 今天，浙江网商银行在杭州宣布正式开业。至此，首批5家试点民营银行已全部开业。在此之前，深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行和上海华瑞银行也都先后开业。 看门道： 1.7月开展业务，瞄准80%长尾客户 据浙江银监局批复文件显示，蚂蚁金服总裁井贤栋任浙江网商银行董事长、俞胜法任行长、赵卫星任副行长、唐家才任首席信息官、冯亮任产品总监、童正任合规总监、车宣呈任财务部门负责人、廖旭军任内审部门负责人。具体业务有望在7月开展。 俞胜法曾表示，浙江网商银行将立足于服务小微，不做500万元以上的贷款，不做“二八法则”里20%的头部客户，而是以互联网的方式，服务80%的“长尾”客户：小微企业、个人消费者和农村用户。 俞胜法透露，浙江网商银行将采取“轻资产、交易型、平台化”的运营思路：轻资产是指不走依赖资本金、物理网点、人员扩张的发展模式，而是用互联网的方式，数据化运营；交易型是指不以做大资产规模，追求商业利润为目标，更快速地实现资金的循环流动；平台化是指将风险管理能力，技术支撑能力、场景化的客户服务能力，开放共享给同业金融机构，进而实现金融服务需求与供给的匹配，形成开放式、生态化的平台。 2.发力农村金融，如何搞定八亿农民 农村金融将是网商银行的重点方向。六月初，网商银行的几个高管到农村去考察，发现农村的金融服务非常匮乏，例如，由于物理网点少，让很多农民走十几里地才到乡村信用社这类的机构办理存取款业务。但同时，农村的互联网用户在逐年上升，截止到2013年的数据显示，农村的手机用户占比在84.6%，而同一数据，城市用户在79.6%。 副行长赵卫星说：“反而是互联网的方式能够服务好农村八亿人口，这是一个巨大的空白点。” 除了物理网点匮乏，农民在购买生产资料时有贷款需求，传统的方式需要层层审批，而网商银行提供的服务是在线的实施审批、实时通过、实施发放贷款的方式。农村的小商户现在多以现金结算为主，结算效率低，累积了现金要到物理网点去存款，安全上没有保障。此外，一些种子农机农具公司下到农村都是现金交易的方式……这些在网商银行的眼里都是巨大的空白，也是农村金融未来的发力点。 阿里巴巴集团正在推广的“村淘”计划也是网商银行下沉到农村的突破口。据了解，阿里巴巴计划在1000个县，建立10万个村淘网点，帮助村民上网代购货物，因此，村淘的意义是在农村铺设一个电商的网络，物流的网络，而依附其上，随时都有产生金融服务的场景，赵卫星表示：“我们会随着这张大网的铺设而提供解决农村金融服务的解决方案。” 3.放贷款的是机器和大数据 既然没有前台的信贷员和柜台服务人员，众多业务由谁来完成呢？答案是机器和大数据。你可能听说过深蓝和国际象棋大师卡斯帕罗夫的在棋盘上的人机大战，也听说纽约时报搞的机器写稿，没错，现在机器和大数据开始从事信贷了。 网商银行将是一家数据化的银行，依靠大数据来获取客户，做风险甄别。比如，你何时需要贷款，有否能力偿还贷款，网商银行根据积累的大数据和建立的风险模型，可以实时甚至提前做出判断。 在大数据这个“超级大脑”的帮助下，给你放贷款的将是机器，而不是人。未来在网商银行贷款，流程可能是这样的，3分钟在电脑上填写并提交贷款申请，1秒钟之内贷款发放到你的账户，过程中零人工干预。 因为没有人工干预，做决定得是机器和大数据，网商银行判断用户的标准毫无功利之心——规模大小不是问题，有无信用才是关键。流程的差别也导致单笔贷款的成本相差巨大，网商银行每发放一笔贷款的成本不到2元钱，传统的线下贷款单笔成本则在2000元左右。 看热闹： 1.员工三分之二是技术员 当前300多员工的网商银行当中，三分之二的人员是科技人员，从事数据建模等工作。 “我们一直说银行就是有个牌照的技术公司，大家了解国外银行的技术团队有多大，技术力量有多雄厚。我们希望技术在这里面起到驱动作用，对整个银行的业务，银行成本降低和运营方面，能够在技术上起到很大的作用。”网商银行高管表示。 此前，无论是大型银行，股份制银行和其他的中小商业银行，国内比较高的在10%左右。 2.马云1992年就有办银行的想法 马云在致辞时说，最早有办小微银行这个想法是1992年，那时候他刚开始在杭州创办海博翻译社，为了借3万块钱，他跑了三个多月，没想到借钱那么艰难。后来，马云托了好多人，把家里所有发票和家具凑起来去抵押也没借到。他当时就想，如果有家银行有一天专门做这样的事情多好，这样的想法一直没有停止过。 “中国不缺一家银行，世界也不缺一家银行，但中国和世界都缺创新性、为小企业服务的银行。我们申请牌照的时候，就提出贷款不超过500万人民币，必须专注小企业，大企业贷款不是我们该做的，”马云说，阿里小微贷刚成立时，他还向同事放狠话，谁贷款超过20万人民币出去，就把谁开除。 “很多人说生意越来越难做了，但我认为生意难做才越有机会，关键看你眼光和胸怀有多大。我希望这家银行让所有参与的员工有成就感，网商银行的高管全是70后。网商银行的口号是无微不至。我们希望能做到无微不至、有情有义、与众不同。我们的梦想是，网商银行能服务1000万家企业。”他说。 3.史玉柱讽刺腾讯办银行没戏 巨人网络史玉柱力挺网商银行，还调侃讽刺腾讯微众银行等其他民营银行根本没戏。 “大部分金融银行没戏，传统银行没有互联网思维，最多把互联网作为几十个工具当中的一个，互联网金融，大部分公司也没戏，他们的客户要么是聊天的客户要么是玩游戏的客户，不是支付客户，大部分公司搞互联网金融没戏，网商银行有戏，我非常看好。”他说。 网商银行是中国首批民营银行试点之一，在2014年9月底获准筹建，由蚂蚁金服、复星、万向、宁波金润、杭州禾博士和金字火腿等六家股东发起设立，注册资本40亿元。2015年5月27日，网商银行获开业批复。 |
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