【妙·财技】银行存款利率1.5﹪，香港储蓄分红险达6﹪！ 保险或成为理财新手段？

导读：

经济尚未全好，股市有进入新一轮的萧条期，银行又进入负利率时代。在如此不景气的条件下怎么才能还保有一笔财富呢？

今年30岁的王小姐，是一位上班族。为了强迫储蓄，过去几年一直定期定额买基金。可是去年市场预测难料，基金报酬率惨不忍睹，让她对投资几乎失去信心。偏偏银行又一再宣布降息降准，央行最新宣布一年期的存款利率低至1.5%。这让王小姐不知道每月努力存的钱放在那里比较好。最近，有人跟他推荐香港保险，既能够达到强制储蓄的目的，有不必担心投资风险。这让她很心动。

全面对比香港储蓄分红险

储蓄分红险是保险理财中比较保守的一种，合风险投资承受力较低的民众。尤其是在低利率时代，储蓄险利率普遍比定存高。储蓄险因而成为今年的当红“炸子鸡”。

下面是香港比较热门的几种储蓄分红险的比较：

5年期储蓄分红型产品

（点击查看大图）


如图，5年期，每年10万保费的香港储蓄分红保险中。
以隽X为例：
第20年，保单账户金额1,373,42，保单复利率5.76%。
第40年，保单账户金额5,904,753，保单复利率6.70%。
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按照复利的滚动方法，保单账户金额讲如雪球一样越滚越大。
到第80年，保单账户金额103,066,149，保单复利率7.06%。

10年期储蓄分红型产品

（点击查看大图）

如图，10年期，每年保费100万的香港储蓄分红保险中。
以隽X为例：
第20年，保单账户金额2,123,508，保单复利率4.91%。

第40年，保单账户金额8,858,395，保单复利率6.29%。
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按照复利的滚动方法，保单账户金额讲如雪球一样越滚越大。
到第80年，保单账户金额150,436,372，保单复利率6.84%。

留给未来的一笔巨大财富

保单的回报主要来自于保险公司的年终分红。香港保险公司投资途径广泛，公司盈利能力强。一般来看，预期年复利率相当于6%--7%。比目前国内一点几银行储蓄利率，好上太多。

相比如其它保险商品，储蓄险商品结构简单，比较容易被人们理解。帮未来存下一笔费用，是储蓄险的最大好处。而且这笔钱利率高过银行定存，又不会像其它股票、基金产品一样会不见。很适合帮小孩积累教育基金，或者留作养老之用。

储蓄分红险，你要知道这些：

储蓄险虽然好处多多，但是仍有几件事需要注意:

一：要清楚自己购买这张保单的目的是什么。
是作为自己老年生活的一个补充，还是给孩子当做教育基金使用。只有明白了这些，我们才能够挑选合适的储蓄险产品。

二：最好用闲置资金购买。
就是拿出的这笔钱不会影响家庭生活。目前储蓄险一般是5年、10年乃至更久，因此比较适合做长期投资规划使用，不宜用作短期投资。

三：短期解约费用高，不划算。
譬如比从银行将定存款取出时，你损失的可能是手续费。但是保险损失的就包含手续费、解约金等。因此不适合作为短期投资工具。

四：境外人士购买美金或者港币的保单，必须留意汇率的损失。但相对的也可能从中获利。
就目前形势来看，美元或港币目前估值较高。购买储蓄分红险，持资美元是个不错的选择。