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财务自由是一个伴随着现代商业社会发展而出现的词语，是指一个人不必为生计发愁，完全解除了为谋生而辛苦工作的烦恼。它代表了一种理想的生活状态，既有着充分的财务保障，同时又享有大量的自由时间。达到财务自由的人，可以“提前退休”，享受生活，也可以选择做个人喜爱的事情，或者继续为社会服务。要想实现个人的财务自由，就必须要首先正确认识和运用金钱的规律。
许多人都梦想能够实现财务自由，梦想可以不用每天为工作和待付的账单发愁，梦想可以环游世界并且不必担心下一顿晚餐的付费。但是，为什么很多人无法企及?其中一个很重要的原因是，这些人害怕谈论金钱，拒绝去认识和运用金钱的规律，于是金钱就拒绝为其工作。美国著名的个人理财专家罗伯特·清崎(Robert
Kiyosaki)在(富爸爸穷爸爸)一书中就指出，世界上绝大多数人奋斗终身却不能致富，因为他们在学校中从未真正学习关于金钱的知识，他们只知道为钱而拼命工作，却从不学习如何让钱为自己工作。要实现个人财务自由，必须了解以下三点。
(1)明白资产和负债的区别
资产就是能把钱放进你口袋里的东西，负债就是把钱从你口袋里取走的东西。如图0.2所示，其中上面的长方形是收支平衡表，下面的矩形是资产负债表。我们的现金流来自于收入减去支出的部分;而我们的总收人除了来自工作收入之外，还可以依靠不断地投资资产获得理财收人，或者投资事业获得经营收入来实现。
要想获得投资理财的成功，必须首先正确了解资产与负债的区别。负债是负资产，需要为其不断支付现金，即带来负的净现金流的财产。资产是指是能够带来正的净现金流的财产。例如，如果拥有一套房产，如果来自该房产的净现金流是正的，那么它就是资产;但是如果它需要支付贷款、利息、财产税以及下跌的价值，并且所带来的净现金流是负的，即现金流出超过了现金流入，那么这所房子就不再是资产，而变成了负债。
(2)区分穷人、中产阶级和富人的现金流动方式的不同
如图0.2所示，穷人和中产阶级的收入来源于工作，而富人的收人来源除了工作以外，更重要的是来自于资产和事业。富人获得资产，而穷人和中产阶级获得债务。对穷人而言，其收人减去支出后就所剩无几，甚至还要负担债务;对中产阶级而言，其收入大于支出且留有剩余，但对工作收人的依赖程度较高;对富人而言，收人减去支出后的剩余投资于资产和事业，并依靠它们产生更大的、独立于工作之外的现金流。
(3)正确认识实现个人对财务自由的金钱规律
从现金流动图中，富爸爸用简单明了的方式给我们指出了一条通向个人财务自由的道路——即不断用我们挣来的工作收人来投资能够产生正的净现金流的资产(包括房地产、证券资产和事业)，并谨防购进太多的负债。当所拥有的各种资产所带来的现金收人大于日常各种现金支出时，我们就可以摆脱对工作所产生的现金流依赖，并真正实现个人财务自由。因此，获得财务自由的关键是尽可能地购买能带来正的净现金流的资产，并通过正确的投资理财原则加以细心打理。很多人终其一生都实现不了这些梦想，而只能将这样的遗憾一代又一代地传下去。
保持正确的投资理时心态
我们手中拥有的是我们用来创造未来的基础，因此，要重视自己当下所拥有的财富，并在投资理财中做到“扬长补短’和“扬长避短”。“扬长”指的就是要发挥自己投资理财方面的优势，特别是能够增加财富的潜质。也许你现在的财务状况和个人事业并不乐观.但不要因此给自己的生活施加太大的压力，而是寻找能够发挥长处的一切机会。而“补短”就是指要补充自己在理财方面的不足。例如，如果你对股票投资深感兴趣，但对此又并不熟悉，这时你就可以通过学习来“补短”。如果你发现股票投资并不适合于你，那么就要学会“避短”，避免涉猎股票投资，以免招致不必要的损失。
良好的心态是成功的关键，开始投资理财前一定要保持正确的心态。首先，不能期望一夜暴富，高收益和高风险是一对双胞胎，它们永远是相生相伴的;其次，不能盲目跟从别人投资，避免从众心理;最后，还要综合考虑自己的家庭状况、资产情况、风险承受能力等因素进行理性投资。在保持良好的投资理财心态下，还需掌握以下正确的投资理财原则。
投资理财“四分法”
投资理财所关心的是如何在满足个人不同资金用途需求的基础上最大限度地获取收益。如果把全部的资金都长期存在银行里，可能面临较大的通货膨胀风险.即物价普遍上涨导致货币资产贬值缩水，实际购买力下降。但如果把钱都放在收益性投资工具中，虽然有可能跑燕通货膨胀，但也可能遭受投资亏本的风险。那么，究竟应该如何合理分配资金才能够兼顾各种不同的资金用途呢?华人文摘独家文章，转载务必注明。
四种不同用途的资金类型
投资的三个基本属性是流动性、安全性、收益性、保障性，对应这四个基本属性，资金可以划分为应急资金、养老资金、闲散资金和保障资金四种不同的类型。如图0.3所示，如果把个人所有资金比作一个大水池，则这个大水池可以被进一步划分为应急资金、养老资金、闲散资金和保障资金四个小水池。左边的工资收人会流人大水池中，增加水池中的蓄水量;而右边的消费支出相当于从大水池中放水，减少水池中的蓄水量。
