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很多朋友经常听到年金，可年金什么？年金险到底解决什么问题？顿时就蒙圈，这一篇解答所有疑惑，值得你细读。 有的朋友可能听说过用保险规划孩子未来的教育资金储备、养老资金储备，却不知道这就是大家常说的：年金险。那年金险是很好的险种，但是未必适合每个人。这里详细讲解关于年金险的问题，一起更全面认识年金险。有年金险配置需求的朋友，请阅读完文章之后，主动咨询身边的保险规划师，结合自身实际情况进行规划！ 01 年金险是什么？ 所谓“年金险”，是投保人定期向保险公司缴纳一定保费，保险公司再按照约定利率、年限，按年或按月支付保金，用以补充被保人、受益人资金需求的理财型保险。年金险的本质是寿险+理财或纯理财。 一般人们购买年金险主要为了解决5~20年的财务目标，比如子女教育，或者20年以上的养老问题。因此，年金险通常由“主险账户”与“万能账户”构成。 “万能账户”的最大特点是“灵活实用、随存随取”，如同“余额宝”账户；既可作为中短期理财账户，也可追加资金作为期交保费的预存款。（不过134号文出台后，年金险产品的组合有了一些改变，此处暂不展开讨论。） 02 你是否有年金险需求？ 下面我们聊聊年金险的用途。通常年金险有以下用途： 寿险保障：年金险的核心是“保险”，属于人寿保单，通常含有身故责任或到期后生存金返还，具有和寿险相同的保障。 理财收益：年金险的万能账户具有理财性质，可以作为固定收益类投资产品的补充。现在银行存款利率逐渐下降，而年金险中的万能账户通常会有3%~5%的保底利率（仅供参考，以实际合同为准），这个收益率是写进合同中的，无论未来经济形式如何，你拥有的固定收益不会改变！ 财富传承：年金险能够在既给子女预留一笔每年返还的现金的同时，又无需担心他挥霍一空，这样的特点使得年金险拥有独特资产传承功能。 资产隔离和节税避债：对于高净值人士来说，年金险作为保险资产，属于个人资产，能够起到一定的资产隔离和节税避债的功能。如果你有寿险保障、理财收益、财富传承、资产隔离和节税避债等需求之一，可进一步了解年金险，选择合适你需求的年金险产品。 03 年金险的2大属性 有的朋友知道年金险有寿险保障、理财收益、财富传承、资产隔离和节税避债等多种功能，却不知如何实现它的强大功能。 下面跟大家聊聊年金险的法律&财务属性这两大属性，解读完你或许能理解为什么年金险能实现强大功能了。 【法律属性】 年金险合同与其他理财产品最大的区别在于，它受到了继承法、婚姻法、保险法、公司法、合同法五部法律的保护与规定。 保险合同中的四大角色：投保人、被保人、生存现金受益人、身故受益人，这些角色的设立和上面五部法律知识息息相关。 我们来看不同角色的设立分别有什么目的：
结合年金险4大用途，我们可以看出，通过对投保人、被保人、受益人三者关系的界定和对他们的组合搭配，我们可以实现保单的四大用途，并使其合理地受到法律保护。 【财务属性】 年金险的财务属性和传统的理财产品一样，主要体现在：收益性、安全性、流动性三个方面。
通过以上内容了解年金险的用途和属性，你是否能推导出年金险可以帮我们解决哪些问题吗？ 04 年金险解决啥问题？ 了解了年金险的用途和属性，下面跟大家分享下怎么用年金险解决问题。 【管理风险】 受过去独生子女政策的影响，我国出生人口出现了断崖式下降，老龄化严重，国民普遍面临着沉重的养老负担和巨大的未知风险。而年金险能够给被保人提供一笔与其生命等长的、源源不断的、终身领取的，安全稳定的现金流，以此来对抗未来寿命未知风险，解决生命当中养老的问题。 为自己配置一份年金险规划养老，可以在老年阶段定期从保险公司领取一笔年金，用来补充养老资金，保障生活品质，并且领取年龄一般可“与生命等长”。而且有的年金产品还可以搭配养老社区，保证入住权，享受高档、专业的养老服务。 【筹划教育金】 年金险除了用于养老规划，还可以作为孩子的教育储备金。可能有的客户会觉得现在钱不多、孩子还小。但是细致想想，我们会发现，在目前我们的创富能力最强时期，都可能没有结余了，那么未来你真的能存下钱支持孩子的教育吗？如果因为父母拿不出钱而改变了孩子命运走向，多么残酷。 给孩子配置年金险作为教育金，相当于拥有一个现金流账户，每年可以领取一笔教育金，也相当于拥有一个增值账户，孩子的教育金可以复利增值，无论我们在不在，孩子的教育金都可以持续增值，实现孩子的教育支持。 【隔离债务】 你可能听说过年金险可用于隔离债务，但是你可能不知道其中的条件。相关法规规定，具有投资属性的保险产品是可以用来抵债的，但是具有人身保障属性的保险产品不可以抵债。所以如果担心企业贷款波及家庭财务安全，可通过年金险规划提前防备。 比如在家庭财富增长过程中，将个人财富赠予没有负债的父母或子女，用于购买年金险，合理规划保险人、生存金受益人。这样可以将保单与本人的企业债务隔离开。保单的现金价值受到个人债务威胁的可能性也就很低了。 年金险的确具有债务相对隔离的功能，但这个功能的实现是有条件的，一定要在专业、靠谱的代理人指导下，或详细咨询律师后再来设计保单架构与出资方式。 【规划传承】 在规划财富传承的过程中，如果担心子女挥霍财富、坐吃山空，可通过购买年金险，自己为投保人，子女为被保人和生存金受益人。自己在生前掌控保单资产，子女只能定期领取固定年金，在保障子女生活无忧的同时，使传承资产稳健增值，并防止子女随意挥霍、投资失败或被借被骗。 如果让子女作为年金险的身故受益人，可以保证财富持续不断地传承给指定的受益人——子女，不受外界影响。如果结合终身寿险、家族信托的综合安排效果更好。 【规划理财】 年金险可以获得额外收益，每年都可以领取，领到终身，这笔收益就形成了一个长期的、稳健的现金流，你可以用来做其它事情，或者支付健康险的保费。如果不领取，存放在保险公司里，还能利滚利，复利生息，退休的时候比别的老人家每个月多领一大笔零花钱，既不会给儿女增添负担，还能保障自己优质的老年生活水平。 其次，年金险具有贷款功能，80%的贷款比例，而且利率在5%左右，申请手续便捷、到账快，每6个月还息即可，不用返还本金。对于企业主来说，既不占用当前的资金，又能享受复利，一举两得。（此处提到数字仅供参考，以实际合同为准） 解读完年金险的用途、属性、功能，你是否多年金险有一个全面的认识呢？在有条件的情况下配置年金险，可为你的未来规划增加一层保障，但是购买年金险，需要充分结合个人和家庭的实际需求。建议有配置年金需求的朋友，主动联联系保险规划师，让专业的人为您服务，选择最合适的年金产品，做一份100分的规划！ |
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