【薛鸿健】“互联网 ”金融新实践与未来战略

文‖中国工商银行产品创新管理部总经理 薛鸿健

目前中国已全面进入互联网时代。总理的“互联网+”行动计划，将互联网与行业的关系上升至国家战略。工商银行作为金融行业的排头兵，更是要因时而变，因需而变，主动思考如何构建自身的互联网金融生态，不断探索“互联网+金融”的创新发展模式，以顺应时代的发展。

互联网金融是工商银行的必然选择

随着大数据、云计算等技术的广泛应用，互联网发展进入崭新的阶段。互联网与各行各业的加速融合正改变着人们的生产生活以及理解世界的方式, 特别是互联网技术与金融的融合造就了互联网金融的异军突起，深刻影响了金融运行方式和生态环境。当然，互联网金融不管融合了多少互联网技术的特征，其本质还是“金融”，即为企业和个人提供更好的金融服务。

面对互联网时代下的新金融，工商银行积极开展互联网金融，是时代选择，也是工行为社会做出更大贡献的必然选择。我们必须更好地适应互联网时代的金融生态环境和客户需求变化，以创新进取的心态拥抱技术变革的新趋势。我们愿意利用自身技术和平台，帮助广大企业实现“互联网+”，与各类企业平台实现互联互通，为广大消费者提供更具效率、更富价值的金融服务；愿意与各方携手共同打造健康良性、包容开放、生机蓬勃的互联网金融生态，更好地服务实体经济转型升级和大众创业、万众创新的时代需求。

加快构建互联网金融新生态

工商银行通过加快互联网与金融的融合创新，已提出建设e-ICBC 的完整战略，即着力打造融e购、融e 联、融e 行三大平台，统筹支付、融资、投资三大产品线建设，持续提升线上线下一体化服务水平，构建并完善自身的互联网金融生态。

在三大平台建设方面。一是融e 购。主要包括B2C 和B2B 两部分内容。融e 购B2C 向客户提供了优质高效的商务服务。该平台具有三大特点：首先，坚持“名商、名品、名店”的三名策略。进驻商户全部经过工商银行的严格审查；其次，实现了积分可兑现。客户在工行的积分能够在融e 购消费时进行兑现，使客户获得更多实惠；最后，购物可贷款。凡是在融e 购B2C 平台上购物超过100 元的商品，在消费的同时我们就能够以融e 联实时推送信息或者95588 实时发送短信的方式，告知客户可以申请贷款。此外，融e 购还嵌入了分期支付、工银e 支付、线上POS 等我行多款金融产品，通过商务业务促进了银行业务的发展。融e 购B2B 是支持企业客户开展线上交易的综合商务服务平台。该平台和其他B2B 电商平台最大的区别是很好地体现了行业特色。在融e 购B2B 电商平台整体构建中，我们将其细分为企业商城、大宗商品、投资并购和航运服务、票据模式、供应链模式、集中采购等多种模式。根据各个行业的特点来设计交易流程和业务模式，满足了企业客户个性化的需求。二是融e 联，该平台是工行推出的一款即时通讯工具，通过融e联实现了银行业务与客户渠道的有效对接。一方面，建立了客户与客户经理、银行间的社交圈，形成信息急速汇集、快速传播的平台，为创新社交化的营销服务模式提供支持；另一方面，运用大数据开展精准营销，通过对客户订阅公众号、关注热点、交流互动等非结构化数据的搜集和分析，以及对客户进行各种金融交易、生活服务的引流，实现针对性更强、效果更好的营销。三是融e 行，该平台是工商银行的直销银行，客户不用到网点开立银行账户、申请网上银行或手机银行，可以直接通过互联网在线注册银行电子账户、购买银行产品、获取银行服务，全部交易均通过互联网不落地操作完成。融e行的产品和功能力求少而精，集中电子账户开立、存款、投资、交易、跨行资金划转等5 大类核心功能，为客户提供电子账户在线注册、跨行资金划转、产品购买的一站式线上服务。在以优势产品将新客户吸引进来后，再通过关联产品服务的渗透，逐步推动新客户升级为我行的常规客户。

