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央行原副行长、中国金融会计学会会长马德伦日前在上海召开的“第十届中国国际金融论坛”上发表演讲时称，我国的存款保险（放心保）制度设计已经完成，时机成熟后将择机推出。而马德伦近日在另一场合阐述我国未来金融改革的方向时，也提到了存款保险制度，并指出当前的核心问题是确定存款保险的额度。 在商业银行普遍由中央或地方政府所管理的国有资本组成的背景下，存款保险制度的建立并不是一件很迫切的事，这是由于国有银行即使发生无法支付存款人存款的危机，也可以由中央或地方政府的财政资金托底来解决。国家作为国有商业银行的大股东，自然要承担起股东的义务。事实上，近几年，工农建交等几大银行转制的过程中，国家都拿出财政资金揽下了各自的坏账。但是，由于国家财政本质上是由纳税人的税金所组成，因此，用国家财政来填补商业银行的窟窿，实在说不通，国家财政不应该继续为国有银行的坏账埋单。在这样的背景之下，存款保险制度的推出就有了它的实际意义。 现今，由国有银行一统天下的格局，对我国经济运行所产生的负面效应，表现得已经越来越明显。因此，金融领域的一项改革便是允许民间资本建立民营银行。 银行人士称，民营银行与国有银行最大的区别是，当发生经营危机时，国家不再为此掏腰包。但在事实上，由于民营银行规模比较小，相对于已经根深叶茂的国有银行来说，它们的风险系数要更高。如果没有存款保险制度为其“保驾护航”，那么，它们将无法引起存款人的关注，其发展能力也就不能让人放心。 “虽然现在民间资本对参与民营银行的呼声很高，兴致高涨，但是，如今并没有实质性的举动。”这位人士分析说，在允许民间资本创建民营银行的今天，推出存款保险人制度已是大势所趋。按照马德伦的说法，目前的核心问题是存款保险的额度分配，这个问题解决了，这项制度就可水到渠成了。 但是，这一额度分配牵涉到各大银行的利益问题，各家银行之间势必会出现利益纷争。就目前来说，国有银行由于实力庞大，并且在市场上已经占有难以撼动的优势，除非发生全局性危机，一般来说，基本不会出现存款难以兑付的风险。而存款保险制度推出后，一旦出现需要理赔的情况，其对象可能首当其冲是民营中小型金融机构。 “存款保险制度建立以后，还必须建立相应的配套措施，才能保证这项制度的顺利推进。”银行业内人士称，目前来看，存款保险制度只是管理部门在推动，商业银行自身尤其是国有银行对此未表现出很高的热情。如果在没有完全市场化支持的情况下，仅靠政府支持的存款保险制度，只能弱化银行的竞争力，挤兑的风险也不能完全消除。 背景 存款保险制度不是新生事物 “其实，银行保险制度并不是新生事物。”一银行业人士称，从1933年，美国通过《银行法》据此设立了联邦存款保险公司，为已投保银行和储蓄机构的存款人提供保护，为大多数存款账户提供10万美元金额保险，超出限额的按比例赔付。在2008年的金融危机中，美国有数十家商业银行轰然倒下，如果没有存款保险公司“兜底”，必定引发更大的恐慌。 在我国，国家一直作为金融机构的最后担保人，实行隐性存款保险制度，这也是老百姓对银行有天然信任感的原因所在，但并不代表金融机构就不存在经营危机。值得注意的是，存款保险制度在全球通行的一个做法是，只对自然人存款承担赔付责任，企业存款不在赔付范畴之内。并且，随保对象是储户的各类存款，不包括在银行购买的理财产品或其他投资产品，最多赔付50万元。 存款保险制度一旦建立，哪些银行会被纳入保障范围呢？ 据业内人士分析，按照国际经验，可能会实行强制性保险原则。会将国有银行、股份制银行、城商行、农商行、邮政储蓄银行以及外资银行在华的法人子公司都纳入保险体系中，同时保险范围涵盖了活期和定期存款，这代表大多数存款者的利益。 |
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