|
文/巴九灵（微信公众号：吴晓波频道）
上一期讲过孩子财商教育问题之后，后台关于孩子的问题明显多了，有人问了吴老师一个关于怎么给孩子买保险的问题。
吴老师，前段时间刚刚有了孩子，我们两夫妻就开始想着要给小孩子配置一点保险。不过问了几家保险公司的业务员，给我们推荐了很多产品，让我有点犯晕。您能否告诉我应该怎样给孩子买保险？
这个问题小巴也没有经验，只好去请教了理财老师。
小巴，每一个理财动作之前，都应该先想一个问题，那就是“为什么要做这一个理财投资？”你觉得，这位朋友给孩子买保险是为了什么呢？  应该为了孩子的人生有基本的风险保障吧，比如生病、住院、发生意外等等，另外就是考虑给孩子准备一些教育金。
不错，生病住院这些，主要是为了防范风险；而教育金这一类的，从某种程度而言是做一个专项储蓄，是一种理财行为。风险保障和理财其实是两种不同的行为，前者主要是为了规避风险，后者则是为了保值和增值，今天我先给你讲一讲风险保障。
其实如果是从风险防范的角度出发给人买保险，无非是为几种要花钱的情况做准备，重大疾病、住院医疗、普通小病、意外伤害甚至意外身故等。当孩子罹患了重大疾病，需要一大笔医药费，对一般家庭的经济情况而言显然会有很大影响，所以这是一个需要优先考虑的风险。孩子平时生个小病，倒不会成为巨额的支出，自担或者保险就可以视情况而定了。另外如果需要长期住院治疗的，也需要家庭持续的开销，也是一个需要考虑的事。
没错，这些支出的费用都是可以通过保险来覆盖的，像大病、意外险等等都是应该配备的保险。不过，在这里老师还有一件重点没说。
孩子最大的风险不是这些，而是家长，这些保险只有当家长有稳定收入来源时才有意义。以前我和你说过，买保险是整个家庭的事情，一家人最好能够做好保险的整体预算，优先保障家庭的经济支柱，把大部分的保费花在他们身上。所以在给孩子买保险之前，家长自己要买够足额的意外险、寿险、重疾险等保险。 那这样一个家庭买保险，统统买齐的话，岂不是要很多钱？如果预算有限的话，应该怎么办呢？
你这个问题很好。给孩子买保险有一种常见的做法，会给孩子花很多钱，比如每年缴三五千块钱的大病险，连续二十年，到期之后如果小孩没生病就把保费全部返还，相当于给孩子留一笔钱。其实这样方式在我看来并不太好。这是保险结构的问题，我记得以前讲过保险的结构分为三种：保费直接用掉不返还的消费型、到期后返还的两全型，还有一定理财投资功能的理财型。这个我记得，从保障效率上来说，显然一次性花掉的消费型保险是最高的，而另外几种，其实是带有理财属性的，最后把钱还回来甚至增值，但是这样需要投入更多的钱。
对，我不去评判这几种类型从收益角度的优劣，只是如果预算有限，显然消费型效率最高。在给孩子买保险的时候，我一般会比较推荐购买消费型的保险。像刚刚说的返还型每年三五千的大病险，其实要保障同样的疾病风险，只需要每年三五百，只不过这三五百是一年缴费后直接消耗的。但是可以花比较少的钱，在保障小孩上取得差不多的效果。而前面的这种方式，某种程度上，其实是一种“浪费钱”的做法，消耗了原本应该给家长配置保险的钱。OK，我就讲一讲我的一位中产家庭的朋友吧。他给孩子配了30万的重大疾病保险，交一年保一年，20年恒定费率每年300元，从出生差不多保到孩子上大学，20年之后就可以当时的通胀情况再作考虑，而不需要一开始就买一个终身型的。
意外险的话，小孩的身价保险最高只能10万元。所以意外险很多会覆盖住院津贴和住院医疗，在社保报销范围内的自费部分，做一些补充，这样一年大约400块钱。所以一年下来其实也就是六七百块钱，非常经济划算。
买保险需要家庭集团式规划，一般家庭，优先考虑家庭收入来源者的保险，而给小孩买保险，属于花小钱办大事，建议购买消费型的大病、住院、意外等保险。
另外，受教育部文件影响，今年9月1日起学校代收学平险保费变为可选。建议家长为孩子办理城镇居民社区医保或新农村合作医疗，除此之外还购买一定额度的意外、大病、住院等商业宝箱做补充，确保万无一失。
当然了，这是在保费预算有限，优先考虑大人的情况下，所谓的“浪费钱”也是一种相对的说法。对于经济状况良好的家庭，还是可以考虑这种返还型、甚至理财类型的少儿保险，比如很多家长给孩子买的教育金就是这种形式，关于这一点再慢慢细讲吧。
（本期内容得到了封磊、Amy、小甲三位保险专业人士的支持，特此感谢！）
|
