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免费的往往是最贵的，所有的选择都有机会成本 简单的说，每一个选择都有代价，当你选择做一件事情，就会失去做另一件事的机会 我们的内心总是渴望两全其美，而不是有得必有失。而保险公司也就是抓住了消费者的这个点，给你两全其美，但是却没有在合同上给你保证。 买保险也是有机会成本的。买保障，存钱理财，你只能二选一，如果你想要两全其美，就必须付出必要的代价：比如保障被弱化，费用被提高，合同条款变复杂等。 我买的保险，怎么变成了存钱，怎么变成了理财？ 这是很多普通家庭在购买保险时候，最容易放的错想要一份免费的保障，结果失了保障，甚至亏钱。 今天说个真实案例，聊聊一般收入家庭，该怎么买保险？ 1 家庭年收入5-12万的家庭，优选消费型，保障型保险昨天跟一个农村家庭的大姐聊天，在微信上跟我说起了她给家人买的保险公司，由于在家在农村小县城，想着找有驻点的大公司买保险，结果接连被两家保险公司忽悠买了储蓄理财型的保险。 一份是2015年的，一份是2017年买的，问了身边朋友才知道 买的都没有保障，两个重疾的保额都只有6万额度，基本等于没有保障，这两份保险花了一万的保费。由于大姐不怎么识字，又急着给家人买保障，结果就这样被忽悠了。问我还可以怎么做高保额，把保障弄到位。 大姐一家是农村家庭，家庭年收入就5-6万，买了个没有保障的保险，花了近一万，这类储蓄理财保险 ，都是钱合同容易，想要退出都很难，条款严苛，退出损失惨重，我只能在问清她的预算情况后，给她想想还有什么补救措施，把一家人的保障都做到位。提供一个经济实惠的保障补充方案。 什么是保险？保险就是未雨绸缪，解决未来不确定风险。而不是花钱买一张没有保障的，废纸合同。解决保障问题才是第一要素。 在如今互联网发达的世界，信息不对称问题再逐步消解，但是很多农村小县城家庭还停留在以前看牌面，看排场的思维里，不去多比较和选择，买了又贵又没有保障的保险产品，没有把保险当成生意去对待。 对于年收入5-10万的家庭，一定要专一，选择经济实惠的保险产品，选择消费型保险，买纯保障保险，利用杠杆作用，做高保额，两全其美的结果就是同样保额下，保费增加，保障被弱化，你多花一笔费用在保险产品上，也意味着失去了这笔钱做其他用途，自己去做投资理财获取收益的机会。 同样的保额，终身型比定期贵，储蓄理财型比终身贵，而且组合型产品会加入很多华而不实的保障做噱头，让你眼花缭乱，买保险就像谈恋爱结婚，要多听，多看，多了解，要专一，不要三心二意，原配才是你终身安稳的保障，小三是最花钱，最坑的。买保险分清主次。 我们买保险，要拿出平时陪女朋友和老婆逛街的精力和用心，多逛，多看，多比较，选择对的产品。不要只听销售员的一面之词。 保障是最紧要的，最优先考虑的问题。存钱很重要但不是最紧急。 2 别为了不确定的分红，丢了该有的保障对于一个普通家庭来说最重要的两个家庭财务账户是消费账户和保障账户，一个用于平时消费以及半年一年应急的钱。第二个账户是保障账户，也叫做金融杠杆账户，用低费用撬动一个高保额，对冲以后的不确定风险。 小地方对金融产品缺乏认识，都是想要两全其美，跳过了保障第一原则，直接过渡到理财储蓄账户去了。没有解决风险，还增加负担。 回到刚才大姐那个案例，不仅重疾险没有保障额度，连意外和医疗也买的是高保费，保额低的可怜的险种。选择了储蓄分红险，接近一万的保费，如果当时选择保障型保险，不是去存钱。 两个人都可以买到30-50万的基础保额，买到真正的保障，剩下的钱也足够家人配置一份合适的保险。解决一家人的保障。而不至于陷入两难境地。每一笔钱都是辛苦血汗钱啊 合同封面里写着的分红险，可是这个分红却是不确定的，你以为几十年后可以拿回本钱，还能分到收益，可以口说无凭，合同里却是告诉你，分红是不确定的，如果保险公司在未来几十年经营下来出现亏损，那你的分红就是负值归零。 还有一种情况是有收益，但是你有想过未来几十年这笔钱的实际价值吗？购买力下降了，什么都在涨，钱在不断贬值。不说太专业的数据，十年前深圳房子一万一平，那时候的一万是很值钱的，现在均价5万的房价，你的一万能买到五方之一平的房子。 3 单一收入家庭，优先保障家庭支柱：意外+医疗+定寿+重疾在大姐的案例里，大姐的老公是家庭支柱，收入来源也主要依靠大姐的老公，儿子和媳妇收入都很低，还要养年幼的孙子。 这个时候家庭支柱的优先保障就很重要，有了基本的医保后，百万医疗和意外必须配置。然后在搭配：定期寿险+重疾保险 市面上定期寿险的选择也很多样，而且对于低收入家庭产品性价比就很重要，做高保额，解决因家庭经济支柱在收入上升阶段突然失去劳动能力或者突然离开，家庭失去收入来源的问题。 100多家保险公司里，40多岁的年龄，100万保额，1000多保费的定期寿险，有很多的选择。买合适自己的就行 重疾险除了花费，还有考虑康复期和后期收入补偿，覆盖未来5-10年收入的基础保额。低收入家庭也应该优选高性价比产品，花几千块获得基础保额也在可承受预算范围内。弥补之前存钱的保险，保障的不足。 买保险要懂得取舍。专一才能获得长情的保障陪伴。 |
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