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一切的经济活动，都是人的活动。经济的交易都是人在操作。因此，经济交易能否诚实守信践约，人是本源（钱是根本）。只要人守信，没钱可以分步筹资来践约，无钱时也可包容理解。相反，人不守信，有钱也不偿付，是最为恶劣的。因此信贷考察“三品”（人品、产品、抵押品），首先是人品。我们在调研访问四川融资租赁47个不良项目过程中，发现有10个项目的实际控制人主观上不讲诚信，占到调查样本的21.3%。这恰恰印证了信用评估，首先须评估企业家（企业控制人）信用的重要性。同时，我们也发现企业及其实际控制人不守信的一些规律性表现------ 企业家必须天生具有冒险精神，总是四平八稳、循规蹈矩是成就不了大事业的。但企业家这种冒险精神又必须是建立在精准分析市场，冷静衡量自身资源基础上，将通常要75%胜率才出手而调整为50—60%胜率就主动出击；而且对胜有安排，对败有后手的谋划。它与莽撞、冲动有本质的区别，是形似而神异的。 我们发现，部分承租企业的老板，对企业的发展，尚未布好局，资源储备也不够，往往全凭个人胆子大，冲动上项目，资金不足四方凑，对怎么还钱则是到时再说。更有甚者一女多嫁，一物多融，一物多抵（押），正规金融渠道融不了还从民间借贷（——这是典型的经济鸦片）筹资。结果不上项目是老板，上了项目不仅把企业的积累赔进去，甚至还把家庭、亲戚朋友也拖进债务泥潭。比如阆中S*塑料厂的老板，本来在外打工几十年取得成功，集聚了几百万家产，返乡创业搞塑料编织袋生产。结果厂大钱少，八方告贷，还遇上不良中介，甚至恶意诈骗，几场官司下来，把自己的老本都赔了进去，至今还欠融资租赁公司租金200万元。 可见，企业家的胆大、冒险还须与心细、周全结合起来，才是成功的法宝。 重庆M*航运公司期望占领长江上游（宜宾——重庆）黄金水运市场，在航运低迷的2010年断然判断内河航运市场立马反弹，通过融资租赁打造内河集装箱货运船。后来的事实是河运量缩价跌，入不敷出，加之钢材价格由造船时的每吨6000元降至目前的2500元（不及白菜价），船舶自身无法对抗经营风险，租赁双方都被拖累。 民企老板在取得一定成功后，好大喜功，四处开花，资金不足就拆东补西。在经济繁荣时期还能周转，但经济下行，信贷谨慎背景下，运转失灵，一旦出现资金漏洞，自己不能填补，则漏洞越来越大，严重的甚至导致资金链崩溃。J*投资就是以贸易融资投入土地整理和房地产开发，近两年房地产转入过剩、低迷，不能按期实现土地出手和商品房销售，资金周转不动，四处逾期，不能进入征信记录的融资租赁，在债务人偿债排名被严重靠后，就很容易滑入逾期不良。 在信用环境恶劣的情况下，尽调和评审中有必要以“性本恶”去分析、排除、印证债务人及控制人是否愿意守信践约，从下述案例汲取教训，果断排除骗子得手。 一是骗租且盗卖租赁设备。 K*石油勘探公司本来已债务缠身，联合几个个人向融资租赁公司租赁一套石油钻探设备，在青海钻探作业，由于路途遥远，加之冬季又不作业，设备监管流于形式，承租人便将租赁设备盗卖，公司实际控制人无法寻找。更为恶劣的是，在四川以一块工业用地设置的抵押，出租方业务人员亲自到该县国土局领取的他项权证也是假的（实为承租人与国土局办事人员勾结而作的假证）。这个承租人的实际控制人为石油大学教师，在光辉的职业光环下，干出为人不齿的欺骗勾当，对于此类骗租行径，债权管理中须严加防范。 二是貌似江湖侠义、信誓旦旦。 比如从船员出身的M*航运老板，办理融资租赁时江湖豪气，拍胸立誓，到经营困难时，只有话讲不拿钱还，有限的收入全部落入自己的腰包而从不偿还租金。年轻的金融从业者必须擦亮眼睛，不为豪言壮语所感动、蒙蔽。要理性分析、事前周密设计安排，以防对方若不付租，知道怎样应对，才是成熟的项目经理。 三是以虚假的资产、收入骗租。 尤其是大公司的应收款（如YT生物公司应收世界知名药企在华工厂的数千万应收款）及收入、盈利，人为拔高了其负债能力和偿债力，实为骗租。项目经理必须仔细多方核对（尤其与应付款的债务人、买方核实），反复印证，才能保证租赁安全和个人的名誉。 四是许以好处。JL*科技公司为获得设备的租赁融资，承诺固定保本保息后，盈利分红——具体为每张再生工程板向承租人上交一元盈利。其实他用的是障眼法，麻痹出租方的操作人员与操作的严谨性。获得资金后，用于新公司，与原承租人了无任何法律、股权关系，玩的是金蝉脱壳。 五是卷入诈骗刑事案件。F*农机的老板在成都多县承包耕地作规模农业生产，对外号称承包1万亩的规模经营。却因大量虚报承包土地与产量，诈骗农业补贴而卷入经济诈骗案，锒铛入狱，租赁的农业耕作收割机也被控制而无法还租。 六是得寸进尺的贪婪者。SB机械承租的1500万元设备回租，在仅剩300万元租金时，不断逾期，为减轻承租人的负担，尽快妥善终结租赁，出租人答应承租人只要一次或分二、三次在短期内结清租金的前提下，可以考虑争取豁免对方的逾期罚息及违约金。但承租人的实际控制人得寸进尺，要求先免除罚息与违约金，否则以不还租来要挟，结果被告上法庭，得不偿失。 高级经济师，硕士；历任县长助理，省农行信贷副处长，省农发行营业部负责人，四川金融租赁公司总裁，上海融联租赁公司副总裁。现任成都投控集团投资总监，兼任金控融资租赁总经理、金控典当董事长，成都市企业家协会副会长。 参加部级课题研究6项，发表论文300余篇,由清华大学出版《融资租赁经营论》，光明日报出版社《如何做个好领导---孔子儒学与当代企业管理》等专著，40余次获奖。获1989成都市优秀科技论文二等奖，农总行1990攻关课题二等奖，2012中国融资租赁产业创新杰出人物，成都市第10届优秀企业家称号，2013年度中国融资租赁杰出经理人。 |
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