农信社客户“还旧借新”资金拆借危害及建议2013年9月22日 14点17分 来源：中国城乡金融报 字号：T|T
“还旧借新”资金拆借是指借款人在自有资金周转不开的情况下，通过民间借贷的方式筹措资金归还银行到期贷款，待重新取得银行贷款后再偿还拆入的民间资金，是一种过渡性的超短期融资方式。 笔者选取河北省某市农信社100户借款人为研究对象，上述借款人在当地农信社的贷款金额累计均在100万以上。研究结果显示：这些借款人中有60%通过民间资金拆借的方式归还到期贷款，等一段时间农信社贷款重新发放后再归还这部分民间借款。 企业之所以采取“还旧借新”资金拆借，一是农信社贷款期限一般是一年，贷款到期日往往是企业最需要资金的时候。贷款偿还后如果续贷，农信社重新走审批流程，需要少则十几天多则一个月，企业在这段“空白期”少了上百万资金导致资金周转困难，无奈之下只能花高价融民间资金维持生存。二是有些企业直接用拆入的资金归还贷款是为了不让贷款超期，以维持其在农信社的良好信用记录，保证下一次能更顺利地申请到更多的贷款。 由于资金拆入的企业急于获得短期资金，因此其融资成本极高。以100万元本金为例，民间资金十五天的利息在两万元左右，年化利率为48%左右，而当地农信社对信用状况较好的个体工商户的贷款年化利率为9.6%左右。可见，“过桥费”是非常昂贵的。 “还旧借新”资金拆借是企业在拆东墙补西墙，破坏了正常的金融秩序，危害性很大。首先，导致企业短期融资成本大幅上升，加重企业负担，侵占了利润，不利于企业发展，更严重的情况是，如果企业不能再次续贷的话，其违约风险很大，造成资金供求双方纠纷，影响社会稳定。 其次，“还旧借新”资金拆借制造了企业虚假繁荣，使农信社误以为企业能按时归还贷款，财务状况良好，运转正常，基层网点受于贷款投放压力，往往存在侥幸心理，认为该企业就是优质客户，盲目地续增对企业的授信和贷款额度，潜在风险很大。 再次，农信社信贷员往往在拆借中扮演着重要角色。信贷员掌握的资金供求信息要多于一般企业，在对企业催贷过程中往往有意无意地会说到哪家资金有闲置，如果企业感兴趣的话，其会为民间借贷双方“牵线搭桥”，极力撮合交易成功从而获得一定的提成。也正因为存在寻租空间，“过桥业务”极易诱发员工违规操作，更有甚者从民间筹措资金后以个人名义直接放贷，结果资金链断裂后远走他方，影响农信社声誉。 面对上述问题，企业应该一方面增加正常融资渠道，多方筹措资金，如将税后利润转增实收资本，增加风险准备金等；另一方面缩短“空白期”，这就需要做好资金周转计划，在贷款到期之前准备好充足资金，如减少应收账款和适度增加预收账款，根据农信社要求编制好各种报表，做到在贷款还清之后马上申请新贷款。 农信社应当在贷款到期日前一个月通知借款人，让企业做好还贷准备，同时提高工作效率，改变工作流程，缩短贷款审批时间，对于有多年信贷关系的老客户可以适当减少各种报表，对于有信贷需求的新客户指导其准备各种资料，在防控风险的前提下尽心尽力为借款人服务。 |
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