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O2O社区银行案例解析 --引自《电子银行创新月度报告》 一、中信银行开启“社区生活金融服务”新模式 2014年7月8号，中信银行鲁能星城支行正式开门营业，这是中信银行继冉家坝支行后在重庆打造的第二家围绕大社区进行金融服务的支行。同时，中信银行还携手重庆有线、能士科技推出了全新社区生活金融服务，开启全新的“社区生活金融服务”模式。 中信银行的社区生活金融服务是以业主的日常社区、居家生活实际需求为中心，结合电视网络、互联网和实体网店，为业主打造的一个立体的、全新的、综合型的社区生活金融服务网络。以中信银行携手重庆有线推出的客厅银行为例，它不是将所有个人银行服务简单地搬上电视，而是重点围绕业主的理财、贷款、转账、缴费等核心金融需求提供服务，并定期为客厅银行用户推出“有线专属理财产品”，让业主切身感受到客厅银行带来的红利。 同时，中信银行还推出智能社区概念。该服务平台利用云技术、IC卡、智能管理等高新技术，为物业公司、业主和社区商家提供全面的社区“生活圈”服务，业主凭借楼盘号注册登录后，便可实时查看社区通告、自助缴费、特价购物、家政服务等，甚至可以远程遥控家里的电器设备。 银联信解读：中信银行利用电视银行占据了居民生活中重要的生活场景，即客厅。通过电视银行进行在线的业务办理，用户可以把原来需要线下办理的业务在客厅完成，还可以线上与该社区支行进行沟通，安排接下来的线下业务，完成一个O2O的闭环。 二、生活U社区联合多家银行推出全新O2O模式 生活U社区对O2O模式进行了新的应用，其“分期支付”让消费者获得良好消费体验。生活U社区平台联合多家银行，为消费者提供一年12期分期支付模式，并且消费者不承担所有的分期支付带来的利息及手续费，降低了商家高价服务产品的消费门槛，可吸引到更多的客户。目前，生活U社区已与1500多家商户开展合作，已初具规模。 一方面，消费者实实在在享受到了优惠，获得提前享受高品质服务的机会，同时促进了消费，为服务业发展开辟出一条新路；另一方面，银行的介入，提高了新型O2O模式的准入门槛，也规避了当年由于门槛低，团购网站大量兴起后消费诚信危机的问题。同时，生活U社区向消费者承诺先行赔付，解除预付费产品的风险，带来良好的消费体验。 （1）“高价”产品让商户获得长期价值 一些团购网站之所以盛行了一阵后纷纷偃旗息鼓，在于它是以一次性的超低折扣即“高频低价”的服务产品来吸引用户体验，对商家来说通过团购拉来的新客大部分留不下来，缺乏长期价值，更多的是临时促销，导致商家对提升团购客户服务质量的积极性很难提升，以至于用户体验差，消费者很难满意。 生活U社区与银行、商户签订三方协议，做小额贷款，由消费者在一年内分期支付，向消费者承诺0首付、0利息、0手续费。生活U社区省去了物流环节，为避免商户“跑路”，还引入了保险（放心保）机制，对于消费者来说没有风险，利益受到了保护。 另外，生活U社区联合商户为消费者提供的产品与团购网站的“高频低价”服务产品完全相反，以“低频高价”为主，例如母婴早教的年卡、美容健身年卡、教育培训学费、旅游等。消费此类产品的客户对商家具有长期价值，提升服务的积极性不会降低，消费者的用户体验也就不会受到影响。实现了商家和消费者的持久双赢。 （2）银行POS机切入解决闭环问题 O2O闭环是指两个“O”之间要实现对接和循环。线上的营销、宣传、推广，要将客流引到线下去消费体验，实现交易。但是这样只是一次O2O模式的交易，还没有做到闭环，要做到闭环，就要从线下再返回线上去。 在生活服务领域中，用户的行为不像商品电商一样都在“线上”一端，用户的行为为线上、线下两部分。从平台的角度来说，若不能对用户的全部行为进行记录，或者缺失了相当的一部分，那平台很可能会担心对商家失去了掌控，也就是失去了议价权，这样平台的价值就小了。因此闭环是O2O平台的一个基本属性，这是O2O平台和普通信息平台的很重要区别。 银联信解读：尽管生活U社区不是一家社区银行，但是其做法却值得商业银行认真学习。生活U社区在消费模式中引入的分期支付模式，消费者通过银行POS机刷卡或者网上银行进行支付。这种通过POS机切入的O2O可以对用户行为进行记录，发掘消费后市场，实际上是一个POS CRM（会员管理）优惠券的模式。所以这种切入不仅实现闭环，还能掌握一个大数据。通过会员在各处刷卡的信息，还可以判断会员的喜好和消费习惯，并可以有针对性的推送广告，丰富了商业模式。 三、民生银行“智家卡”与“社区贷” 民生银行将打造能够提供“智家卡”与“社区贷”服务的社区银行。按照规划，这样的社区银行不从事柜台现金业务，但是可以发展客户在民生银行开电子账户、购买理财产品、申请贷款。 “智家卡”即上述小区IC卡的形式。这种卡除了一般的借记卡类业务之外，还可以为社区居民提供门禁、停车场、附近特惠商户等服务。在目前的推广期，民生推出的优惠措施包括ATM同城跨行存取款当月前5笔免费、异地本行存取款当月前3笔免费、个人网银结算手续费免费、手机银行结算手续费免费、柜台渠道异地本行转账免费、IC卡工本费用免费。同时承诺称，通过智家卡购买小区专属理财产品，其收益将高于一般银行渠道同类产品。 而“社区贷”则是对小区房价均价类似如3万/平、5万/平、8万/平的住户进行分类，从而分层给予不同额度的授信。民生承诺在规划中的小区，居民只要拥有户口和房屋产权，就可以快捷申请30万元的消费贷和50万元的经营贷，不需任何抵押物。 银联信解读：民生银行在社区银行的探索中一直走在最前沿，规划中的“智家卡”和“社区贷”服务很好地结合了O2O的理念，其中“智家卡”将银行线上服务与社区区线下服务结合在一起，“社区贷”则将客户的社区的线下资产与银行的线上贷款结合在一起。民生希望能够通过大量开设这样的社区银行，直接切入社区终端，从物理上解决“最后一公里”的问题。同时一方面揽存、一方面发掘居民信贷需求。 |
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