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一、案例介绍 甲管业有限公司（以下简称甲公司）成立于2000年8月，注册资本1500万元，为甲集团有限公司（以下简称甲集团）下属企业，两家企业法人代表为同一人Z某。经营范围主要包括铝塑复合管、PFX管、铜管接头及配件等近40个品种的生产，兼营水管安装服务等，是省内规模较大的专业制管企业。2004年销售额达10386万元，净利润1343万元，通过连锁经营的方式已发展96家加盟商，市场前景良好。 2004年7月，甲公司与S分行建立业务关系。2005年初，S分行给予其1000万元的短期流动资金授信额度，期限为2005年2月4日至2006年1月30日，用于解决其由于生产规模扩大而引起的资金需求。 贷款之初，甲公司经营正常，销售状况良好，客户经理对其进行贷后监控过程中未发现异常情况。 2005年9月20日，甲集团法人代表Z某因涉嫌诈骗某银行城西支行汽车消费贷款被公安机关刑事拘留，涉案金额高达2000余万元。这一突发事件对S分行产生了较大的震动。S分行客户经理随即对其集团内部各关联企业的经营情况展开详细调查，发现以下情况：1、甲集团只行使管理职能，集团内部多家企业只有甲公司和某汽车连锁销售有限公司有收入来源；2、甲集团法人代表被刑拘后，内部企业经营未受较大影响，但由于资金调度基本由甲集团操纵，内部资金流向难以监控，S分行信贷资金安全无法得到保障；3、甲集团可能将流动资金投入到购买土地等非主营业务中。据了解企业购买土投入较多，金额约6000万元左右。在该事件发生后，由于需要偿还银行多笔借款，甲集团正与北京一家房地产公司商谈出让其名下土地，以筹集周转资金。 在客户经理前期调查的基础上，为防止贷款风险进一步扩大，S分行风险经理随即跟进，与客户经理实地走访，协助制订了完整细致的行动计划，下发了“甲公司法人代表可能存在道德风险”的风险信息提示单，对以下三方面进行风险提示： 1、甲公司法人代表2005年9月20日因涉嫌诈骗某银行贷款被刑拘，不久后归还该行贷款，法人代表已被释放。这一事件对公司整体经营影响较小，但对公司造成了负面的舆论影响。 2、甲公司属于2005年新增授信客户，主营塑料板管型材，一年销售收入在8000-10000万元，但资金由其母公司甲集团控制，集团内部存在拆借活动，资金有挪用的嫌疑。 3、甲公司投资两块地产，已超出其主营范围，且购买地产占用了公司大量流动资金，贷款到期能否按时归还存在较大不确定因素。 在发出风险提示的同时，S分行风险经理对支行客户经理的行动计划提出了几点指导性意见：1、采取措施，加固担保；2、支行及客户经理应密切关注企业资金往来；3、密切关注其两块地产的出售情况。 2005年11月甲公司在归还某银行2000万元贷款后，对S分行贷款也按计划追加3户关联企业作为担保，企业法人夫妻二人的财产也同时做了连带责任保证，加固了担保，将风险降低至可控范围内。 2006年1月18日，甲公司按计划归还了S分行全部贷款本息。至此，S分行自2005年9月针对该企业突发事件做出的多项计划均得到顺利实施，化解风险效果显著。 二、案例评析 本案例虽然由突发事件引起，但却暴露了客户经理在授信管理各相关环节的薄弱点：贷前调查时对甲集团复杂的关联关系认识不足，集团内部管理方式不清楚；贷后监控中对贷款用途监控不到位等。 S分行贷款最终能够顺利退出，风险经理发挥了应有的作用：风险经理根据岗位职责要求对突发事件及时进行了风险提示，随后根据实地检查情况协助、参与了行动计划的制定，最后对行动计划的实施情况进行跟踪、落实。此次突发事件中发现潜在风险-提出管理建议-协助制定行动计划-跟踪计划执行等一系列迅速有效的行动也将对S分行风险经理今后的工作发挥重要指导作用。 三、案例思考题 1、授信经营部门和授信审查部门如何加强对集团客户相关情况的核实、审查？ 2、风险经理如何通过对客户经理贷后管理工作进行评价，来帮助客户经理提高贷后监控的质量？
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