理财 | 家庭资产如何配置，浙金中心助您“加薪升值”（十）

       理财保险是集保险保障及投资功能于一身的新型保险产品，属人寿保险的新险种。经营投资类保险的保险公司充分利用其规模投资优势及投资专家为保户争取最大的投资利益。

       通过保险进行理财，是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值。

保险理财产品的独特优势

      （1）政策优势。我国的有关机构和部门为了保障和推动保险理财的发展，颁布了一系列的法律法规，其中《保险法》就是我国有关机构开展保险理财的最基本的法律依据，也是对保险以及其职能的一种限定。

      （2）产品优势。保险理财产品有保险保障功能。保险作为一种经济商品，对于投保人具有一定意义的经济保障功能，也就是说购买保险产品的本身就是一种安全感的购买。

       保险理财产品在税收、债权债务方面，还是在抵御风险、收益稳健等方面，都呈现出自身独有的特点，但保险理财产品也在流动性方面有着自己的不足和缺陷。

主要种类

1、分红保险

       分红保险是投保人在享有一定保险保障的基础上，分享保险公司部分经营成果的一种保险形式。而且分红保险设有最低保证利率，即保证保户的基本保障。

2、投资连结险

        投资连结保险是一种保险保障与投资储蓄相结合的保险形式。保险公司为保户单独设立投资账户，由专门的投资专家负责运作，投资收益扣除少量费用后划入保户的个人账户。保户不参与保险公司其他盈利的分配。投资账户不承诺投资回报，投资账户的所有投资收益和损失均由保户自行承担。

3、万能寿险

       万能寿险与分红保险在诸如设有最低收益保障、保险公司和保户共同分享经营成果等方面具有相似之处，但在保费缴纳方面则比分红保险更加灵活。

主要特点：

       保险产品大都具有理财功能。保险理财与储蓄、国债等有很大不同。具体表现在五个方面。

1、安全性

       保险是合同行为，客户的权益受法律及合同的双重保护。而且，保险合同不怕丢失、损毁、被盗。

2、长期性

        寿险保单期限短则5年10年，长则终身。保单利益常常涉及两代人。

3、确定性

       确定性是指保单未来收益可以明确的推算出来。

4、强制性

       这里所说的强制性不是指政府或保险公司强制人们参加保险，而是说保险对个人而言带有强制理财的色彩。保费年年交，而养老金或生存保险金只能在约定的若干年后领取，一般不能提前领取。

5、融资性

        对客户而言，保险的融资作用表现在两个方面。一是风险融资，当被保险人发生风险时，其本人或受益人可得到一笔保险金。二是直接融资（指保单质押借款功能）。许多保单都有质押借款承诺，只要保险有效期满两年以上，被保险人或投保人即可向保险公司申请借款。

保险理财常见陷阱要小心：

保险理财陷阱一：利率非年利率而可能是5年收益

保险理财陷阱二：提前退保是否获满期金

保险理财陷阱三：是否分红并不确定