贷款中介的操作细节总结

导语

　　民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。民间借贷中介机构是指为民间借贷双方“牵线搭桥”提供居间服务的法人或其他组织。

民间借贷承担着国家银行借贷之外的辅助融资功能，对刚性的金融资源配置方式形成有效的补充，一定程度上优化了我国金融资源配置，其自发性和互助性对社会稳定与发展的贡献是显而易见的。民间借贷中介作为民间借贷的桥梁，可以方便出借人和借款人建立较规范的借贷关系，具有灵活性和互助性的本质特征，在巨大的市场需求下，具有较大的生存空间和盈利空间。目前我国大部分省份都出现了民间借贷中介机构，并且数量在持续增加。一片繁荣的背后，隐藏着许多不规范的操作，现针对民间借贷中介机构不规范的操作行为提出合法性操作建议：

（一）明确中介机构的居间身份

居间是指，居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介。民间借贷中介机构既不是出借人也不是借款人，不是民间借贷的主体，只是从中提供媒介服务，收取居间服务费。所以，作为居间人的民间借贷中介机构应当做到不吸储、不放贷、不提供担保。

（二）对借款人做好贷前调查

对借款人的贷前调查除了对于客户基本信息、经营状况等常规性调查不能忽视外，着重要对借款人的借款用途进行审查。在民间借贷关系中，很重要的一点是要搞清楚借款人的资金用途，否则有可能造成出借资金的完全损失。比如，借款人的借款用途是用于赌博、吸毒或其他非法经营活动等违法犯罪行为，出借资金将不受法律保护，甚至在某些情况下，出借人和居间方还可能在借款人的刑事责任上受到牵连。

（三）防止借款人非法集资

根据非法吸收公众存款罪的构成要件和追诉标准，当借款项目达到法定的数额和人数，便涉嫌非法吸收公众存款罪。2014年3月《最高人民法院、最高人民检察院、公安部关于办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的意见》第四项规定，“为他人向社会公众非法吸收资金提供帮助，从中收取代理费、好处费、返点费、佣金、提成等费用，构成非法集资共同犯罪的，应当依法追究刑事责任。能够及时退缴上述费用的，可依法从轻处罚；其中情节轻微的，可以免除处罚；情节显著轻微、危害不大的，不作为犯罪处理。”如果借款人涉嫌非法集资，那么中介机构从中提供帮助并收取费用，可能会被认定为共同犯罪。所以要控制投资人人数和借款人的借款金额。

（四）保证清晰的资金交付过程

作为民间借贷来讲，借贷关系的正式成立取决与借贷的合意及资金的交付两个方面。往往在借贷出现纠纷时，法官会首先问及两个问题，第一，借款合同及借据的签署是否完备，第二，借贷资金是否实际交付，交付的方式如何。据此，民间借贷的资金交付最好的方式是通过银行转账，出借人保留转账回单作为有力证据。另外，为了能够证明出借人与借款人之间资金交付的过程，建议实现出借人与借款人之间一对一的打款，保证清晰的资金流向。

（五）不预扣利息

所谓预扣利息，即在向借款人交付出借资金本金时，预先将利息从本金中扣除，导致实际交付的本金低于借款合同约定的本金。依据《合同法》第200条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际款数额返还借款并计算利息。”因此，如果从本金中预扣利息，借款到期向借款人主张还本付息时，法院只能按照实际交付的金额作为本金支持。所以，不要在交付本金时直接预扣利息，可通过其他方式收取利息。

（六）违约金不宜过高

民间借贷合同中往往约定极高的违约金，一旦借款人违约，原本合法的民间借贷就有可能会演变成变相的高利贷。约定高额的违约金固然能对借款人起到一定的威慑作用，但是，我国目前司法实践中，对于利息、逾期罚息、违约金之和仅在不超过银行同期贷款利率的四倍范围内予以支持，超过部分不受法律保护。

（七）不代客理财，避免资金归集

为了更高效的将投资人的资金利用起来，有些中介机构在没有借款项目的情况下，先将投资客户的资金收取到本公司账户，再去寻找借款项目将出借资金从本公司账户支付至借款人账户。一方面，这样的操作不能清晰的显示投资人向借款人支付借款资金，另一方面一旦流通的资金数额或人数达到相关规定的标准，那么该民间借贷中介机构便有非法吸收公众存款的嫌疑。所以，建议中介机构，不介入出借人与借款人之间的资金流转过程。

（八）选择合法的追讨方式

当民间借贷出现纠纷时，如何帮助出借人收回出借款将成为民间借贷中介机构是否能够生存的关键点。而收款的方式多种多样，如何选择，每家中介机构都不完全相同，目前中介机构选择的追讨方式比较混乱缺乏统一的体系，建议应按照电话催缴、信函催缴、上门催缴、法院诉讼等步骤开展合法有力的追款，切忌，万不可出现违法收款的情况，比如非法拘禁借款人、恶意损坏借款人的名誉、在借款人居住地乱涂乱画、恐吓甚至殴打借款人及其家人等等，这些违法的追款方式，都应是民间借贷中介机构所避之不及的。

以上是针对民间借贷中介机构目前普遍存在的系列问题进行的提示，除此之外，在合同填写、抵押登记手续、担保人的资质审查以及共同借款人等方面均需要注意和规范。