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原标题：国寿“鑫如意”打造财富管理“新高地”
■第一款直顶保险产品预定利率上限4.025%的年金保险 ■一生一世，用“鑫如意”，年金递增增值，高起点规划年金养老短期投入，长期受益，细致规划家庭财富传承 “把商业保险建成社会保障体系的重要支柱。充分发挥商业保险对基本养老的补充作用”，响应国家号召，关注民情民生，岁末年初，中国人寿推出第一款直顶保监会规定的保险产品预定利率上限4.025%的年金保险，是中国人寿首次入围世界百强企业后推出的第一款年金保险，该产品不仅具有即交即领、收益确定、满期返还所交保费的特点，还增加了年金递增功能，与“国寿金账户两全保险(万能型)”(以下简称“金账户”)组合投保，还可获得相应的浮动收益，实现财富的优质管理。开启个人“金账户”理财白金时代，即交即领，快速返还，生存金、年金、满期金，三金都可进入万能白金账户。复利滚存，双重保底收益，高起点增值。躺着能理财，睡觉也增值，复利大威力。就此产品，笔者走访了中国人寿河北省分公司个险销售部副总经理张晓。 国寿“鑫如意”预定利率 上调61%意味着什么？ 笔者：去年8月中国保监会放开传统寿险预定利率2.5%的上限后，寿险市场悄然生变。中国人寿此番推出直顶保险产品预定利率上限的年金保险，产品预定利率从之前的2.5%调升至监管规定上限的4.025%，上调幅度达到61%。这意味着什么？ 张晓：2013年8月初，中国保监会宣布普通型人身保险费率改革正式启动，新政策将人身保险预定利率定价权交给保险公司和市场，不再执行2.5%的上限限制。这意味从1999年6月开始执行14年的利率上限正式放开。据寿险业精算专家介绍，从寿险产品定价基本原理上看，寿险产品的预定利率是寿险产品定价时，用于计算保费的长期保证利率。影响寿险预定利率的因素有很多，主要包括利率环境、投资环境及监管机构对于定价以及评估、偿付能力的监管。通常来说，预定利率越高，持有者到期回报越高，或者说，预定利率越高，在同等保额情况下，对应的保费也就越低。 笔者：国寿推出首款直顶保险产品预定利率上限4.025%的年金保险，购买养老保障型寿险产品，保障更高了，收益更高了，对整体寿险产品结构也是一个巨大的转变。 张晓：我国人寿保险产品预定利率不能超过2.5%，预定利率过低，长期寿险产品的价格一直被2.5%的利率上限所制约，这种限制也令纯保障性的寿险产品的吸引力越来越低。数据显示，传统寿险产品在全部寿险保费中占比由2002年末的44.19%，一路下跌到2012年末的9.1%；分红险、万能险等产品的份额则从55.81%一路攀升到90.9%，2012年当年的新单业务中，理财型保险产品占比达到98%。 这类带有投资功能的保险产品，由于个人所交的保费，并未全部用来进入个人保障的资金池，而是部分进入到投资账户。 尽管过去20多年，中国寿险市场高速发展，但中国传统型寿险保险及养老保险依然发展缓慢，长期寿险保单人均持有量仅0.1张，远远低于发达国家1.5张的水平，养老金市场也严重滞后。随着预定利率上限的提高，保障更高了，收益更高了，寿险产品市场未来将发生结构性变化，固定回报类产品将增加，保障和收益兼而有之。而此次中国人寿推出的“鑫如意年金组合保险”保障更高了，收益更高了，将会极大地推动大众对保险产品的认知，保险让生活更美好的理念更加深入人心，提升保险的深度和广度。 笔者：我觉得这也是保险业里程碑性质的事件，一则是保险资金运用领域更加开放，二则随着注册制的推行，国内资本市场逐步规范健康成长，推出第一款直顶保监会规定的保险产品预定利率上限4.025%的年金保险，显示了中国人寿对自身投资能力和行业发展的自信。在给予高保障收益的同时，稳健进取的投资也会保证收益的不断提升。 年金养老财富规划 成为未来社会主流 笔者：尽管中国社保的覆盖面在扩大，但社保养老金的替代率正逐渐下滑。面对收入增长预期下滑和通胀的双重压力，越来越多的人开始对未来养老金数额而感到不安。退休前月收入1万多，退休后的退休金只有3000多，退休后收入“一落千丈”的现象非常普遍。商业保险成为社会保障体系的重要支柱，对基本养老起到补充作用。因而未雨绸缪，年金养老保险的概念也逐步为大家接受。 张晓：是的。随着中国老龄化社会的到来，年金养老保险规划将逐步成为寿险业的主导产品之一。短期投入，长期受益，“鑫如意”缴费期分3年、5年、10年三档，保险期间至80周岁终止。