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很多小伙伴呼唤已久的保险科普篇，今天终于正式开启啦~~ 保险这东西，水太深，产品繁多，想要不吃亏，买到适合自己的保险，对于一般人来说，真的不是一件容易的事。 至于讲解或者推荐保险，自然也是吃力不讨好的事了，但是后台向我咨询保险的粉丝越来越多，一个个回复实在吃不消，所以，还是决定挑战一下这艰巨的任务，跟大家探讨下保险吧。 在研究保险这件事上，我也算是消耗了大量时间和精力的，但我毕竟不是保险从业人员，只能做到尽量客观评价它，如果以后有哪些说的不对的地方，欢迎留言指正。 1. 在日常的生活中，人们面临的风险是多种多样的，而保险的作用，就是把自己的风险转移出去，以尽可能少的付出，获得充分的保障。 保险体系说白了，就是累计千千万万人的财力，结成一个抵御化解风险的大集体，集体里的每个人都是付出者，一旦里面的某个人出险，就会变成受益者。 按理说，保险本是一款非常好的东西，但为什么很多人都对保险销售员有着莫名的反感情绪呢？ 最主要的一个原因，大概就是许多保险推销员会为了自己的佣金利益，避重就轻的给我们推荐一些性价比低，甚至完全不适合我们的保险，可能是买了以后的某一天，被亲朋好友提醒，才发现自己上当了。。。 套路太多，不防不行。 2. 一般来说，人身保险主要分成三大类：人寿保险、健康保险和意外伤害保险。 怎么区分它们呢？用通俗点的话说就是： 人寿保险主要保“死”，就是只要你死了，就赔给你家人； 健康保险主要保“生”，就是你得病了，就赔给你治病用； 意外伤害保险既保“生”也保“死”，你意外挂了，钱就给到你家人；你意外导致伤残了，钱就给你。 当然，这只是最基本的一个概念分类，现在很多保险公司会把这几种产品混在一起卖，又或者把它们结合理财产品“升级”成“万能险”、“分红险”什么的，这类产品我是直接不考虑的，听起来“万能”、“分红”很不错，实际上对保险公司来说是利润最肥的，对投保人来说是性价比最低的。 三类保险都要说清楚的话，一篇文章的篇幅是肯定不够的，所以今天先跟大家讲讲最简单、最便宜的意外险。 3. 在说意外险之前，还需要跟大家科普一个概念。 上面提到的三大类人身保险，又分为“消费型”和“返还型”两种。 所谓“消费型”，就是指如果在保险期间内没有发生保险事故，则保险公司不退还你所交的保险金，消费掉了。 而“返还型”，就是保险到期，如果没有发生保险事故，保险公司将所交的保险都退还给你，有的保险还会加上一点点红利。 这样听上去，很容易让人觉得“返还型”保险划算，因为如果没出事，“消费型”保险就白交了啊！ 然而事实恰恰相反，凡是有点理财意识的人，都不会选择“返还型”保险，因为它才是最不划算的。 我拿意外险举个例子简单对比一下，你们就明白了。 比如市面上有一款返还型意外险是这样设计的：每年交2000元，交10年，保20年，如果20年内你出什么意外事故挂了，就赔你50万；如果到了20年后你还好好的，就把你这10年里交的所有保费还给你，总共2万元。 听起来还蛮不错的吧，但再来看看消费型意外险，是这样设计的：交一年保一年，每年只用交200元，这一年里你要是出意外挂了，就赔你50万；要是没出意外，200元就当送给保险公司了。 我们来算笔账，消费型的保费，只是返还型的十分之一。 假如你会理财的话，2000元买个年化收益10%的理财，一年的收益也有200元，相当于用这2000元的利息，就足以免费买个同等保额的意外险了。 更不用说，如果你买返还型的，第一年交了2000元，第二年累积交了4000元，第三年累积交了6000元……以此类推，10年后交了2万元，如果我用这笔2万元的存款利息去买意外险，同样按照10%年化收益算，可以买到保额500万元的意外险了。 如果你说你不懂理财，哪怕就去存个余额宝或者银行定期，最终算下来，也肯定是比返还型要划算的。 再说了，20年后再返还2万元给你，那时候的2万元值多少钱呢？货币是在不断贬值的啊，你想一下20年前的2万元，跟现在的2万元那能是一回事吗…… 不仅是意外险如此，像人寿险和健康险也是一样的道理，大家有兴趣的可以去找不同的产品对比下，总的来说，“返还型”都不如“消费型”划算。 羊毛出在羊身上，保险公司是更希望我们买“返还型”的，因为这样他们就占据了更多资金，就可以用这些多出来的钱去投资了，但损失的却是我们自己。 所以，下次不管别人跟你推销什么保险，先看看是不是返还型的，再拿它跟同等保额的消费型保险对比算算，就知道是不是真的像推销员说的那么划算了。 我们对保险的要求应该是：用更少的钱，为自己撬动更大的保障。 而节约下来的钱，可以继续做更有效的投资。 4. 说回意外险，在我看来，这是每个人都必须配置的一个保险。 不是应该，而是必须。 为什么这么说呢？ 两个原因—— 一是因为天有不测风云，每天出门在外，你永远不知道意外和明天哪个先到，给自己买一份意外险，其实是对家人的一份责任，万一你哪天不幸出车祸或者被雷劈，至少家里人经济上会有一份补偿。 我想说我身边最近发生的一个真实例子，真的很悲催，之前给我家装修的一个工人，娶了个越南老婆（应该就是花了几万块买回来的那种），上星期他老婆开着电动车载着两个儿子出去，刚出小区门口就在拐弯的时候被一个小轿车撞了，老婆和小儿子都当场死亡，大儿子两腿截肢……当时我听邻居说起，他还在为了大儿子的医疗费到处问人借钱，我的第一反应就是，肯定是没有买保险了，唉…… 意外发生本来已经很不幸，悲伤之余还要为钱烦恼，而这本应该是可以避免的。 要买意外险的第二个原因是，它真的很便宜，相较于其他保险产品，可以说是最便宜、性价比最高的险种。 消费型意外险一年200元左右，也就一顿豪华西餐的价钱，哪怕买够50年，一共也只花掉1万元，而一旦出险了，则可以获赔50万，这杠杆比例棒棒的。 如果你正处于打拼的年纪，作为家庭收入的主要来源，被保障的意义则更大，刚才我说的那个例子，工人的老婆是没有工作的家庭主妇，假如出车祸的是老公，那老婆一下子没有了收入来源，该怎么支撑这个家庭呢？ 5. 最后，说说消费型意外险买哪个好。 坦白说，意外险只要是消费型的，买哪个都相差不大，你们可以上支付宝找找，也可以去各保险公司官网直接购买，因为这类产品利润本来就低，所以各保险公司设计出的产品都差不多，可能就是一些细节上的差异。 我找来几个自己觉得不错的产品，给大家一个参考，为了方便大家购买，也直接放上了穿越链接。 下面这个安心综合意外保，推荐尊贵版（经典版保额太少没什么卵用），意外身故和伤残赔50万，还附带2万意外医报销额度，比如你扭伤摔伤什么的，也可以100%报销。 还有就是附带20万突发疾病身故赔付，这是什么意思呢？ 比如新闻上经常报道有人工作太操劳猝死的，这种因为生理原因突发死亡的，一般意外险是不赔偿的，那个属于人寿或健康险的范畴，但这款保险则赔。 只要年龄范围在18~65岁，都可以投保。 |
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