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十三、担保公司
这个案例本来是不打算讲出来的，毕竟和当事人走的很近，而且事情的影响也不算小，怕让他知道也不太好。前几天，这家担保公司的一个员工过来说，过了年不打算在那里干了，年底发了前两个月的工资，总共3000元，也没有干下去的可能了。到银行去吧，也不太容易，一是现在形势不好，没有好户可做，二是公司声名狼藉，银行也不是很认可。唉，事己至此，也该反思一下了。但是大家千万别去对照是哪家公司，就当听故事就行。
这家担保公司，规模最大的时候，担保总额超过10个亿，这个规模，在担保行业，应该是不算小了，在全省，也算是比较靠前了。可是最近，公司因为债务问题，有上亿的资金不能兑付，因为被担保的企业有一大批，不能倒闭，被政府接管了。
说到这里，又要说到担保公司这一行业的问题了。就担保业务来说，担保公司是几乎是不能能盈利的，这家公司的担保费不超过3%，这个比例，覆盖不了损失。担保十个亿，一年出两三千万的不良是很正常的。担保公司要想盈利，担保费至少要收到5%以上，可是本身银行对中小企业贷款的利率就不低，担保公司再收高了，企业又负担不了。在国外，基本没有民营的担保公司，几乎所有的担保公司都是政府设立的，或者行业协会设立的，不以盈利为目的，是为了支撑中小企业融资而设立了。而现在的担保公司，大部分是民营的，政府出资设立的也有，但基本不做业务。这些民营的担保公司，既然担保费不能盈利，就要看他的盈利点在哪里。
在企业问题暴露之前，我一再追回，企业的盈利点到底在哪里。就担保费的收费水平而言，谁都知道不盈利，如何保住公司庞大的开支？出事之后，一切也就真相大白。担保公司凭借着自己的信用，当然主要是银行给予的信用，也或多或少地向社会融资。融资来投到哪里，无非还是那两个领域，房地产和民间借贷。当然，在担保方面，也或多或少地垫款，但是，仅是垫款，还不至于企业倒闭。就房地产而言，他需要的周转期很长，从前期项目投入到最后回款，最少需要两三年的时间，民间借贷的期限都比较短，和房地产开发有一些不匹配。民间借贷，稍有不慎，再加上运气不好，就会损失上千万。这两项业务，在经济下行的过程中，一片风雨飘摇。
至于对担保公司的不利传闻，我始终不太相信，总觉得是同行在诋毁他，毕竟人家做到那么个规模了。可是现在想想，还是犯了错误，不够理性，前面讲了，和担保公司的关系比较近，甚至带有一些感情色彩，不愿意相信担保公司出现了问题。第一，更换法人，大股东撤股。当时的解释是，为了办业务方便，法人不在当地，有时签字不好签。现在看，大股东撤股是转折点。第二，有人传闻，担保公司虽然收费比较低，可是向被担保单位借钱。我总觉得不可信，怎么没听客户说起。后来从别的客户那里听说，很多担保公司都向企业借钱。还有其他传言，但这两个是最关键的，也是我判断失误的。
当时总觉得担保公司大、大、大，只要大就没问题，事实也差不多，政府后来是接管了，因为他的担保量太大，不接管不行，这么多银行，这么多企业，一出问题就是一连串反应。但是大不能压倒一切，企业大了，可是问题也多。不慎重啊，走到今天，没有估计到。
十四、眼睁睁的看着你跌倒
前天的时候，去了客户开的一个西餐厅，生意还是挺好的，几乎满座了。但我还是心里还是有些凄凉，不知他的餐厅能开到哪一天，当是只是看着老婆和女儿吃。他的贷款年前艰难地还了，还了之后，担保人不再为他担保，他也一直没有找到新的担保人。贷款如何艰难，是借了高利贷还的，利息高得吓人，而且这还是担保人帮他联系的，他自己连高利贷也借不到。如果贷款不能续下来，他的结果就可想而知了。
开这家餐厅的是一个80后，他到现在还没结婚。去年申请贷款的时候，看着他的条件还是不错的，开着一家西餐厅，当时开了只有半年多。除了餐厅之外，在商场上还卖着一个品牌的男装，但是当时可能是因为业绩不好，那个牌子被商场撤柜了，正在考察其他牌子。
