|
?摘要 原本在光鲜亮丽的背后，就是褴褛衣衫。国际大都市就像是一个舞台，每个人都把焦点放在镁光灯照射的地方，观众所看到的，就是华美壮丽绚烂澎湃。对于光线照不到的角落，即便里面有灰尘，甚至有死耗子，谁会注意呢？他能向人展示的繁华只有一片，但是繁华背后的沉重，却是人们感受不到的。这是一种趋势，我们回不去。 ——六六 《蜗居》 理财案例 杨先生今年 33 岁，坐标北京，是一名普通的公司白领，月薪税后 8000 元。 妻子王女士是一所小学老师，月薪税后 7000 元。 孩子在上幼儿园，由于双方父母均以退休，杨先生夫妻俩是家庭的主要经济来源。但两人每月加起来的这 1.5 万元，在北京这样的大城市，还完房贷后剩下的仅够维持家庭的正常开销，再加上一些额外支出，攒钱很难。 因此，他找到了规划君，希望我能给他提些可行性的建议。 理财目标1. 假如当前夫妻二人的收入不变，那么该如何提高结余率？ 2. 投资产品的选择上，该注意哪些事项？ 家庭财务情况  备注：按照会计核算，为了收支平衡，房屋价值是要计入家庭资产中的，但是由于杨先生家的自住房并不用于投资，不存在出售变现的可能，对后面的规划也没有影响，故没有计入家庭可支配资产中。 规划君点评 先看一下表 1 中所反应出的财务情况： 由于杨先生一家处于家庭成长期，所以夫妻二人的收入处于上升阶段，在各自的领域努力工作，加薪没问题，加油！ 从家庭状态来看，目前上有老，下有小，而且还要偿还百万房贷，所以经济负担较重。这就直接导致在有限的收入里，支出就像个 ' 无底洞 '。月储蓄率低，增加家庭净资产的能力不足。 我们看这栏，家庭全年的理财收入只有 1.5 万元，投资太保守。导致生活过于依赖工资，使得夫妻两的负担也在无形中增大。 之后，我们看一下表 2 中所反映出的家庭资产情况： 目前杨先生家总资产的体量较小，跟 100 万的贷款相比，家庭负债比重很高。其中月债务支出比率为 40%，超过 30% 的警戒线。从现有的投资上看，一方面由于可投资资金较少，另一方面由于杨先生的风险偏好保守，整体的风险资产配置不足。 理财建议 根据上述分析，并结合杨先生的理财目标，规划君给出以下三点建议： 1. 缩减生活开销，减少额外支出 杨先生全家一年仅生活开销就为 7.2 万元，平均到每月是 6000 元。规划君认为，这笔开销应尽量缩减。 具体地除了每月的房贷和子女教育支出外，务必做好预算，养成记账的习惯，找出哪些支出是必要的，哪些是没必要的。对于收入不高、生活负担又重的家庭而言，套用一句话那就是：' 我不想知道钱是怎么来的，就想知道钱是怎么没的！' 所以，务必要做好消费预算，不要超支，尽量避免不必要的生活开销。 2. 增加个人保障，寻找新的收入渠道 回过头来再看一下表 1，杨先生家的年总收入约为 22.5 万元，其中工资收入 21 万元，占总收入的 93.3%。由此可见，对于工资收入的依赖非常强。再加上高额的房贷，以及孩子的教育，父母一方一旦失业或者发生事故，家庭的财务负担将遭受重创。 所以杨先生得赶紧给自己和妻子配置人身保险。可以按照意外险 + 重疾险，或意外险 + 定期寿险的组合购买。保额要覆盖当前的房贷余额。 另一方面，想增加收入，除了等公司的加薪外，还可以主动的进行适当投资，如果有闲暇时间，还可以做兼职。 3. 投资不要冒险，稳健至上 不可否认的是，投资是增加家庭收入的捷径。 从表 2 中可知，杨先生家的资产为 30 万，其中投在流动性较好的资产中共 22 万元。由于风险承受能力较低，建议这笔资金应避免股票、股票型基金这类高风险投资，可分散投资如银行理财产品、纯债基金、P2P 网贷等低风险、收益稳定的理财产品中，以实现资产的稳健增值，减轻家庭经济压力。 欢迎大家把自己的理财规划需求扔过来，说不定下一篇[案例规划]，你就是主角！（信息越全，越容易被选中哦 ~） 2、 |
|
|
