随着今年的央行降息降准动作不断，定期存款利息也出现了不同程度的下降。与此同时，互联网金融的崛起对银行存款也产生了一定的冲击。在此形势下，银行方面也积极寻求突破，推出各类创新产品来吸引客户，灵活计息的存款产品就是其一。
据了解，工行、农行、建行、广发、椒江农合行等多家银行都先后推出过灵活计息产品，在将客户定期存款变“活”的同时，也开拓出存款产品新的市场。杨芳
银行热衷灵活计息存款产品
在降息通道中，存款基准利率不断下调，银行定期存款、理财产品的利率也受之影响。部分偏好稳健的投资者倾向于定期存款来锁定收益，但定期存款较弱的流动性却也造成了不少烦恼。
近年来，多家银行在存款产品市场多有创新，存款产品不再局限于简单的定存，而是将活期的便利和定期的收益相结合，推出了提前支取、靠档计息的全新存款产品。
工行打造的“节节高增值服务”就是灵活计息存款产品之一，客户与工行签约了节节高增值服务协议后，可以在签约卡内随时存取节节高存款。存入节节高存款时无须设定存期，系统会按客户支取时自动计算客户实际存期，并按照存期进行灵活地分段计息。
农行推出的“活利盈”产品则根据起存金额、期限的不同分为4个档次，其中最低起存金额为1万元、最短存储时间为6个月，客户签约后，可根据自己的情况确定起存金额，利率档次也根据存款时间在基准利率上浮20-30%。“例如，客户三万元存款，选择活利盈1号产品，系统会按照选择的利率档次全部计息。同时，签约后。系统会冻结1万元金额作为留存金额，另外2万元可随时支取不受影响，客户的存款的流动性不受影响。”农业银行开发区支行一位工作人员介绍。
“定划算”是椒江农村合作银行打造的一款灵活计息产品。该行一位何姓工作人员告诉笔者：“定划算起存金额为5万元，产品靠档计息。比如存8个月，支取的话可按照6个月的定存计息。同时，如果客户选择存5年以上，享受的利率将会比以前同期略高。”
此外，笔者了解到，各股份制银行也有推出类似产品，如广发银行的“定活智能通”、民生银行的“随心存”等。在起存金额上也有差异，部分银行起存金额仅为1000元。
本息有保障 流动性更强
互联网“宝宝”的面世，其1元起购、每日计息的运作方式刷新了众多投资者的传统理财观念，也对传统金额的活期存款、定期存款造成了一定冲击。而灵活计息存款产品的推出，在一定程度上也可以解读为传统金融机构对互联网金融的反击。
以椒江农合行“定划算”产品为例，该行工作人员给笔者算了一笔账，比如客户10万元存了5年，但是18个月的时候需要资金应急，若未签约“定划算”只能按照活期利率计息，但签约后则18个月直接按照12个月计息，最终可获得3900元的利息。此外，若客户签约五年期满支取，则可获得28600元。
有业内人士表示，灵活计息产品的推出很大程度上提升了定期存款的流动性，也相对降低了投资者因为提前支取损失的利息，对于投资者来说无疑是利好。
同时，在目前基准利率下降的情况下，签约这类产品在锁定长期利率的同时，还不用担心资金流动性。此外，和互联网“宝宝”产品实为货基投资不同，这类产品本质上是存款产品，本息具有保障，对于相对年长的客户，互联网金融收益虚无缥缈，这类产品在收益保障上更加“接地气”。
大额存单为存款产品市场再添新意
随着利率市场化的推进，大额存单的面世给存款产品市场注入了新的血液，再加上大额存单的发行机构扩容到102家，大额存单市场竞争加剧，也给投资了提供了更多的选择。
和定期存款不同，各大银行推出的大额存单起购金额均为30万元，在期限上也有6个月、9个月、1年期、2年期等多种选择；在利率上，则都在基准利率上上浮40%。
不过，随着大额存单发行主体扩充，不少银行推出的大额存单利率也有所上升。笔者了解到，近期民生银行、兴业银行等发行的个人大额存单利率较对应期限央行基准利率上浮42%；而部分城商行大额存单利率上浮幅度达到45%。
如9月25日，台州银行发售了大额存单购，期限分为一月期、一年期、两年期、五年期四个期限，相对应的利率分别为1.95%、2.53%、3.4%、5.40%，其利率上浮幅度最高达到基准利率的45%。
同样的，大额存单还具有提前支取功能。据台州银行相关工作人员介绍，该行发售的大额存单支持部分及全部提前支取赎回，且提前支取时利率靠档计算，享定期利率最大化。
