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风起云涌七八载，转眼间p2p在国内从无到有已经有8年多的时间，在2013年余额宝引爆互联网金融以来，也已经两年多的时间，投资p2p的用户从小众人群也进入平常百姓人家，从一线大城市也普遍的全国开花，现在三四线城市也满地的财富管理，理财咨询等线下门店的影子，行业火爆的背后是有着几大背景： 1、各大上市公司、国企、央企纷纷涉足互联网金融，据“第一P2P资讯网”数据显示，截止到今年，共有A股上市公司 53家控股、参股p2p平台，几大互联网公司也发力在金融领域，纷纷成立金融板块业务，传统金融机构也布局线上业务，正是互联网+金融遇上金融+互联网的双重路径 2、进入2015年，央行已经连续六次下调存款利率并开放利率上浮限制，逐渐进入利率市场化的节奏，一年期定期存款利率已经低至1.5%而放眼p2p市场利率水平，二三线平台能达到18%——20%水平，稍有规模的平台（风投A轮、大企业背景、运营时间较长）利率水平也能维持在12%——15%之间，就算是一线大平台也能达到7%——10%这样的利率水平，这个收益相对比较定期存款而言，绝对算是高收益了 3、截止到2015年11月累计问题平台的数量达到609家，说明整个行业还并未成熟，平台的质量也是良莠不齐，普通投资用户识别过程中也没有好的方法，面对众多的P2P平台资产端基本同质化的情况下怎么来保护好自己的资金安全呢？ 那么经过这么多因素下，将会有更多的投资用户来投资p2p。那不禁要问早在2013年爆发之前的用户都如何甄别，如何投资网贷的呢？有没有什么简单的方法能规避显性风险呢？下面收集几条投资p2p的铁纪分享给大家： 1、投资之前先查看平台“关于我们”这一栏，通常有点背景或是有强大的背书平台都会在这一栏中体现出来，什么央企的股东啦、什么国资入股啦、什么知名风投投资啦、什么明星创始人啦等等，假如平台背景平平，既没有国资、央企背景，又没有获得风投，那基本投资性就降低一半了，在看平台的管理团队，如果仅展示CEO或是不展示管理团队的，基本就没投资机会了，脸都不敢露的平台坚决不投，最后在看看平台的“五证”等文件手续，这个部分占的分数并不多，给大家一个参考，作为一家金融公司，注册资本起码也要过千万，低于这个水平，总觉得不放心。 2、如果上面看过，没问题，接下来去看平台的“首页”为什么要看首页呢？这个不单单看首页平台展示的什么给我们，而是要看整个网站的UI、UE页面呈现在你面前是否舒服，菜单栏布局是否合理，整站的头部、尾部是否颜色搭配适应，首页是否展示到有无APP，APP的最后迭代时间是否是最近一段时间，banner图片设计的是否舒服，别小看这些小问题，往往细节决定了这家平台的实力，咱们第一次浏览的普通用户很难发现平台是不是自己搭建的，还是买的模板，所以在浏览网站的时候，首页整个网站的风格跟适配就尤为的关键，互联网金融公司，是金融属性的，但同时也是互联网公司，如果连基本的前端展示都做不好，那么没理由相信平台能提供给我一个安全投资的理由。 3、前面两个板块看过之后，我们来到第三个阶段，这个阶段需要投资用户有一些基本的投资p2p尝试，知道什么是抵押标、净值标等基本术语，打开平台产品页面，首先查看标的三大要素：周期、金额、利率。这是定期产品的最根本要素，一定是要在最醒目的位置展现出来，（活期产品另说）如果该平台的项目期限有超过6个月的，并且还没有债权转让或是净值标的变现方法，那么可以判断该平台不值得投资，为什么这么讲呢？我现在就给大家普及一下项目的还款流程，普遍来讲，借款人的借款金额是大于我们单一投资用户的投资额，这么讲吧，一般都是几个甚至是几十个用户投资一个借款人的借款项目，那就是一个借款人欠着几十人的钱，如果没有债权转让，那该笔借款到期后，借款人一旦没有按时还款，投资用户将面临极大风险，无论是平台兜底还是合作的担保公司兜底，这都存在未发生时的不确定性，作为投资用户的我们，只希望到期能拿到钱，一旦借款人不能及时还款，我们也不知道平台和担保公司会不会按照约定还款，（某豆网就发生过担保公司未能按照合同约定为借款人偿还借款，后平台出面协调，将该款项兑付给用户）但是平台如果有债权转让功能，就可以使我们投资用户避开借款人集中还款的时间点，可以提前将手中的债权转让出去，通常是转让该笔债权的用户需要将手中的债权进行打折，使得后面接手该债权的用户能获得原本收益的基础之上还能额外获取折让的利润，这也符合承受风险等价的收益机制，即承受较高风险享受较高收益，不承受兑付风险，获取低收益。所以我们在选择投资项目期限超过6个月的平台如果没有债权转让，或是净值标变现的平台，一律不投 4、细节决定成败，最后老生常谈，从细节观察该平台是否自融，标的的担保方是否关联方，资金是否实现托管，这些问题说大即大，说小即小，笔者最近也在反思，这种自融，关联交易的平台有些不但活的很好，还满世界做广告，支撑平台运转的都是投资用户的新进资金，利用高额佣金，将用户变员工，不断的拉进新增资金，如此低劣的手段明眼人都能识破，但就是完好的存在着，这些未知的风险因素只能靠时间来检验了。 以上的几条铁律，都能严格遵守，并能克服自己的贪婪心里，那你就可以带着钱冲向p2p平台进行嬉水。相信用不了太长时间，p2p投资将会成为普通百姓人家的投资渠道重要组成部分。 |
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