排列组合理财法
家庭理财规划的法则很多，“4321理财法则”是较为流行的一种。它的基本内容是：将一个家庭的年收入按照40%、30%、20%、10%的比例分成4个部分，分别对应了“生活（衣食住行）、投资、储蓄、保险”4个方面的家庭开销，然后再根据家庭年收入水平的不同做出不同的分配方案，比如富裕家庭的投资比例可以大一些，而低收入家庭要把主要消费放到生活和储蓄上。 现在我们引入一个新的思路：按照“排列组合”方法对“4321理财法则”进行处理。处理之后，可以得到P(4，4)=4×3×2×1=24种排列组合方式，它们对应着24种理财方案。需要说明的是，这些理财方案并不全都具有价值，还应该加入某些限定条件，使理财方案能够更加满足实际理财需要。 这些限制条件是：保费只能占年收入的10%或20%，储蓄只能占年收入的20%或30%，而生活消费只能占年收入的30%或40%。 加入这3个限制条件之后，得到的理财方案就非常符合现实生活中不同家庭的实际理财需要了。 最终可以得到4个实用型理财方案，分别是： （A）投资占年收入的10%、保费占年收入的20%、储蓄占年收入的30%、生活消费占年收入的40%； （B）保费占年收入的10%、投资占年收入的20%、储蓄占年收入的30%、生活消费占年收入的40%； （C）保费占年收入的10%、储蓄占年收入的20%、投资占年收入的30%、生活消费占年收入的40%； （D）保费占年收入的10%、储蓄占年收入的20%、生活消费年收入的30%、投资占年收入的40%。 以上四种理财方案分别对应收入水平不同的家庭，详细情况如下表所示。 表 4321理财法则的4个实用型理财方案 编号 年收入占比 对应家庭类别 10% 20% 30% 40% A 投资 保险 储蓄 生活 无社会保险、低收入 B 保险 投资 储蓄 生活 有社会保险、中低收入 C 保险 储蓄 投资 生活 有社会保险、中高收入 D 保险 储蓄 生活 投资 有社会保险、高收入 其中，A方案适用于无社会保险的低收入家庭。由于这类家庭没有单位购买的社会保险，自己负担的保费水平要提高，别的家庭只用年收入的10%就可以，而这类家庭要用20%。同时由于家庭收入较低，大部分资金都要用在生活消费和储蓄上，生活消费一旦超支就需用储蓄来应急。 B方案适用于有社会保险的中低收入家庭。由于单位给家庭成员购买了社会保险，自己负担的保费支出下降了，只用年收入的10%就可以满足家庭需要。与此同时，由于家庭收入水平有所提高，与低收入家庭相比，他们会有更多的资产用来投资。 C方案适用于有社会保险的中高收入家庭。这类家庭的成员已经有社会保险，自己额外负担的保费占比较低。由于家庭收入水平比前两种家庭更高，这类家庭可以用更多的资金来做投资。他们的储蓄所占比例虽然低，但由于家庭收入基数大，完全可以满足应急需要。 D方案适用于有社会保险的高收入家庭。这类家庭也已拥有社会保险，自身负担的保费压力小。同时，由于这类家庭收入水平很高，他们每年只把年收入的30%放到生活消费上就完全能够满足需要了，因此可以把家庭收入的最大比例（40%）拿来做投资，用来实现财务自由。 案例一：小张23岁，是一位刚刚走上工作岗位的应届大学毕业生，每月工资4000元、年收入大约5万元，单位没有给他购买社会保险。 小张属于典型的“无社会保险、低收入”单身家庭，应该按照A方案进行财务规划：（1）把20%的年收入用于购买保险。首先应为自己购买最低档次的社会保险，剩下的资金用来购买意外保险、大病保险等商业保险作为有效补充。（2）他应把最大比例的两部分资金（年收入的40%、30%）放在生活和储蓄上。一旦生活消费超支了，就可以马上用银行储蓄作为应急和补充。（3）他要用剩下的最少一部分资金（年收入的10%）作为投资尝试。由于资金量比较小，他这样做的主要目的并不在于能挣多少钱，而在于学习——利用小资金积累投资经验，为以后培养投资感觉。 案例二：王先生35岁，单身，10年工作经验。目前是外企的中层管理人员，月收入2万元。单位不仅为他购买了五险一金的社会保险，而且还给他缴纳了补充医疗保险等商业保险。 王先生属于典型的“有社会保险、中高收入”单身家庭，应该按照C方案对进行理财规划：（1）王先生在社会保险方面已经非常完备，他只需年收入的10%来购买商业保险就可以了，其中有意外保险、大病保险、健康保险、人寿保险等险种可供选择。（2）在投资方面，由于王先生保障比较完备，他可以减少银行储蓄所占年收入的比例，占20%即可，从而可以把更多比例的资金（年收入的30%）用于投资，使家庭资产更具有进攻性，不仅能实现资产保值、还能实现稳步增值。 案例三：李先生38岁，目前是某国企的部门经理，年收入12万元，比较稳定；赵女士今年35岁，某国企的普通会计，年收入8万元。他们夫妇二人的社会保险都比较完备；儿子10岁，小学四年级学生。 李先生家庭属于“有社会保险、中低收入”的三口之家，可以按照B方案进行理财规划：（1）用年收入的10%来购买商业保险。首先给孩子购买儿童社会保险，然后再给大人和孩子购买意外保险和大病保险。（2）把家庭年收入的40%和30%分配到生活和储蓄上。（3）将家庭年收入的20%用于投资。应优先选择购买稳健型投资理财产品。 案例四：周先生45岁，某公司总经理，年收入大约60万元；吴女士43岁，某公司财务总监，年收入接近40万元。夫妇二人不仅拥有完备的社会保险（包括五险一金），而且还有公司为其购买的补充商业保险，包括意外保险和大病医疗保险。由于忙于工作，他们一直没有生育自己的子女。 周先生家庭属于典型的“有社会保险、高收入”的丁克家庭，可以按照D方案进行理财规划：（1）用家庭年收入的10%来购买商业保险，可以选择购买高端医疗保险和养老保险。（2）将家庭年收入的20%用于银行储蓄、30%用于生活开销，以满足家庭的应急需要和基本生活需要。（3）可以把家庭年收入的40%用于投资，可适度追求进取型投资。 □ .韩.正 .大.众.理.财.顾.问 |
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