家庭理财如何让小钱办大事？

　　李先生夫妻两人都是30岁，硕士毕业，刚刚结婚一年，丈夫年收入20万元，妻子年收入12万元。2013年买了一套价值200万元的房子，首付50%，贷款100万元，月供为6500元，加上生活费3500元，月生活支出共计1万元；夫妻双方爱好旅游，预计每年国内国外各一次，花费6万元，双方父母赡养费用2万元，健康支出1万，其他支出1万元。新房正在装修，没有多少现金盈余。

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　　家庭年度盈余=家庭年度收入（20万+12万）-家庭年度支出（1万×12+6万+2万+1万+1万）=10万元，最低需要保留6万元在现金账户。

　　对于杠杆账户，妻子目前有充足的保险保障，丈夫需要进行保障规划账户的建立，保障规划支出在2.5万元左右是可以接受的。

　　建立保障规划之前需要计算保额，借助一个国际上认可保险规划规范化的公式（丈夫对家庭的责任设定为60%）：

　　重疾保额=（日常生活支出+当下责任支出1万×12）×预计生活年限5×60%+治疗费用缺口20万+可能的其他需求10万=66万元。考虑到已有重疾10万元，后补重疾保额60元就可以了。

　　身故保额=各种责任支出（家庭支出1万×12×20×60%+父母赡养100万）+债务总额100万=300万元。

　　每年支出2.5万元能完成300多万元的大事么？当然可以。定期寿险作为附加险，成本低且保费可以做重疾豁免，如果在30年交费期间得大病，获得重疾理赔后，寿险和意外险保险合同仍然有效且剩余保费免交，既省钱又增加了保障利益。

　　保单分为3个，每个保单指定一个受益人，分别对应父亲、母亲和妻子，受益份额与对家庭成员的具体责任额相关。明确了受益人，保险理赔手续就会简单很多，避免公证等相关费用，相当于做了生前的遗嘱规划，这就是家庭理财的第三个秘密：建立保障规划，小钱也能办大事。