在保险期间内，生存金即交即领，首次给付的生存保险金为合同所交保险费(不计利息)的10%，以后每年给付的生存保险金为合同基本保险金额100%，直至养老年金开始领取日前。养老金的领取日则有50周岁、55周岁、60周岁、生效满10年四档可选择。自养老年金开始领取日起至80周岁，首次给付的年金为合同基本保险金额的110%，以后每次给付的年金在上一次给付金额的基础上按合同基本保险金额的10%增加。被保险人生存至年满80周岁时，保险合同终止，投保人可以拿回“满期金”，金额是保险合同中所交的全部保费(不含利息)。特别提示的是，投保年龄最小为28天，上限则拓展至70周岁。市场上的寿险产品投保年龄上限以60周岁居多。投保年龄上限的提高，给退休老人也提供了一个获得商业养老保障的机会。 笔者：缴费期之后，“鑫如意”可领生存金有一个持续的现金流、50岁之后即可选择如何领取养老金，而且投保年龄上限提高至70周岁，退休老人也获得商业养老保障的机会，这款产品想得确实周到。 财富管理的好工具 笔者：刚才我们谈了年金养老规划，换个角度讲，保障和收益兼得，持续现金流和90%保单借款额度，作为第一款直顶保监会规定的保险产品预定利率上限4.025%的年金保险，“鑫如意”保险组合其实也可以作为一种理财工具纳入家庭理财组合之中规划和传承财富的。 张晓：是的。从价值增值、灵活领取的角度考虑，消费者可以在投保“鑫如意”的基础上投保“金账户”，被保险人可以选择将“鑫如意”的生存金、年金、满期金全部转入“金账户”万能账户并且免除初始费用。如果客户需要保单借款，能分别以“鑫如意(白金版)”和“金账户”现金价值的90%为限向保险公司借款。同时，一旦被保险人在保险期间内身故，身故保险金可转换成保证十年或二十年领取的终身年金，可以选择年领或月领。万能账户和年金转换功能的设计，用“准信托”的方式按照保险人的要求起到财富传承的作用。持续的给予、年领或月领的方式保证了对被保险人的关爱和现金流的稳定，妥善安排生活，起到风险降临时照顾好子女或家人的作用。 张晓：简单总结一下， 国寿“鑫如意”组合计划特点，预定利率4.025%；即交即领，第一年就开始返还，返还速度更快；每年返还保额100%，额度更高，养老金还享有每年10%的递增返还；更有白金版万能账户，享受高起点复利升值；独享年金转换权利，财富保全传承。超值养老返保费，安全性如意。即交即领高年金，收益性如意。组合金账户更灵活，流动性如意。它可以是乐享世界的旅游金、是宠爱自己的美容保养金，是子女求学之路的教育金、是老伴相伴一生的健康金，更是儿孙环绕膝下的欢乐大礼包。一生一世，用“鑫如意”，让您的生活更美好，顺心如意。 以30周岁的王先生为例，年交10万元，连续交5年，选择60周岁为年金开始领取日，那么王先生在合同生效后即可领取10000元，之后每年可领取生存保险金12530元，60周岁后每年领取的年金逐年递增1253元，满80周岁可返还满期金50万元，累计的固定收益达138万余元。如将所有收益转入万能金账户，假设低等结算利率，80岁收益将达到157万余元;假设中等结算利率，80岁收益将达到276万余元;假设高等结算利率，80岁收益将达到446万余元。 以0岁男宝宝为例，年交10万元，连续交5年，选择60周岁为年金开始领取日，即交即领，合同生效后马上领取10000元。之后每年可领取生存保险金14500元。60岁后每年领取的年金逐年递增1450元，满80周岁可返还满期金50万元。如将所有收益转入万能金账户，假设低等结算利率，80岁收益将达到408万余元;假定中等结算利率，80岁收益将达到1194万余元。假设高等结算利率，80岁收益将达到2967万余元。 年金养老规划将渐成“标配” 如何为养老做准备是当代人面临的不能回避的命题。社保体系满足基本养老，丰裕的养老规划必须由商业保险来支撑。趁年轻有工作能力时，及早准备老年所需的经费与足够的保障，才能让老年生活过得安稳无忧，这也应该成为中年人首要的理财目标。相信年金养老规划也渐会从陌生词汇转为大众语汇，成为每个人的生活“标配”。 在此基础上，用相对强制的方法为日后几十年的生活，积累一笔可以不断持续增值的现金流，不论是为0岁的孩子，还是青少年，抑或是已经退休的老年人。无疑，活多久，领多久，寿数越高，领得越多，年金养老规划会给予老人更多的生活尊严。从财富管理和传承的角度，在适度进取的投资之外，为个人和家庭谋划一条高保障稳增值的保险产品组合是规避风险、家庭财富传承的必选项。 （详询中国人寿理财顾问或95519，具体内容以条款为准。） |
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