|
問：最近查看我的401(k)明細，發現被扣了好多費用；這類退休帳戶是不是暗藏陷阱？要如何避免被拖累？ 答：這類退休計畫很可能有令人頭昏眼花的投資選擇，絕大部分是收取高管理費的基金，假如您有401(k)，長久下來也許已被吃掉一些利潤了。 一項由Ian Ayres和Quinn Curtis合作的最新研究針對三千多個投資總額超過1200億元的401(k)計畫進行調查，發現約16%的退休計畫費用比起指數型基金高得太多了，對年輕人來說，這些費用蠶食了節稅利益。 這項研究並且發現，約52%的401(k)計畫有一些支配性基金，包括比較昂貴的基金，或者謹慎的人不該去投資的基金。高成本、投資選擇貧乏、不怎麼高明的投資行為，這些因素綜合起來導致低報酬率。 您或許會期待有法令規定所有401(k)都「必須」管理費低廉、提供目標日期退休基金（旗下包括指數基金與全球分散的投資組合）、投資組合涵蓋不同風險等級等等；這樣的理想目標遙不可及。倒不如自求多福。 該怎麼做呢？首先要決定是否該把錢存入401(k)。決定前要考慮是否背負高債、雇主是否提供搭配款、是否要自動提存、是否有錢投資。 其次，在爛計畫中找到最佳投資組合。退休計畫再怎麼糟糕，可能也會提供一些指數基金或目標日期基金，找找看有沒有像Wilshire 5000這樣以美國股市為基礎的指數基金、或者像MSCI All-Country World Index這樣的全方位國際指數基金等等。 假如有目標日期基金，而且資產配置很適合您，也許是很棒的選擇，將錢百分之百投資在單獨一個以最接近預期退休日的目標日基金裡，可大大簡化您的決定；這樣的基金將隨著退休日逼近而愈來愈保守投資。內含指數基金的目標日期基金是最佳選擇。 第三，適時調整存入款。假如計畫裡的選擇都不理想，應把投資額降到可以取得雇主配合款的最低標準。 最後一個辦法是，自行投資。最常見的自行投資選擇是傳統個人退休帳戶（IRA）或者羅斯（Roth）IRA，年齡不到50歲的人，每年存入額上限都是5500元，超過50歲則提高至6500元。您可在任何一家主要的基金業者開立IRA帳戶，並且將投資標的集中在低成本的指數基金或目標日期退休基金。假如還有餘錢，不妨考慮開立稅後帳戶，以同樣的原則進行投資；指數型基金在出脫持股前不需要課徵資本利得稅，有變相的延稅效益。 保護權益要靠自己，愈早採取行動，便愈能達到退休目標。 |
|
|
