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第一件事是有好几个朋友想赶在生日之前给自己配置保险，但是匆匆忙忙，在几款差不多的保险之间犹豫不定，最后还是没投保好。第二件事是有个客户，等待期还差一周期满时，检查出了癌症，只能作退保处理。这三件事看似毫无关联，其实却蕴含着同样的一个投保逻辑。什么时候买保险最好？最好的时候是过去，其次是现在。为什么我的几个朋友要急着在过生日之前给自己买保险呢？还不是因为过了生日后，保费要贵出一截。具体会贵多少呢？我们以重疾险超级玛丽2020为例：30岁女性投保，50万保额附加癌症二次赔付，身故赔保额，分30年缴费。每年要交的保费是7785元，如果是31岁投保，每年就得交8085元。30年下来要多交（8085-7785）*30=9000元。隔一两岁可能这个价格差还不是特别明显，时间再放长点会看的更清楚。还是上面这个例子，30岁投保一年7785元，25岁6485元/年，20岁5445元/年，10岁3875元/年。10岁投保和30岁投保，完全一样的保障，价格差了一倍。年龄差的越大，保费差的越多，建议各位宝爸宝妈们，预算足够的，早早给小孩买了。小朋友买保险是相当便宜的，还保的更久。大人给自己投保能趁早就趁早，你说早个两年买，省下一两万，它不香吗？更糟糕的情况是，万一我们的身体情况发生变化，可能就不能正常投保，甚至买不了保险了。每年我们都有客户刚过等待期就出险的、医疗险还没过一年就申请理赔的。当然这是小概率事件，更多发生的是身体指标的下降。你可能不知道的是，一些在你眼里，甚至在医生眼里都无关紧要的体检异常,却可能成为保险公司限制你投保的理由。比如，甲状腺结节、乙肝病毒携带者、乳腺结节、三高等，这些都是非常常见的体况。但是在买保险时，很可能就会面临“除外承保”、“加费承保”等不利的投保结果，稍微严重点的，甚至还会被拒保。一位28岁的女性客户，乳腺结节（BI-RADS 3级）、甲状腺结节、心脏室性早搏。同时投保两家保险公司的重疾险，一家延期承保，一家除外甲状腺癌、乳腺原位癌、乳腺癌，加费9%承保。一位30岁的男性客户，有胆囊息肉、轻度脂肪肝，投保重疾险，核保结果是：胆囊除外、体重超重加费。一位24岁的男性客户，乙肝携带小三阳，投保重疾险和医疗险，结果重疾险加费承保，医疗险除外肝区疾病承保。一位27岁的女孩子，中度抑郁症，想买保险。很可惜，重疾险、意外险、寿险、医疗险全部会被拒保。还有个客户，去年体检指标基本正常，今年肝功能超过正常值一倍、空腹血糖8，高血脂，高尿酸，导致几乎买不了保险。风险不可预知，早买晚买，有时可能不只是贵多少的问题，而是能不能买的问题了。2019年下半年，保险圈内，年金险预定利率上限的下调是天大的事。10年期以上的年金险预定利率上限（术语叫准备金评估利率上限）由4.025%下调到了3.5%。因为这次下调的是年金险的预定利率，对于大部分只想要保障型产品的消费者来说，感触不深。但是，如果未来重疾险与寿险这些险种的预定利率下调呢？一个非常简单而明了的结论，买保险会更贵，预定利率越低，保险产品会越贵。预定利率每低0.5%，重疾险和寿险的价格大约要上升15%就行。举个简单例子，你借钱给别人，约定到期还给你固定数额的钱。那是不是约定借款利率越高，借出去的本金就越少？因为利息多了嘛。放到保费定价里，也是这样的道理，因为保险公司盈利主要也是通过“借”我们的钱，也就是保费去投资，并允诺给我们保障。这个保障就相当于它要“还我们的钱”。当然保费定价要远比借钱还钱复杂， 但是，预定利率和保险价格成反比，这是铁律。1、银保监会确定预定利率上限（准备金评估利率上限），最主要的参考对象就是长期国债收益率和市场利率。3、成熟的保险市场，预定利率都是非常低的，比如日本，只有1.5%，我国台湾，预定利率是2%。这其实是一个非常简单的逻辑，保险公司靠利用客户的保费投资赚钱，同时允诺给客户保障。市场利率下行，保险公司肯定不能独善其身，其投资收益必然要下跌（更别说保险公司投资的主要渠道就是固定收益类产品了）。投资收益下跌，那保险公司能用来赔付的钱就会变少，那为了不至于赔不出钱，保险公司就要多收钱，也就是涨保费。其实，都不用等到保险公司主动涨价，银保监会为了防止利差损危机，就会下调预定利率上限。（ps：其实在我国保险史上，就有一段关于“利差损”的魔幻历史，之后我们的T姐会专门写一篇文章来揭秘这段故事，尽请期待）年龄越大，保险越贵，而且更有可能因为体况变化导致买不了保险。另外，随着市场利率的不断走低，未来保险预定利率下调也是大概率事件，每下调0.5%，保费要贵15%。还是那句话，买保险，最好的时候是过去，其次是现在。 T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。 相关阅读（可滑动查看）：
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