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铛铛铛，首先我们来公布上一关结尾问题的答案:这个所谓的理财工具呢就保险。保险本身就像我们一生的“保护膜”，让我们的人生对各类意外等难以承受的风险多了一份保障，但同时也不需要花费太多费用（双十法则：每年的保费大约是你收入的10%，保额大概是你收入的10倍）。 不过很多小伙伴应该都对保险似懂非懂，那我们看看这一关三个小伙伴遇到的问题吧，恰好和保险有关呦。 简七读财 （微信号：jane7ducai） 原创有态度，简单好理解！ 作者：简七读财小伙伴 米苏 又到了晚上7点，新的一关又开始啦。这一关，财神爷布置给三个小伙伴的任务是帮一家珠宝首饰加工厂解决一个棘手的问题。三个小伙伴首先来到了工厂，开始了解这到底是个什么大难题。 工厂老板：“我最近想为一个品牌的珠宝代为加工一种项链，这个单子利润可是很丰厚啊。不过，这个项链的最值钱的部分是这个玉吊坠。这个玉吊坠都用了最上等的和田玉，成本极高；而这款首饰对玉坠子的雕工要求又特别高。我们这有100个手艺最好的师傅，算得上是规模最大，技艺数一数二的厂子了。可是每个师傅也不能保证完全不会失误。可对方要求很高，又很苛刻，说若是雕刻坏了损失得让做坏了的师傅赔。师傅们都不太愿意接这个活了。” 师傅A：“虽说我们对自己的技术都有信心，可做这行谁也不能完全保证不出问题。是这要我们赔这么贵的玉，我们可吃不消。我们一年工资才7万多，额外借这一单老板说也就给我们多1万5，这一块玉可就得10万了，我们一年工钱都赔不起。这加工还费事费力，估计半年才能完成一块呢。” 工厂老板有些无奈地说：“哎，可这生意我还真是相接啊，这单利润还是挺丰厚的。” 蓝蓝听了，心生一计，问老板：“你们这次一共要加工多少个吊坠？” 老板：“一共要加工200个，每人2个。因为是额外的单子，师傅们得用空闲时间加工，估计加工一个得半年呢。好在客户要得到不急。” 蓝蓝又找了个看起来比较年长的师傅问：“您觉得以你们的技术，这200个坠子里，估计会产生多少个次品呢？” 老师傅B想了想：“大约2到3个次品吧，我对我们的技术还是很有信心的。可是就怕自己摊上那个万一。” 蓝蓝：“这好办，我给你们出个主意。你们每人出4000块钱，100个人就能凑到40万了。根据老师傅的估算，40万应该能够填上次品的钱了，这笔钱就专门用来赔付，做坏玉的那个师傅则不用自己一人来承担赔偿。你们每人还能安安心心赚上1万1。你们看怎么样？” 师傅们一听，觉得能安安全全地赚上1万1，都改变了主意，表示愿意接这单活。老板一听有生意做，自然笑得合不拢嘴。 【涨知识】消费型保险 最初的消费型保险就这样产生啦。这类保险产生的直接动机是，存在一些有以下三大特征的风险： 1、对许多人都普遍存在 每个师傅都有可能雕坏玉坠子； 2、对单个个体来说发生概率很低 师傅们手艺都很精湛，200个玉坠子也就产生2-3个次品； 3、一旦发生对个体打击非常大甚至致命 赔付一个坠子的钱就超过了一个师傅全年的收入。 对于这类风险，虽然单个个体无法承受，但由于总体发生概率很低，可以通过设立一个共同“基金”，每个人出力所能及的一小部分钱，集合在一起，共同“防御”出现的少数致命风险，从而对已单个个体来说起到转移风险的效果。 这所谓的消费型，就是指你把钱投入到这个“共同基金”---保险中后，除非你发生了这个风险事件，否则钱就一去不复返，被“消费”掉了。而现实的保险中，这个风险事件可以多种多样，比如意外事故、重大疾病、特定事件等等。 正当大家都为这个方案拍案叫好的时候，一个年轻一些的师傅站出来提出了一个问题：“如果有4个残次品，这个办法自然很不错，但若是我们一个残次品都没有打碎，我们岂不是很亏？” 黄黄想了想说：“好问题，我想到一个更好的办法。不如我们用你们的利息来赔这些次品的钱。让你们老板先不把这个额外的1.5万发给您们，然后每人先交上3.5万，一起集合起来做个投资。我听说现在在发行一个收益率8%的一年期债券，风险比较小。500万资金一年刚好能产生40万利息，能保证你们的次品钱。而到了年末，你们又能每人领回去属于自己的4万块钱。不是一举两得吗？” 【涨知识】储蓄型保险 储蓄性的两全保险就这样产生啦。 一方面，这个保险具备了上述消费型保险的功能，对个体来说转移了概率很小，但打击巨大的一类风险（比如意外死亡）； 同时，到了期末我们还能把原来的保费收回（全部或者部分），相当于带有储蓄功能，保费不再打水漂，能够为我们的特定目的储备资金（实际保险中返还保费的时间在合同中有规定，比如某个养老目的的寿险，返还时间规定在60岁之类）。 这个办法显然更胜一筹，老板准备采用这一个方案。 这个时候，蓝蓝又跳出来说：“8%的收益率还不错，不过我认识一个朋友，是搞投资的专业经纪人，能力很不错，我每年都让他帮我打理财产，收益率都有12%左右，每年收我2%左右的佣金，这么一来还是有10%左右的收益率，比8%高诶。我们不如把500万交给他打理吧。多出来的投资收益我们还能一起多分点。” 【涨知识】分红型保险 锵锵锵，新险种——分红险又诞生了。 保险公司更加积极主动地由专业人士管理所拥有的资金，通过积极投资获得收益，除了消费型保险的基本保障功能外，将所得收益扣除一部分佣金后返还投保人（即分红）。 保监会规定，对于分红型保险，我国保险公司必须将70%以上的收益返还受益人。 “好办法！”大家纷纷夸蓝蓝有门道。 这么看起来，问题已经被解决地很好了！可是，最终大家会采用这个办法吗？这个办法如此完美吗？请大家一起思考一下，我们下周继续看看故事的发展吧！ 参考：长投《什么是保险》 |
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