在这里，我们主要以男青年为分析对象。在25-30之间，目标是有车有房，开始有事业。30-35之间，在拥有前者的基础上，事业有所成。这是很多人的一个基本想法。
为了实现自己的经济目标，除了富二代以外的人基本都需要一个财富积累计划。因为货币的趋势就是贬值，配置实物资产是非常有必要的。十年前的万元户若把货币资产存在银行留到现在，已经大大地贬值。理财可以说是现代人的必修课之一。和开车、会电脑、懂一点英语一样。
在这里首先我要颠覆一下很多理财规划师在媒体上提出的一些理财方法，基本上是保险搭配基金，还有买房受阻之类的。不是说这样的方法不行，但是这样的方法太传统，几乎人人都在干，当大部分人都在投资同一个东西的时候，这个东西可能即将进入无利可图甚至是亏本的阶段。这是一个定律来的，而专职的理财规划师多为理论考试通过后经过保险公司、证券公司等培训出来。他们的建议同质化太强，总是因为公司害怕理财师的建议让公司遭遇麻烦而推出一些很中庸的方案。而这些方案，在我们看来只适合中年人以上。
无所忌讳地把别人的方案批评了一顿之后，我们开始提出自己的方案。25-35岁之间的年轻人，前期部分人是还没结婚，或者结了婚但是还没小孩。负担相对较轻。这是男人一生中承受风险能力最强的时候，因为对理财探索的成本比较轻，另外年轻就是资本，依然很长一段时间的青壮年岁月可以失败后崛起。理财是一条曲折的路，如果只是追求一年5%-10%，可以基本不用动脑。但是要求20%-50%区间，甚至到50%-200%区间的话 就要花费一定心思了。
有的人可能会批判我们是冒险主义。在这里我举个例子，路人甲年龄28，背景农村，大学生，月工资8000，存款十万。第一条传统路线是，问父母要十万，向亲戚朋友借十万，弄够三十万买套房子，在离市中心30到40分钟车程的地段买套90平米左右的房子，二手小区房价格约为1万一平米左右。当房款总额为90万的时候，首付为27万，贷款的总额为63万，假设还款时间为240个月也就是20年，公积金贷款利率是4.9%，还款的总数是98.9万元，也就是说你欠了银行73万，在未来的二十年你要分批还掉将近100万。月均还款为4123元。这个意味着我们这位兄弟每个月使用超过一半的收入去还款，在收入不变的前提下，意味着他不能换工作，不能高较高消费的业余爱好，甚至不能生大病，每年长途旅行的机会也许会被取消，遇到好的创业机会没精力也没资本出手闯荡一把。如果到找到了一个妻子是固定两三千块钱固定收入文职类的，属于基本自给自足月光型的，那么在结婚费用不计的情况下，后边还会多出抚养孩子的作用。这时候，一旦支撑不住，又要继续靠年纪慢慢大了的父母。中国老龄化进程正在加速，各种保障设施和投入都显得非常单薄。哪一天你的父母，你妻子的父母无法工作身体多病的时候，他们不敢花钱看病也不敢找你要钱。因为他们的养老金当初已经借给你当买房本钱，而如今又看着你一身疲惫应付高额的房贷和生活费用。当我们把目光开始放到自己的五年、十年后，看到路人甲的唯一的出路就是升职增加收入，应付逐渐加大的负担。如若不能，生活就会变得非常的艰辛和悲惨。我很想在这里跟大家详细地讲我所知道的房地产的一些内幕，我们的财富是在哪些环节被相关集团、组织狠狠掠夺掉的，一来我没有那么多时间，二来有些事情不可以讲得那么明目张胆。我们的社会应当是和谐的。
第二条路，投资之路。正因为很多人已经开始意识到这种情况了，才开始寻找适合自己的投资之路。债券、股票、信托、基金、贵金属、外汇、各种金融衍生品、实业投资，我们面对琳琅满目投资方式，被各种营销人员包围着电话骚扰着，无法做出明智的选择。银行的理财规划师会给出一个资产配置组合。我很认真地告诉大家，他们的所号称的科学理财规划生涯，其实并不是真正的科学，只是在他们自己的产品和服务里给大家兜圈子。
正确的理财方法有几个不同的基本准则。
第一原则：人生的不同阶段，抗风险能力不一样，投资组合的选择要因年龄而变。
第二原则：投资组合的“一二三四原则”，普遍的法则是10%资金投到高风险，20%中高风险，30%中低风险，40%低风险。但是这个法则不是一成不变的，也是需要不同年龄略加修改。这个我在后边会讲到。
第三原则：学习原则。当一个投资标的需要你付出的精力越少，要学习的东西越少，越没难度，它的预期收益率就会越低。道理也很简单，因为越大众的东西，门槛越低的事情做的人越多，利润也越薄，就算有超额利润，也不会太多。比如说国债，收益率虽然略高于银行同期存款利率，但是连通胀率都赶不上，投资进去实际上还是在亏钱。我们给的建议是，适合退休老人做。再比如说有国家背景的信托，例如一个保障房建设项目通过信托公司包装出来的产品，预期年化收益率一般在7%-10%之间。这个产品收益率是前者的1.5-2倍。按照现在的通胀率来计算，还是无法完全抵消的。我们给出的建议是，适合一些靠工资收入，收入比较问题，没有大的资金流变动人群，该人群定位为中年或者中年以上。这些产品都是不需要投资者花费太多精力的，投进去就行了。
