保渠道的主打产品。

  同时,为了配合“新医改”推行,部分寿险公司也纷纷推出着眼更长远的长期健康险,如泰康人寿4月面向全国推出一款可以保至88岁、返还保险费、外加分红、额外给付住院津贴的创新型长期健康险产品,面向0至50岁的人群,以住院津贴的形式对老百姓的住院进行保障,一来可以抵补医保外自费部分的支出,另外可以弥补住院带来的工资损失。

  理性看待热销分红险

  市场人士指出,近两年来特别是去年,投资型保险的“热门险种”是受惠于股市大牛市的投连险。但是经过一年时间,由于A股市场“变脸”导致与资本市场息息相关的投连险出现较多亏损,间接消磨了投保者的积极性,再加上保监会发布对保险产品应回归保障的指导意见,市场开始对分红险给予更多的关注,2008年下半年以来,全国分红险的销售出现了强劲的增长,今年1、2月份,个别寿险公司保费收入中,分红险甚至占到70%以上。

  目前,市场上热卖的分红险,一般具有两个特征,一是缴费时间短,虽然是年缴型,但往往三年至五年就缴费完毕;二是返还快,往往从缴费第二年就开始以“生存金”或者其他名义每年或者隔年返还。

  随着中国进入降息通道,保险市场的格局也在发生改变。有理财人士认为,基于2009年经济预期的不稳定和利率的下降将促使居民对保险产品的消费更加理性,也更加注重其保障功能。可以说,老百姓的投资理念已从之前的追求高风险高回报重新回归到本金安全、稳定增长的理念。

  保险专家认为,随着保险公司更加重视保险的保障功能以及投保人群的渐趋成熟。消费者也对各种金融工具特性逐渐了解,理财需求也越来越成熟。风险偏好高的消费者,往往倾向于购买高风险高收益的理财产品,而购买并坚持长期拥有分红险的客户,属于保险意识比较成熟的客户,在保险和理财兼得的时候,他们更看重的是产品的保障功能,并不会对投资收益的变化患得患失。

  同时,理财险专家提醒消费者,在投保分红险时应避免以下认识误区:一是分红险一定能分红。这是因为每个会计年度结束后,保险公司会将分红险账户可分配盈余的70%分配给客户。但是,如果没有盈余,分红险也就没有红利可分。因此,分红险的收益保本但不固定,通常情况下,投保人通过分红可以实现浮动收益。

  二是所有家庭都适合购买分红险。其实,有些家庭应慎购分红险,如分红险变现能力较差,短期内有大笔开支的家庭,因为如果中途退保,投保人只能按保单的“现金价值”退钱,可能连本金都难保。

  三是分红险有无保障功能无所谓。专家表示,分红保险一般分为投资和保障两类,投资型分红险的保障功能相对较弱,多数只提供人身死亡或者全残保障,不能附加各种健康险或重大疾病保障,而保障型分红险产品与传统保险产品功能一致,侧重给予投保人提供灾害保障,分红只是附带功能。侧重保障需求的人可选择一些保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品,而不应对短期的收益率看得过重。

  分红险理财重获“青睐”

  分红保险在发达国家已有200多年的历史。上世纪末,随着外资保险企业的进驻,分红险来到中国。在激烈的市场竞争需要下,2000年,中国平安推出第一款分红险产品,随后国内保险企业纷纷跟进,迅速推出各式各样的分红类产品,消费者反应积极,分红险一度呈现出良好的发展势头。

  但是,分红险在中国销售的初期,只要是收益率与存款利率相比有优势,大众购买就非常踊跃。国内保险企业在推出相关产品时也迎合客户对于收益的青睐,这直接造成分红险一度偏离保障的核心。

  保险公司人士表示,分红险是一类兼具收益的保险产品,虽然是以利益分配方式来命名,但归根结底,其基础是保险保障。而收益则体现为两部分:一是保证收益,保险公司会给客户承诺一个最低的收益率。这部分收益是固定的,不会受其他因素的影响;二是保险公司在经营过程中产生的盈余,保险公司会按照一定的比例,以分红的方式返还给客户。这部分收益会随着保险公司的经营、投资市场等因素的变化而变化,如果长期持有,随着时间的积累,也会有聚沙成塔的效应。

  市场人士分析,与传统保障型险种及投资型险种相比,分红险突出的特点是可以使保户在获得保障的同时保证本金的安全,并享受保险公司的专业投资收益。不论利率处于加息周期还是降息通道,不论资本市场如何变动,分红险的收益都能稳定在一定的水平上。因此,分红险成为抵御资本市场动荡的主力险种。 

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