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文/dongdong369 1、鉴于目前国内信用体系的现状，借款人的还款可以主要通过这样几点来甄别。 第一，借款人出具从人民银行打印的征信报告提交给平台，从征信报告上可以主要体现三点内容，即信用卡使用情况、固定资产按揭情况及相关贷款情况，信用卡张数较多且使用频繁地客户，个人建议慎重介入，并不是说频繁使用信用卡的坚决不介入，因为我们不排除因业务经营或生活开支需要使用信用卡，但是大额和频繁使用信用卡的从投资角度建议慎重，如果信用卡逾期次数较多或是有3-5次的90天以上逾期那种一定不要介入。 言至此，可能好多朋友就疑惑了，征信报告是什么？为什么我一直在我投资的平台里没看过那？这就是核心问题，这就是应该我们每个投资人自己思考的问题，P2P是一个信息匹配平台，投资人要清楚、完全的掌握借款人的情况之后，自主来决定是否出借，可是我在这么多平台却几乎没见到有展示借款人征信报告的平台，更为可笑的是一个高息平台HZJR竟然只展示征信报告上边的无关紧要的部分，把一张征信报告的一般截图给投资人看，这是天大的笑话，是在愚弄投资人，还是你根本不懂从报上获得应该获取的信息？更有甚者就干脆不提供任何借款人的征信情况，国内的P2P改良到了这样高深的程度，那投资人和借款人的良性互动又从何谈起！ 第二，固定资产按揭和其他经营性贷款在征信报告里也是有体现的，为什么关注这两个信息点那，从传统银行的信贷风控机制中习惯用资产负债比来作为借款人还款能力的一个佐证，我个人认为P2P借贷和传统银行的风控是有一定区别的，但在本质上是相通的，借款人的资产变现是投资人最后一道屏障，也要纳入还款能力的范畴，在这个章节我们主要介绍还款意愿，所以我们还是重点关注房贷、车贷和其他经营贷款是否有长时间逾期的记录，如果他的信贷历史较长（超过5年）且逾期只有2-3次，那么可以认为是合理的。如果他的信贷历史只有一年左右，逾期竟已超过6次以上，那么就有必要保持一定的警觉性。 2、通过线下业务流程来判断借款人还款意愿的一个方法。 某个网贷推广的6个维度衡量借款人还款意识我个人认为是较为科学合理的，也就是说在对借款人进行实地征信的时候，要求他在家访表上填写6个对自己情况较为了解的亲人、朋友作为平台电话回访的客体，从而获取相关信息。 多一点时间，坐下来思考，比人云亦云要好得多。用正常人的思维来衡量这一切，而不是被眼前的利润所麻痹，原来谎言和骗局原来都这么低劣，这么不攻自破！ 3、再来交流下借款人的还款能力 我个人认为资金流动才有收益，很多投资人主要关注借款人有哪些资产来决定是否出借，实际上我个人认为这样的观点有些本末倒置了，因为如果真正到了借款人无法履约还款的时候，你可能才发现资产这最后一道屏障原来是如此的脆弱。 现在的信贷产品无非主要是消费贷款和经营贷款，那么消费贷款一般因为金额较小，时间较长，借款热只要提供相关的收入证明和资产证明及负债情况，如果能够证明其相关还款能力，平台信审部门通过后就可以发标待审了。这里我们主要交流下经营性贷款，经营性贷款要了解的东西可就复杂了，比如他告诉你他要增加年底库存，还缺少30万，自有资金100万，但是你翻遍了他提供的银行流水却看不到那一百万的现金在何处的时候，你认为这个借款用途真实吗？我们说主要的还款来源应该分为以下几部分： 第一，主要业务收入的经营回款； 第二、其他业务收入及应收账款； 第三，无法如约履行还款义务时的资产处理及其他变现方式。 那么需要提供哪些材料，要从这些材料获取哪些信息那，在以后会分篇幅来介绍的。 来源：网贷天眼 财姐个人微信：imlicai，欢迎实名互粉，好好理财，天天有钱 ------------------------- 财经记者网（icaiji），点击阅读原文一键关注 |
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