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2015-08-07 09:11
一个国王要奖赏有功的大臣，大臣提出要求，只要国王在棋盘格里放米粒。 怎么放？棋盘一共有64格，在第一格放一粒米，第二格放两粒，第三格放四粒，以此类推。 国王心想这还不简单，于是就照做了，结果发现整个国家粮仓粒的米都填不完那小小的64格棋盘。 上面这个故事想必大家都听过，就是经典的“棋盘上的米粒”典故，初听到这个结局一定感到惊讶。 这个原理归结到现代理财，就是所谓的“利滚利”，也就是复利的力量。下面这篇文章将重点阐述这个问题。 好几位朋友，甚至是受过理工科训练的朋友，看过公司的理财产品之后，对其中的收益总额如此之高感到惊讶。 比如：假定每年投入5万美元，连续投入5年，即总投入为25万美元。若积存生息，期间一直不提取现金，那么， 第25年，账户总价值为100万美元； 第35年，账户总价值为200万美元； 第50年，账户总价值为500万美元； 第60年，账户总价值为1000万美元； 第70年，账户总价值为2000万美元； 第100年，账户总价值为1亿美元； 咋一看，很多人会不屑一顾地表示这样的产品不可信，怎么可能通过购买保险产品将25万美元增值到上千万美元乃至上亿美元呢。 但如果理性地做一个简单的计算，会发现实现这样的增值只需满足两个条件：1）稳定的复利年收益率6.5%；2）时间。打开手机或者电脑上的计算器，计算(1+0.065)的35次方，得出来的数值大约是9；这意味着从30岁开始投保到65岁退休时的35年里，投入的资金从25万增值到200万并非难事。收益率6.5%并不算高，比如基金通常能够达到甚至超过这个收益率；难得的是在几十年时间里维持这样一个收益率，而且是以利滚利（即复利）的形式。 以下两张图显示的是投资收益总额以6.5%的平均年复利收益率随着时间的增长曲线。图（a）的时间尺度是50年；图(b)的时间尺度是100年。 下面简单对比一下目前相对稳健的投资理财渠道： 1）银行定存。中国人民银行规定的基准年利率（单利）分别为3%、3.75%、4.25%、4.75%。银行定期存款分一年期、二年期、三年期和五年期。 2）银行理财产品。年收益率4.0%到6.5%不等，与银行和投资额度有关，但通常投资周期短，低至几天，很少超过一年。 3）国债。2014年新发行的第一期、第二期国债年利率高达5.41%，但属单利。除非自行将上一年的利息继续购买国债，实现复利。国债的投资周期通常是3年或是5年。 4）货币型基金。年收益率普遍在4%左右。仍属短期理财。 5）保险理财产品。是一个长期的理财渠道。以目前热门的一款稳健型理财产品为例，在人寿保障功能的基础上，20年的平均年复利收益率是6.12%，30年的平均年复利收益率是6.53%。但是，需要注意的是，并不是所有保险公司都按复利计算。 多数人在投资理财时，往往只着眼于收益率本身，而忽略了其稳定性，忽略了收益率是单利还是复利，更忽略了时间的魔力。 所以，越早开始投资，就能有更长的时间发挥复利的威力，让财富自动增值，提供长期稳定的现金流。 实例分享： 经营生意的王总今年39岁，有一个女儿今年4岁，由于事业繁忙，无暇去积极打理较长线的投资。为了让孩子将来上大学的学费及自己的退休养老有保障。因此，想有一份能够提供长远丰厚回报的储蓄计划，助其累积更多财富。 GTC专业财富管理师建议王总选择「XX升」储蓄计划，以累积财富，达致长远储蓄目标，为孩子及自己的丰盛人生好好规划。 王总选择的计划，分5年缴付，每年供款约20万美元（即约120万人民币），预期第8年就回本。相当于他把钱分次存入银行。
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