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在日常生活中，人们无时无刻不面临着人身风险、财产损失风险、责任风险和投资风险等，这些风险会带给我人身和财产上的损失，为了分散风险，减少损失，需要人们进行风险管理和保险规划。 在我们日常生活和投资理财中，风险的保障永远是放在第一位的。风险保障的最直接的实现手段就是购买保险，并且保险也是目前众多投资产品中唯一能提供保障功能的投资产品。 保险是指投保人根据合同的约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定中约定的事故因其发生所造成的财产损失赔偿保险金责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 而日常生活中，对保险的需求最为迫切的人群主要有以下几类人： 中年人， 主要指40岁以上的工薪人员，他们要考虑退休后的生活保障，就必须考虑给自己设定足够的“保险系数”，使自己的晚年生活获得充裕的物质保障。
目前，我国的医疗保障体系在原有的职工负担一部分医疗费、住院费的基础上，要适当加大职工负担的比例。这对于身体状况欠佳的职工来说，由自身负担的医疗保障费用必然相应增加，因而他们迫切需要补充各种商业保险。
这部分职工本身收入可观，又有一定量的个人资产，但是由于自然和不可抗力的破坏因素的存在，他们也急于寻找一种稳妥的保障方式，使自己的财产更安全。 岗位竞争激烈的职工， 主要指三资企业的高级雇员和政府部门的公务员，他们面临着比一般人更大的工作量，且工作富于挑战性，所以，他们比一般人更有危机感，更需要购买保险，以给自己找到一种安全感。 单收入家庭， 这种家庭只有一人工作取得收入，是家庭中的经济支柱，一旦发生意外将严重影响家庭生活，因此他们非常需要购买保险，为家庭生活提供一种保障。 少数单身职工家庭， 单身职工家庭经济状况一般都不富裕，家庭都无法承受太大的经济压力，因而，单身职工家庭也迫切需要买保险。 案例： 欧阳先生独自经营一家公司，生意红红火火，年收入一般不低于30万元。欧阳太太打理家庭日常生活，是合格的全职太太，今年30岁，比欧阳先生小5岁，两人有一个儿子，今年5岁。出于对儿子的疼爱，欧阳夫妇给儿子购买了10万元的意外险，这也是欧阳一家购买的惟一保险产品。 对于欧阳先生这样的家庭来说，存在的主要问题是风险保障结构不合理，保障程度不够。首先，欧阳先生作为家庭惟一的收入来源，肩负着家庭的全部重任，包括一家三口的生活费用，儿子的教育费用，双方父母的养老费用，以及夫妻双方退休后的养老费用。同时由于欧阳先生独自经营公司，面临的意外风险和承受的压力较常人更大，因此一旦发生意外，造成的后果就是家庭和事业的“双中断”，因此进行风险保障迫在眉睫。其次，欧阳太太和儿子虽然没有任何的收入，作为家庭的一员，是欧阳先生创造财富的精神力量和支柱，因此适当提高保障程度才是给欧阳先生最大的支持。 欧阳先生的公司正处于发展壮大时期，需要的资金较大，因此，只需要补充必要的保障型保险即可。欧阳先生进行保障的顺序为：意外险，重大疾病保险和定期寿险，保障额度达到300万元左右比较合适，年保费支出控制在2万元以内。欧阳太太进行保障的顺序可以参考欧阳先生的，只是保障额度需要适当降低，达到50万元即可，保费支出大约在6千元左右。由于儿子年龄较小，应主要保障意外和疾病风险，保额达到30万元，保费达到4千元即可。 |
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