时隔一年，变化很大。一是贷款猛增，一下比去年翻了一番，除了贷款之外，还大大小小在办了很多信用卡，说明资金确实很紧张。第二是新品牌的服装上起来了，连装修带进货，投了将近100万，但是销售情况很差，几乎没有销量。他说主要原因是去年单位的团购不好，各单位都不让发东西。我说，卖服装哪有指望团购的，有团购那关系的话，从哪里进货行，还用着装修展厅，还用着备那么多货？他依然寄希望于团购，说做上一单团购，赚的钱就能把贷款还上。第三是西餐厅的上座率不是很高，平时去看的时候，上座率大约30%，而且是一楼大堂人多，估算是美团的占比例不小，二楼包间内的人少。西餐厅的营业额，据他说，每天平均有5、6千元，这个水平，在饭店行业也许并不算高。
到他还款的时候，确实有些弹尽粮绝了，账上的钱少得可怜。出去借钱也很困难，一个接一个地托人。为什么不找家里人借一些呢，可能是早就借了吧。
对于他这种情况，我之前也给他提过不少建议，既开着餐厅，又卖着服装，两者风马牛不相及，精力有限，而且还没结婚，一个人在战斗，没有那么多精力和能力。既然服装不赚钱，干脆甩出去吧，他不舍得，寄希望于搞一个大单团购。
对于餐厅，尽管经常出去吃饭，可是并不懂的管理，但作为一个食客，我还是给他提出一些建议，一个是价格太贵，去吃西餐的基本都是年轻人，年轻人都没大有钱，一月工资3000，一个牛排就128，两个人吃一顿最少得花300多，连我这收入并不算太低的，吃的时候都觉得头大，更别说那些屌丝一族了。饭店就是靠人气，有了人气就有了稳定的收入。吃了上顿没下顿，没有回头客，怎么支撑下去。所以就要把价格降下来，把价格降下来也不是让你以次充好，没必要准备那么多菜品，光牛排就准备六七种，你得备多少料，你的厨师得花多少钱，依我的观点，就留一种就行，直接把价格降下来，其他的菜品也是。至于他听了没听，我不知道，有时价格能降一降，但是菜品还是那么多，而且还不断推新品。第二个问题就是，服务不好，每次去都是一拔新的服务生，每次都没人认识我，他说这些服务生都是学校找的钟点工，工资比较低，我说传菜的可以是钟点工，可是领班和大堂经理你得固定住啊。至于厨师是否稳定，不得而知，没有到厨房看过。
对于这位兄弟，我只能说，相信你是有办法的，祝你好运！
十五、老板的几种性格缺陷
（一）忽悠成性
这几天，又有一户企业不还了，果然是按大家设想的那样，如期逾期了。这个户不是我做的，但是还是有一些接触。
这个老板的掌握颇有一些历史，去年接触的时候，好几个人上网把他的典故都翻出来了，既荒唐，又壮烈。
2000年左右的时候，这个老板搞了一个沥青项目。这个沥青项目，投资多大，在倒闭之前，固定资产投资己有1.2亿。老板手里有多少钱？50万。他差一点忽悠成，50万居然撬动了1个多亿，最终这个项目功亏一篑，投产之前，资金链断裂，企业倒闭。
接触这个老板的时候，觉得他的亲和力非常强，几句话就能和人拉近距离。而且说话非常能煽动人，不用多长时间，就能被他讲述的企业的美好前景所打动，就和吃了迷魂药一样，乖乖地把钱掏给他。
当时的沥青项目，他是怎么忽悠的，一是利用招商引资的政策，取得政府支持；二是宣称产品的市场前景如何如何；三是号称是奥地利技术，如何如何先进。
配上他无与伦比的语言天赋和表达能力，一番话很容易打动人。
他一是忽悠投资人，到处拉人投资，全国各地的投资商都有，二是忽悠供应商，所有的基础建设、设备款都是赊欠的。最后以至于法院的起诉案子有300多件，全是来追讨欠款的。
会忽悠的人，心理素质也是非常高的。据向他追债的人说，别人去讨债，他把别人训一顿：“就这么点钱，我还能欠你的吗？！你也好意思要！明天上午10点，过来拿钱，趁早拿走！”第二天一去，他连个人影都没有。
前几年他又搞了一个天然气加气站，也就是现在的授信企业。加气站这个东西，前期投入很大，固定资产投资多，但是回报期太长，差不多要8到10年才能收回投资。他搞的时候，估计是借了不少钱。加气站搞起来的时候，他还是不改忽悠的本性，号称多少年之内，要建多少个加气站，而且参与市政的天然气管网建设，到时候坐等收钱。当时居然还有真的给他报2个亿的投资银行项目，可是他还在同时申请着一笔200万的贷款。