在三大产品线建设方面。一是支付产品线。包括工银e支付、工银e 缴费和线上POS 三款重点产品。工银e 支付是针对小额在线付款的快捷支付产品，客户只要通过预留手机短信验证即可轻松完成付款，不仅拥有与第三方支付产品一样便捷的支付体验，而且拥有银行级的支付安全保障。工银e 缴费是我行搭建的缴费业务统一平台，支持客户通过开放式网站、手机APP、网上银行、手机银行、自助终端等八个渠道缴纳通讯、水电燃气、交通、教育等九大类费用，用户在各个渠道都能享受到体验一致的缴费服务。收费企业首次与我行合作时，需要到网点做准入审核，后续新增服务项目可在线上申请、线上审核，业务审批流程简单；个人客户可在缴费平台使用借记卡和信用卡进行即时缴费、账单缴费。线上POS 是我行为线上电商推出的线上收银台。该产品的特点是跨银行、全卡种服务，把线上多银行接口统一通过线上POS 实现整合处理，借道中国银联把多银行的模式集中到一个平台来处理，包括本行卡、他行卡，甚至还包括所有外卡均能够受理。二是融资产品线。工商银行在利用自身融资经验的同时，积极学习互联网企业运用大数据技术建立的标准化在线批量审批模式及风险控制手段，不断创新和优化，推出了个人逸贷、小微商户逸贷等产品。个人逸贷是基于客户真实消费场景创新的信用贷款产品，当目标客户在指定商户消费达到100 元时，即可由系统根据客户申请自动审批发放信用贷款。客户无需办理抵（质）押，无需提交贷款资料，无需等待审批，资金瞬时到账，随借随还。小微商户逸贷是一款以商户刷卡交易记录为授信依据、以POS 收入结算账户为还款保障、无担保无抵押的信用贷款产品，主要用于小微商户上游采购、办公事项等小额采购支出，授信额度可循环使用，适用于餐饮、连锁超市、日用百货、民营加油站等小微商户。三是投资产品线。工银e 投资是银行业首款投资类交易终端产品，涵盖账户贵金属、账户原油、积存金等全量代客交易产品，集行情、资讯、交易和服务于一体。产品提供常用技术指标等专业分析工具，客户可随时随地进行交易，有效地提升了交易活跃度。

在线上线下一体化服务方面。整合线上渠道和线下网点服务资源，建立渠道间信息共享、流程互通、业务互联的综合服务机制。目前，O2O 在金融服务领域主要包括“线上申请+ 柜面处理”、“线上申请+ 后台处理+ 柜面领取”、“线上申请+ 集中处理+ 寄送”三种模式。客户通过网上银行、手机银行等预约网点服务，然后到网点快捷办理业务，不仅可节省客户业务办理时间，也使银行的业务需求变得可以预期，人力资源调配将更加有效，整体服务效能将显著提高。

未来继续探索“互联网+”新金融发展模式

一是更加注重“开放”与“整合”。关联和整合是互联网的本质与特征。后续工商银行将把已有的各类客户群通过平台关联、整合起来，共同形成开放包容、生机勃发的互联网金融服务生态圈。二是构建O2O 特色优势。银行有天然的网点资源，这是有别于其余纯“线上”互联网企业的最大优势。应充分发挥网点展示和推广作用，创新O2O 电商推广等新模式，为客户打造线上线下一体化的智能化体验，拓展电商空间。三是打造银行数据新生态。银行具备一整套完整的数据收集、整理和应用体系。随着电商平台的搭建，银行将实现商品流、资金流、信息流“三流合一”，促使银行客户数据立体化，积累聚合成多维度的大数据，并以此为基础给客户提供更加快捷的融资等新服务模式。四是建立迭代机制。互联网时代下产品研发效率至关重要，为此我们通过一次次的快速迭代来完善产品功能。在迭代中不断创新，在试错中不断总结，提高研发速度，推进服务效率。