最后的重点到了，就是实际中该怎么做。我们展开第二原则来回答。一二三四原则不是一成不变的。如果直接套用这个原则，上边提到的路人甲10万元存款，应该是1万投到高风险，2万投到中高风险，3万投到中低风险，4万投到低风险。这么中庸的分配方法不能大富大贵，只能保持在芸芸众生的水平。我们的看法是，一二三四原则应该应用在资产达到了100万以上。当青壮年处于第一第二桶金积累期的时候，必须敢于尝试较高风险的投资。10万块钱如果一年的投资收益率仅仅为10%，才1万，一年去一次远一点的旅行就没有了。
当资产只有五万十万的时候，就是要进行高风险投资的时候，找到一个适合的方法，让资产从十万变成二十万，以一两年翻倍甚至多倍的高速度增长。第一个常见渠道是，在工作2-5年之后的第一次创业。这个时候的创业行为属于高风险高收益投资，基础是几年下来的基本资金积累和基本人脉积累，一般创业方向为这几年下来所处的行业。能进行创业的这部分人，往往在这几年时间不自觉地把自己放在了老板的角度来对待自己的工作和思考问题。人的眼光和所站的高度决定他能走多远。这个时候创业的成功率要高于大学生创业。虽然深圳的创业成功率要高于内陆，但是大学生创业的失败率还是高于95%。真正的高风险高收益，一将功名万骨枯。
第二种常见方式是，在自己工作稳定的情况下，一边努力升职，一边在空余时间学些投资理财方式。对于存款只有一二十万，二三十万的年轻朋友来说，低于10%年收益率的理财产品基本是没什么意义的。10万块年收益才几千块，付出的代价却是大约一年周期的流动性。与其这样，还不如存活期，遇到机会要用钱时，随时调出来。最有效最有把握的事情是寻找你最信得过的亲朋好友，投资他们所熟悉的领域，由他们来操作并获取投资回报。这是最靠谱的。一来，你借助了他们的经验他们的人脉和渠道，他们多年打造的一种经营方式，他们的管理，然后通过这种关系支付较小的风险成本获取较高的投资回报。
很多人可能没有这样的人脉，获得优势的入股机会。这个时候，就要考虑市面上的理财产品。你会发现有各种理财产品，最新的系列金融衍生品，各个理财规划师给出各种意见。做理财规划，要先选人。假设你认识了10个理财规划师，有银行的，有券商的，有投资公司，有保险公司的。通过了解后，把这些人做一个信任排行榜。你认为最无法信任最不专业的一半淘汰掉。剩下的5名，你再根据他们所在的公司和产品，把同质化产品的两个理财规划师中的一个再淘汰掉。如果你的资产量允许分成三份依然足够投资的话（比如三十万，每份10万），进行为期一年的投资。第二年后，便会做出更适合更明智的选择。
第三种方式，追求高风险高回报，利用技术分析和基本面分析来做交易。这样的交易品种，风险从低到高是这样排的。股票——期货——外汇——黄金。同样收益也是。第一个问题要想清楚的，你想不想要了解这些投资品种？有时候不仅仅为了投资理财，还可以是为了扩大人脉。当你接触新的朋友的时候，当你参加一个高尔夫、羽球、网球团体的时候，或者一次酒会时，大部分的朋友都会聊到相关的交易品种，如果一窍不通，你可能无法可说。如果你已经决定要了解要去做这个事情，接下来就是该怎么做的问题了。我见过很多投资者，一进来马上就想着要赚钱，而且要暴利，恨不得2万美金进来了，明天就变成50万人民币，后天就变成100万。做交易跟做生意和做运动一样，要获得获利的能力，首先应该是学习，从基础到精通。这是一个非常艰苦、枯燥和乏味的过程。技术分析你要从k线组合、均线理论、趋势理论、形态、斐波那契、波浪理论、技术指标到时间周期，一样一样地详细学习。单单这个基础恐怕就要花费不少时间。如果只是想随便做就获得暴利，那不如去澳门碰碰运气。
这些基础知识学习并不是每天抱着书看，还要有实盘的检验，还要与有经验的人互动交流，做好风险控制。和创业一样，成功之前必有一段曲折的过程。我们要做的事情并不是一下子就让投资者获得预期的高利润。也许短期可以，但是要长期，并获得独立操盘能力的话，汗水和艰辛不可少，没人监督的情况要有自觉地学习和改进能力。我们的目标是帮助投资者缩短这个过程，减少他们犯基本错误的可能，初步建立并逐渐完善自身一个交易体系。这个不仅仅在于我们的服务，最根源的东西，还要投资者有足够的配合、耐心和持续不断地学习。
资金额度较大，通过仓位控制来使得持有周期可以更长。这个时候会用到基本面和技术面相配合的操作方法。股票市场上，我们需要关注上市公司的经营状况，行业所处的生命周期，还有国家相对行业的相关政策。外汇市场则需要关注一个国家货币价值，像欧洲的债务危机发展状况，作一个风险评估和收益预期。
投资切忌三点，一是盲目，别人说通胀高财富在缩水，自己就着急，急病乱投医。第二是过于集中或者过于分散。资产在100万以下，要相对集中，投资品种不要操作三个。100万到1000资产之间要相对分散。上了1000万以上，往往投资者已经对某个行业或者某个投资品种有充足的信心，具备较为广阔的人脉，比较常见的是负债投资，以追求杠杆带来的投资回报。当这些投资者经历大危机的时候，固定资产和固定投资可能大幅缩水，负债需要偿还，流动资金开始断裂。我们现在可以看到的典型例子就是小型开发商的资金链问题，楼盘折扣促销为回收流动性，还有无数的烂尾楼以合法和非法的方式募集了大众资金，很显眼地烂在某个城市和郊区的角落。
留得青山在不怕没柴烧。投资讲究一个循循渐进。你总有一次试探性迈出去的脚步，当你已经可以大步向前时，回望自己当初那几小步的艰辛和决心，只见千舟已过万重山。更多文章百度一下“龚扬锋网易博客”。
