低风险（收益率4%）理财产品投资策略

之前我写了一个家庭理财品种系列，为大家从投资主体与品种上为大家讲解了一下目前市场上的大概况。但是这只是宏观上的论概，实操性不是特别强，那么现在我为大家从收益的高低上去讲解一下理财市场的情况。

年化收益率4%可以说是目前市场上，低风险投资品种的上限。超过4%的界限就很难说是低风险产品了，那么我们来对比一下4%以下收益理财产品都有哪一些:（程度从小到大，由1—5星标注）

种类	预期收益	优点	缺点综述	流动性	收益性	安全性
年定期存款	1.75%，下行	只有理论风险	收益低，流动性差！	一星	一星	五星
国债	三年均4、4%	最低风险	流动性比较差，3-5年！	一星	二星	五星
银行保本理财	低于4%，下行	风险较小，收益略高	收益多为预期，不确定！	三星	二星	四星
银行大额存单	年3%以下，下行	风险极小，收益略高	门槛偏高！（个人30万起）	二星	二星	五星
债券型基金	今年最新5%以上	收益相对高，风险较小	有一定门槛与风险	一星	三星	三星
货币型基金	2.45%，下行	操作最方便，收益相对合理	收益持续下行，偏低！	五星	二星	四星
分红式保险	3%以下，下行	免税，可继承，风险小	收益与风险不成正比，不合理！	最差：无星	一星	四星

他们之间的优缺点情况

列表解析：由于我们国家现处于经济下行周期，所以货币政策总体宽松，利率下行中长期下行是必然的结果。

1.定期存款现一年定期是1.75%，可以上网查。

2.国债根本4月10号最新一期发行利率3年期票面利率为4.4%，且其不受其间利率的变化影响。

3.银行保本理财已经普通在3个点左右了，且有持续下行的可能。但是时间选择较有，有3个月，6月，12月的。而且有一定门槛，一般都在5万以上。

4.银行大额存单：通常情况下银行大额存单参与的门槛较高，一般得30万起步。收益要比同期的定期存款要高一些，但是幅度有限。

5.债券型基金：通常情况下有一定门槛与封闭期，且风险是这里面最大的。但是从实际情况来看，只要购买得当，发生风险事情的概率还是比较小的。且收益也是最高的。

6.货币基金（类余额宝）：其最大的优势就是活期的玩法，比一年期的收益还是要高一些，而且操作方便。在存放流动性资金方面，优势还是非常明显。

7.分红式保险：不想多说，大家可以参考保监会对分红式保险收益最新规定，以下是节选的关键部分。篇幅原因：

这是去年9月央行没有降息前的标准，按照现行标准应该不超过3%。考虑到分红式保险往往投资时间周期极长，但是收益却比不上同时长定期存款。更重要的是分红式保险目前口碑较差，存在大量隐性条款。所以不建议配置。

那么分红式保险是否一无是处呢？那倒不是保险具有免税与破产保护功能，与遗产功能。例如很多贪官在出事前会在海外给子女购买巨额保险。还有像盛世财富倒闭前，其为自已的妻女 ，儿子在香港购买了两亿分红式保险。

综合建议：大家可以根据实际情况与操作难度来进行投资，在这里我可以给出自已的一些建议，当然你可以不赞同，因为这只是建议，仅供参考。

1.从投资比例上看：上面多为低风险投资产品，基本上在不碰到国家级危机或是金融海啸时都不会存在大的问题。所以安全都还算比较有保障，但是因为风险与收益成正比，风险小自然收益也小，所以也很难跑赢通胀。

第二个特点就是大多流动性都不是特别好，所以总体上投资于此类低风险产品的资金比例应占到五成左右。因为家庭理财的核心是稳定，所以对于些类理财产品还是要做为主体。

而且家庭结构年龄越大，意味着风险承受能力越差，此类投资比例应该更高。而青年家庭的比例可以相对低一点，或是追相对高收益品种。

2.从品种投资顺序来看：

第一优先级：青年家庭：债券型基金 占主体，货币基金（类余额宝）可存放日常生活所需的流动资金。

中老年家庭：国债投资应当占第一位，由其在目前利率下行通道阶段，尽早固定收益是明智之选。其后排序：银行理财产品，大额存单，定期存款，债券型基金，分红式保险。如果条件可以依然是用货币基金（类余额宝等）做为流动资金的存放地。

3.从购买方式来看：高收益，高风险品种可以低占比配置+低风险低收益品种高占比配置。例如国债占大例+小比例债券基金。 或是固定间隔配理财产品：例如将资金等分三份，分别购买3个月，6个月，1年期，这样就可以保证每三个月就有一笔投资到期，从而保证流动性。所以购买方式可以根据实际情况与要求，灵活配置。

下一期从收益上分析家庭理财系列 将为大家分4-7%左右的理财选择，这个收益区间也来到了实际有风险区域了。

后期我们还会更加细化到具体品种上，欢迎大家关注订阅我的头条号与艾财爱家公众号。