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当前银行业发展正处于转型发展的关口。外部环境和监管要求的变化，考验着银行推球爬坡和弯道超车能力。从上市银行2015年度业绩报告披露信息来看，面对风险上升、盈利下滑的严峻形势，一些银行加大改革创新力度，积极探索新的商业模式，快速培育了新的业务增长点。学习借鉴这些银行在经营转型和体制机制创新上的经验与做法，对于正在谋求经营转型和发展突围的其他银行大有裨益。 积极打造新兴领域发展新动能。随着低利率、低利差环境的到来，一些银行选择在零售业务、资产管理、贸易金融、投资银行、小微金融以及互联网金融等领域发力，着力拓展客户利率敏感度不高、收益相对稳定的业务，有效减缓了利差持续收窄带来的盈利压力。如工行将个人理财、私人银行等新型零售金融作为未来盈利增长的重要引擎；建行加快产品、渠道和服务模式创新，向综合性银行集团、多功能服务、集约化、创新银行、智慧银行五个方向转型；中行发挥国际化比较优势，着力巩固自贸区业务领先地位。 加快推进国际化、综合化经营。面对新一轮对外开放、人民币国际化的历史机遇，国内大型银行更加突出国际化经营能力建设，以增强全球一体化金融服务能力、提高海外业务综合贡献度。从各行披露信息看，不仅境外机构布局和经营网络建设加力提速，而且围绕人民币清算行资格展开激烈角逐，境外机构资产和盈利增速对集团的贡献度不断提升。如2015年中行海外机构总资产在集团总资产占比上升至27%，对集团利润贡献度达23.6%。工行境外机构总资产增长18.6%，占集团总资产的8.2%。但总体看，我国银行业国际化仍处于起步阶段，本土经营能力不强。 与此同时，大型银行普遍把综合化经营作为转型发展的战略重点。围绕拓展业务牌照、完善经营机制，在综合化经营上进行一系列改革探索。如拓展非银行牌照业务，打造互联网直销银行，推进投资银行、信用卡、电子银行等特色业务实行子公司、事业部或准事业部改革，引入更加灵活和市场化的体制机制等，强化细分市场的差异化竞争能力。2015年，工行4家综合化子公司净利润合计增长55.4%；中行多元化平台税前利润比上年增长42%。 持续向三农和县域市场渗透。县域经济具有良好的抗周期性，在经济下行压力下，国内银行纷纷将目光转向县域“三农”。如工行从农产品供给和需求两端发力，通过“互联网+商业+金融”模式，强化对农业龙头企业以及农户的金融支持；建行围绕农村基础设施建设和农民生产生活需要，创新产品服务，2015年涉农贷款余额超过1.8万亿元。随着国家加大农业和扶贫开发投入力度，将有越来越多的银行进军“三农”，打造低成本、广覆盖、商业可持续的“三农”金融服务模式，成为未来“三农”金融竞争的关键。 着力构建轻型业务发展模式。面对资源约束和激烈的市场竞争，中小股份制银行加速向“轻型银行”转型，即以更少的资本消耗、更集约的经营方式、更灵巧的应变能力，实现更高效的发展和更丰厚的价值回报。如光大银行围绕“四化”，即综合化、特色化、轻型化、智能化推进经营转型，重点加速事业部和专业子公司的设立。招商银行通过“轻型银行”转型，实现了资产更轻、资本更轻、负债更轻、收入结构更轻、渠道更轻。随着经济转型的不断推进，轻型化的产业、行业将快速发展，轻资产的企业运营模式将成为主流，客观上要求商业银行加快组织架构和业务模式的轻型化改革，构建起资本消耗少、风险权重低、风险可控的资产与业务体系，加强对轻资产特征企业客户的重视和研究，把握轻型产业和企业组织的发展规律和风险特征，进行行业投向的调整和金融产品的创新。（方海波 孟继荣） |
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