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【牛奶的回答(27票)】: 谢 @聂龙涛 邀。 确定额度这个事情确实是审批过程中的一个技术要点。 从简单的开始说 固定资产/房地产投资贷款：这种项目从立项到预算到招标到签合同到完工到决算，周期和金额都比较明确，因此审查时对于额度，期限，还款日的确定很死板，不违反国家政策和银行规定就行。大体是30%自有资金，另外70%自然就是银行贷款了，还款来源是项目收益。 这种贷款还是高速公路公司，实力雄厚的地产开发公司比较多。 现实操作中，都是房子盖好了，拿着各种手续来银行套现的。 上面是甲方贷款，作为乙方，如果是和上述公司合作，那可以给类似过桥贷款的授信。甲方和你签完成工程量多少付多少钱的合同，那银行也是大体根据甲方付款进度给予授信额度，也会要求约30%自有资金。 以上也是理想化的，大家说的看脸看和行长关系等因素必须是存在的。不过如果项目优质的话，行长们会竞相贷给你，反之自己想喽。 银团贷款：绝对是超大项目，几十上百亿的那种，一般是国家出钱的项目。这种授信额度的确定是每个银行根据实力，政府关系进行利益分配的结果，只和发起行的信审有关系，和其他银行信审就压根没关系，走过场而已。 贸易融资授信：现有国内相对来说最透明最正规的银行业务。他要求真实贸易背景，授信期限短，银行风险比较低；他手段繁多，操作起来灵活，对于额度的控制就是贸易金额的某个比例（不会超过100%）。具体还是看授信主体到底是买方还是卖方，国内还是国外，单方融资还是贸易链融资。万变不离其宗，额度就是贸易金额的某个折扣。 流动资金贷款：这个按照最正常的操作模式，应该是企业确定需要多少贷款额度，然后列出佐证，向银行申请。 例：我一年卖5000万，给客户1个月账期，我生产周期从采购付款到销售完成1个月，总共的周期是2个月，我现有100万现金，那我还差700万。（感谢 @ann just 提出错误）提供一堆的销售合同，销售发票，请银行实地考察等等来佐证。银行看了觉得ok，就给了。 很理想是不是。现实情况又是什么呢？ 那我要是企业，我就随便要，我要个2000万好了。销售5000万我做一个亿，周期拉长到4个月，银行客户经理也好，信审也好，都不专业，周期多长还不是企业说了算。审计报表润色好就成了，不要让银行看出数据里的明显错漏。现金就说自己有500万，银行一看，好企业，给2500万。 流动资金的测算表是很合理的，不过企业也不是傻子对不对。所以现在额度的确定就变成行长和企业老总的博弈。 总归还是一句话，了解真实的企业才能确定额度如何给。 个人贷款：按揭是按比例给的，70也好，80也好；消费贷，按这个人的职业给，高大上的多给些，甚至考虑信用贷款。 差不多就这些吧。 【wong的回答(5票)】: 谢邀。 正经的说，银行有一系列系统与评测标准核定客户最高可授信额度，并根据银监会《流动资金贷款管理办法》中的公式测算客户实际流动性需求。 实际情况包括——按照项目最大可融资规模、按照抵质押物最大折扣率、按照自有最高审批权限、按照客户、区域、行业集中度上限、按照考核指标缺口规模以及看脸、看心情等方式。 【晓Up的回答(0票)】: 以我的经验，第一，你要多少钱，第二，你能还多少钱，第三，审批额度的老总跟你的关系如何，第四，看脸 【艾艾宽宽的回答(0票)】: 没人说银行根据各行业，各种不同担保抵押方式，各种贷款品种都有固定的计算授信额度公式么？ 【彭培的回答(0票)】: 银行的政策是保守的，更多的是在规避风险，错综复杂，截取其中一部分出来规则看看吧 --------------------------------------------------华丽的分割线--------------------------------- 每一种担保方式按照以下规则进行判断： 1、只有单一担保方式： a)、单一抵押：土地、房产不动产抵押（厂房及办公楼、商业用房、在建工程、其它房产、工业土地使用权、商业土地使用权、综合、服务土地使用权），按照“土地、房产不动产抵押”的配置流程进行审批。 b）、单一抵押：除土地、房产抵押之外的动产抵（质）押（库存货物、其它抵押品、通用机器设备、专用机器设备、车辆、船舶、其它交通运输工具、林木资源、矿产资源、其它资源），按照“除土地、房产抵押之外的动产抵（质）押”的配置审批流程进行审批。 c）、单一质押：我行认可的其他权利质押（除本行存单外的其他质押品），按照“我行认可的其他权利质押”的配置流程进行审批。 d）、单一质押：我行定期存单质押（本行存单），按照“我行定期存单质押”的配置流程进行审批。 e）、单一保证：担保公司，按照“与总行签约担保公司保证担保”配置的审批流程进行审批。 f）、单一保证：联保小组，不管联保小组类型，按照“联保小组的联保”配置的审批流程进行审批。 g）、单一保证：个人担保，第三方担保，按照“其他保证形式”。 h）、单一信用：按照“信用贷款”配置流程进行审批。 2、两种担保方式： a）、抵押+质押：需要判断抵押和质押的流程谁的权限高，即谁的流程图长，则按照权限高的审批流程进行审批。 b）、抵押+保证：根据二八原则（即抵押金额/（抵押金额+保证金额）与0.8的关系），如大于等于0.8，则按照对应的抵押类型（如：土地、房产不动产抵押）审批流程进行审批。如小于0.8，则按照对应保证类型（如：与总行签约担保公司保证担保）审批流程进行审批。 c）、质押+保证：同业根据二八原则判断。 d）、抵押+抵押：如引入了2个或者2个以上的抵押品，那么根据抵押类型审批流程权限高的来进行审批。同理如质押+质押；保证+保证。 3、三种及三种以上担保方式，判断同两种担保方式，只是需要将各担保类型的担保金额进行累加后进行二八原则的判断。 第二：个人类客户授信审批流程： 同公司类客户授信情况。 ---------------- 第三：集团客户 当集团客户授信中，成员只有一个时候。权限与对公授信一样。 当成员客户含有2个及2个以上时： 如果集团客户的授信中有一条或者多条为房地产，则走总行。 如果集团客户的授信中有全部为贴现 /我行定期存单质押，并且没有房地产。那么，判断授信金额是否小于我行存款的15%，如果是最多走一级支行，否走总行。 如果集团客户的授信分项全部为低风险，且没有房地产和贴现，最多走到一级支行行长，如果还含有其他的非房地产，贴现的一般授信，那么需要判断低风险和一般授信的流程权限，选择高权限的流程走。 其他：没有房地产、贴现、低风险的一般授信，则将所有的子客户的授信额度相加后按照配置的流程权限进行审批！ 【知乎用户的回答(0票)】: 有脸有关系的绕道，我只说正常的。 不动产抵押：土地5折，有附着物6折。房产最高7折。 存单/理财产品/债券质押：9.5折。 动产质押：物资质押，银行指定的监管公司现场监管，4—6折。4s店机动车合格证，8-10折。 应收账款：视应付企业资质而定，4-8折。 流通股质押：主板6中小5创业4。 其他主要指标： 资产负债率：一般要求负债率不超过65％。 存货周转率：借款期内不低于2。 主营业务收入：历史同期大于贷后总负债。 净利润：历史同期大于贷后总利息。 在实际操作中，以上指标和资产价值的评估，大部分是可以操纵的，但是在适度的范围内，只要你的银行流水大，银行都能够接受。 未完，待续。 |
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