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亲爱的标叔： 看了你很多篇文章，也对理财有了初步的了解。你说理财先要确定目标，我觉得很有道理，可是有了目标就一定能通过理财实现吗？我今年25岁，工作两年积累了5万元钱，我的目标是到40岁时能过上衣食无忧的生活，也就是个人财富超过1000万元。请问我应该通过什么理财方式，才能实现这一目标呢？ 读者：小丁 小丁，你好： 我一直说理财的首要任务是确定理财目标，有了理财目标才能寻找实现目标的合适路径。从你的情况看，2年时间积累了5万元钱，平均每年2.5万元。那么你应该如何用15年的时间，积累到1000万元呢？
我个人认为，第一个可以考虑的途径是增加工资性收入。我不知道你现在的收入有多少，结余占收入的比重有多高，只知道你每年可结余2.5万元。假设未来你的结余占收入的比重不变，收入增加了，结余也同比例增加。
根据计算，你的收入需要平均每年增加37%，才能在15年后，让你积累起1000万元的资金。可能在未来几年，随着工作经验的增加，你的收入会进入一个较快的增长期，但要实现每年平均37%的超高速工资涨幅还是比较困难的。这意味着平均每2年，你的收入就要翻一番。
如果你预计收入无法这么快增长，你或许可以采取另一条路，就是人力资源加金融投资，一方面你的收入与结余会有一定增长，另一方面积极投资股票或基金，靠股市获得一定的财产性收入。
但这条路也不轻松，你需要保持年工资平均增长率超过20%，平均年投资回报率超过25%的情况下，在40岁时，积累923万元的个人资产。
我不知道你的职场竞争力如何，是否能保持工资的持续高增长，这或许只有你自己最清楚了。但要实现年均25%的投资收益率绝对不是一件容易的事，因为中国股市的平均年化收益率也就在15%左右，未来还可能降低，要想实现大幅度超越指数的涨幅，你必须使用杠杆。
如果你将每年的结余全部购买分级B产品，在15年当中不碰到下折的情况（什么是下折请自行脑补），或许还有可能实现25%的年化收益率。
如果以上两种路径都没有实现的可能性，你还有第三条路可走，那就是个人创业。由于中国经济已经进入了新常态，未来要想靠工资增长或金融投资成为有钱人越来越难，最有可能成为有钱人的途径就是自己当老板，印股票再卖给别人。
当然这条路同样不好走，根据统计，新办企业的5年存活率不到5%，远低于癌症患者50%的5年存活率，创业失败的可能性极高，如果你具备极高的风险承受能力，完全可以去试试，成功了或许你不用15年，就能积累1000万元资产。
要是你承受不了这么高的风险怎么办呢？除了买彩票碰碰运气外，唯一能做的就是降低预期目标。
你为什么要把目标实现的年龄定在40岁呢？50岁、60岁不可以吗？ 40岁前拼命挣钱，40岁后拿钱买命并不是一种合理的理财方式，从容一点才能让我们的人生享受到更多乐趣。 标叔 12月14日 |
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