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2013年，被称为“互联网金融元年”，这一年，“互联网金融”进入我们的视野，并在金融界掀起风波。2014年，互联网金融的发展愈演愈烈，各种“宝”类产品的出现，给银行带来了巨大的“吸存”压力。在这种背景下，农村金融机构的存款增长又出现了新的特点，以蒙城农村商业银行 存款增长趋势为例，互联网金融背景下农村金融机构的存款增长又出现了新特点： 一、存款增速放缓 2014年，蒙城农村商业银行 存款虽在总量上保持了上升的趋势，但月增量、年增量及增速都较上年同期有了不同程度的下降。
 从上图中可以看到，除1月份外，2014年上半年各月末较年初增长量均不及2013年的年增量，且增速也不及2013年上半年。出现了增量、增速同时放缓的趋势。一是互联网金融的兴起及发展给农村金融带来了巨大的“吸存”能力，各种“宝”类产品凭借其高收益性、按日给付收益、随时可以赎回的高流动性等特点吸引了大量的年轻人群体及企业流动资金，造成银行活期储蓄的大量流失。二是金融脱媒日益加剧。随着互联网金融的不断发展，金融市场化进程的不断加快，都将带来金融脱媒现象的日益加剧，银行作为主要的金融中介的地位也在不断下降，居民储蓄所占的比重越来越少，导致银行储蓄存款的不断流失。三是类银行金融机构的出现。小额担保公司、小额借贷公司等类金融机构的出现，也在影响着银行储蓄存款的流失。 二、低成本存款比例较小 以蒙城农村商业银行 为例，截至2014年6月末，蒙城农村商业银行 各项存款余额748696万元，其中低成本存款余额240819万元，占比32.17%；各项存款较年初增长125866万元，低成本存款较年初增长47294万元，占比37.57%。低成本存款在总量、增量上的占比均较小。
 从上图可以看到，2014年低成本存款在各项存款余额中的占比均低于2013年。一方面农村金融机构主要面对的客户群体为“三农”客户，他们大多数来自于农村，理财渠道较为单一，风险承受能力较低，一旦有闲钱，他们首选的理财渠道就是定期存款。另一方面农村金融机构在理财产品方面没有竞争力。就蒙城农村商业银行 而言暂时还未发行或代理过任何理财产品，大客户或企业存款在蒙城农村商业银行 理财方式的选择较为单一，无论从客户收益还是资金流动性上都不能满足他们对于资金的需求。 三、存款季节性特点明显 以蒙城农村商业银行 为例，从2014年上半年蒙城农村商业银行 各项存款余额趋势图中看，蒙城农村商业银行 在一季度出现了存款余额的大幅上升，二季度初存款余额大幅下降，4、5月存款余额一直在70亿元左右徘徊，季度末月（6月）存款余额又出现了一个新高，存款余额的高低受节假日及季度底影响较大。
 一是受春节的影响。2-3月正处于春节期间，大量农民工返乡，带来资金的大量回笼，根据往年的存款增长趋势，一季度都会带来存款余额的大幅上升，使存款余额出现年内的第一个高潮。二是受蒙城农村商业银行 季度经营考核的影响。蒙城农村商业银行 实行经营效益季度考核，受季度考核指标的影响，各支行季度冲时点现象较为严重，使蒙城农村商业银行 存款出现季度底突增的现象。三是受客户群体特点影响。蒙城农村商业银行 客户主要是农村客户，农村地区客户出门务工者较多，逢年过节和夏收、秋收正是蒙城农村商业银行 的存款高峰期，根据历年来存款余额增长趋势，每年的这个时候，蒙城农村商业银行 的存款增长都较快，呈现出明显的季节性增长趋势。 根据存款增长的新特点，农村金融机构应更加注重节日性营销和低成本存款的营销，扩大服务的客户群体，紧抓农村客户不放的同时积极营销大客户、企业客户，不断创新金融产品，积极开展理财服务，用综合性、一体化服务吸引大客户。培养一支高、精、尖的客户经理团队，为客户提供专业化、放心、贴心的金融服务，从而在存款大战中，为自己挣得一杯羹。 （蒙城农村商业银行 方宁宁）  更多相关精彩图片请进入『国家摄影』浏览 |
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