去年，他担保的企业出了问题，为别人代偿了不少，项目又没忽悠成，银行一收贷，他接着就举手投降了，贷款不还了。
他前年年底找行长逼着放款，己经腊月28了，说今天必须给我放下来，我给人付款的支票都开出去了。结果这个不负责任的行长上窜下跳，逼着给放了款。
前年贷款的时候想，他十年前跌倒一次了，这还能再跌倒吗？怎么也得吸取经验吧。但最终通过好几个人的教训都证明，江山易改，秉性难移。靠忽悠的人，就不再踏实做事，和骗子一样。有过不良记录的人，千万要小心。
（二）赌性
老板嗜赌，当然没有几个能长久的，更不能借钱给他。这种人有一种赌性，不赌博，可以赌其他的。
赌性有这么几个特点：一是追求刺激，想一夜暴富；二是好逸恶劳，不努力做事。凡事都想赌一把，来钱快就行，也愿意承担高风险。
有一个同学的弟弟，就是这么个情况。很早的时候，就听说他喜欢赌钱。有一次，据说输了200万，被别人控制，他老爸咬着牙把他赎了出来。
按说人遇到如此大的教训之后，应该再清醒一下了，不能再犯这种错误了。可是后来他虽然没有去赌，这一次确输得更惨。
他的主业是做钢材的。我觉得上海钢贸出事绝不是偶然的，大宗商品贸易，资金量那么大，那么大量的现金在手中，很容易把持不住，说不定脑袋一热投到哪里。
2011年的时候，也是高利贷最疯狂的时候，有一次正好碰上他，就一起吃饭。吃饭的时候，他谈的全不是钢材行情如何如何，而是哪个公司如何如何，谁贷得出款来，谁贷不出来，谁经营得怎么样。其中还不经意地说了一句，哪个公司以四分的利息借款，他在那里放了一些。我才感觉到，他往外放钱。那一年其实大家都疯了，企业都往外借钱，但没想到他玩得这么大。他陆陆续续地说要找我贷款，我只说钢材的不好做，别人不了解他，我太了解他了，即使不放高利贷，我也不会借给他的。还有一次打电话，说是要买套商铺，问我价格是不是合适。我搞不清楚了，到处申请贷款，还去买商铺，你到底是有钱还是没钱啊。
到年底的时候，他开了一辆奔驰S350回家，TMD又一个350。
可是年底的时候，他就很少在家里了，有一辆车天天堵在他家家口，一连好长时间。后来小区保安报了警，好不容易才把那个人赶走。
过了年之后，他就消失了，老婆孩子一些消失的，这就是所谓的跑路了。公布的数字有些让我吃惊，外欠5000万。
之后的一年多时间里，一直没看到到他。
这此期间，我同学（他哥哥）还有他父亲都在一直跑贷款。他老爹有两家工厂，开了将近20年了，老头管理着一家，老大管理着一家，还算有些老底。最早的时候，这两家工厂几乎没有贷款。再后来，老二用一家工厂的土地证抵押，贷款800万自己用了。后来银行听说老二跑了之后，收回就没有再贷。尽管是抵押贷款，老二找了好几家银行都没批。这5000万可不是小数，这明摆着是用来还账的。
2013年夏天，他老婆露面了，他也渐渐露面了。
看来是老头把他保出来了。具体的还债细节不得而知，但是我知道，就是把两家工厂都卖了，也卖不出5000万。
这才是真正的坑爹。
在他出来之前，都有人猜测，是不是老头不管了？也许是想管也管不了吧，老头一辈子的积累都搭进去还不够。最终，老头还是管了。这又回到一个伦理的问题上了，赚钱是为了什么。如果赚了钱，连亲儿子都不管，也许有些不尽天量人情。尽管这个儿子的确不成器，做为父母，是无条件付出的。
复出之后，还是做他的钢材。前几天，到他家工厂去，老大和老二都在，说过了年联系好一个工地供钢材，可能需要大量的资金。我说，贷款的话，需要担保的。。现在的企业都是互保，我给你保，你也要给我保，没有白担风险的。老二说，找上一个企业互保，贷上千儿八百万。老大接着说，咱给人担保，万一人家不还咋办？咱是老厂，还是撑住，你晓得他们是什么情况？看来，真是江山易改，秉性难移，老二的赌性到什么时候也变不了。
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