①应急资金。应急资金是为应对个人生病等惫外开支或失业等意外风险而准备的。为了应付意外事件的发生，人们自然会想到要准备一笔充足的应急资金。特别是在很难把投资理财工具马上变现的紧要关头，现金就是最好的金融资产。正因为如此，储备一定的应急资金是十分重要的，在考虑投资这部分资金时要确保其流动性和安全性。一般家庭应该保留6个月至一年的生活费作为应急资金，以便当出现收人突然中断或者生病住院等意外时，有足够的现金以供使用。
②养老资金。养老资金主要是为应对自己的养老开支和子女的教育经费而准备的长期投资资金。按照尽早投资的原则，年轻人应该从现在开始规划自己的养老金;当有了孩子以后，应尽早准备相应的子女教育资金。由于养老金以及子女教育费等开支是不可避免的，金额较高，需要较长的积累时间，因此在保证这部分资金安全的基础上，应选取一些收益率稍高的投资工具.以应对长期的通货膨胀风险。
③闲散资金。闲散资金是指在可预见的未来没有特定用途的资金。由于没有特定的用途，该部分资金的弹性是这四种不同用途资金类型中最大的。因此可以用来从事一些高风险高收益的投资，如股票、外汇等。一方面，如果闲散资金的投资获得成功，它能够带来较高的投资理财收人，实现家庭财富的迅速增值，同时也可为其他类型的投资提供额外的资金支持。另一方面，即使此类投资失败了也不会对日常生活造成太大的影响。
④保障资金。“四分法”特意把保障资金单独划分了出来，以突出其性质与其他资金性质的不同，因为它是用来抵御或者转移各种意外事件所带来的风险。资金结合在一起，但是这种分法并不是十分科学。应急资金实质上是一笔来可能需要使用的意外开支，而保障资金主要是为了换取当风险事件发生时的赔付补偿。它可以看作是一笔保障性消费，投资的是一份安全感。当意外事件发生时，这笔资金可以换来一大笔补偿性资金，以帮助投资人度过财务危机。
四种不同类型的投资工具
10种常见的投资理财工其:储蓄、理财产品、债券、基金、股票、期货、外汇、房地产、保险和黄金。如表0.1所示，每种投资理财工具对应着不同的流动性、风险性、收益性和保障性特征。根据这些性质的不同，大致将储蓄和银行理财产品划归为流动性投资工具;值券和基金划归为安全性投资工具;股票、期货、外汇和房地产划归为收益性投资工具;保险和黄金划归为保障性投资工具。事实上，各种不同投资工具的内部还存在着一定的差异。
如图0.4所示，根据四种不同用途的资金类型，可将应急资金对应的投资称为流动性投资;养老资金对应的投资称为安全性投资;闲散资金对应的投资称为收益性投资;保障资金对应的投资称为保障性投资。显然，这些投资都会产生理财收人(见图中右上方波浪)，并与工资收人一起增加个人的财富总量。当理财收人达到一定程度，足以支付其日常的开销时，个人就可以不必依赖于其工资收人，并真正实现了个人财务自由。
根据性质的不同，投资理财工具可以大致分为以下四类。
①流动性投资工具。流动性投资工具主要是应急资金的投资对象，因此，应该具有流动性高、风险性低的特征。符合该特征的投资理财产品主要有储蓄投资中的活期储蓄和定活两便储蓄，以及银行理财产品中风险比较小的品种.如债券型、信托型银行理财产品(见图0.5)。它们的共同特点是能够保证木金的安全，且可以随时变现，满足流动性需求。但是这两种理财产品的收益率都比较低。对于应急资金来说.投资收益率的高低并不是十分
甫要，确保流动性才是问题的关键。
②安全性投资工具。安全性投资工具主要是养老资金的投资对象，因此，应该具有风险性低，流动性和收益性适中的特征。符合该特征的投资理财产品主要有债券，尤其是国债和高信用等级的企业债;还有就是基金中风险相对较小的货币市场基金和值券基金(见图0.6)。它们有两个共同的特点:一方面，能够保证本金的安全，也就是不容易损失养老资金的投资本金;另一方面，投资收益稳定且适中，能够保证退休后还能维持一定质最的
生活水平或者子女的教育有充足、可靠的经费来源。华人文摘独家文章，转载务必注明。
③收益性投资工具。收益性投资工具主要是闲散资金的投资对象，因此，应该具有收益性较高的特征，相应的投资风险性也较高。符合该特征的投资理财产品主要有股0、期货、外汇、房地产以及黄金投资中的保证金交易等(见图0.7)。它们的共同特点是并不能保证本金的安全，但是能带来很高的投资收益。像期货、外汇、黄金等理财产品还能提供保证金交易机制，从而放大了投资的收益和风险。但由于闲散资金追求的就是高收益，即使投资失败，也不至于对日常生活产生巨大的影响.因此投资风险大一点也是可以接受的。
④保障性投资工具。保障性投资工具主要是保障资金的投资对象，因此，应该具有保障性高的特征。符合该特征的投资理财产品主要是具有转移风险作用的保障型保险工具.如定期寿险、惫外伤害险和重大残疾险等以及黄金投资中具有较高保值能力的实物黄金(见图0.8)。它们的共同特点是保障功能很强，能够在特殊风险事件，如战争、死亡等发生时，抵御或者转移风险，保证财富的稳健可靠以及弥补家度收人来源中断所造成的突然损失。
上述的“投资理财四分法”合理、科学地将四种不同用途的资金与四种不同类型的投资工具(包含十种具体投资理财工具)有机地结合在一起，从而实现了投资理财最初一级的分散化.为进一步的分散化奠定了墓础。这不仅能够满足El常生活的各类资金需求，也能够有效地降低风险，实现资产的保值增值。【华人文摘】
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