大学生自述：学生分期套现的那些事！（原创）

随着学生分期市场潜力的挖掘，越来越多的金融机构看重了学生市场这块蛋糕，小编今天带您了解下学生分期套现的几种形式：

一、学生分期消费套现的几种主要方式：

方式一：身份借用。

案例：“我是一名学生，我朋友缺钱，他找到我要帮他到平台申请分期付款一个手机，当时他承诺，事后他会给他父母说，并每个月的分期付款由他付清，但是他却多次拖欠不给我钱，平台的催收每次都是找我，我省下自己的生活费替他还了好几次，现在要求他还剩下的款项，他拒绝还款。当时不只我一个人帮他套现，总共5人，我们已经报警了，但是没用，我想请问下我们该怎么办？”，这种新闻很多，现实之中利用大学生的信用值，以缺钱的名义从他们手中借走他们从分期付款网站买来的手机，然后卖掉手机或者分期产品进行套现，当然平台留下的是同学自己留下的信息，根据合同的相对性来说，最后催收只能向这些同学要求支付欠款。

方式二：团伙为套现中介提供产品回购通道。

“长期收购高价京东白条 天猫分期购套现 QQ319297804京东白条套现天猫分期套现、回收京东白条额度回收天猫分期额、京东白条额度套现天猫分期额度套现 ”等等类似的广告经常出现在贴吧和论坛之中。无形之中助长和推动同学们进行分期付款消费的活动，增加了分期付款平台的风险。这种方式方便快捷，传播速度快，隐蔽性强，不知不觉中滋长了学生的套现动机。

方式三：以“做兼职代购”名义进行诈骗，从而套现。

从2015年04月05日CCTV2《经济半小时》推出的“兼职代购”栏目中看，一些诈骗团伙，以“兼职代购”的名义获取学生的信任，冒名有关公司后伪造协议，与学生约定：学生利用自己的身份证、学生证、银行卡、学信网信息到分期平台公司分期消费一台手机，然后将手机交付予它，其承诺帮学生偿还后期欠款，学生将获得300-400的兼职费。这还不算完，诈骗团伙利用学生的这些信息，再去其他分期平台分期消费产品，然后再卖掉手机进行套现。

方式四：学生自主恶意套现。

从我们了解发现，其实学生的违约率还是很低的。但是，现在的大部分学生的生活费基本来自父母每月固定的供给，当自己的经济出现危机需要钱又不能伸手问家里要时，“受生活所逼”到门槛低的分期消费平台（有些平台免息免首付）申请一个产品，然后进行变卖套现

二、学生分期消费套现现象发生的原因分析：

消费金融监管不严，风险控制能力弱。进行首次面签后，消费者即可随意进行线上消费而不受限制，但是数次消费的可能性却不能被排除。消费金融公司只有在信息变更时才进行重新面签，对消费金额总数的控制却不在范围之内，因此变成了巨大的消费和还贷威胁。而对于部分虚假信息的记录等却在贷前做不到面面俱到。

大学生信贷数据空白，平台间信息不共享。至目前为止，我国尚未建立一个统一的征信系统对国民的信用指数进行评估和参考，大学生群体除了学信网外还基本处于起步阶段。这便导致了以为大学生消费者可以在多家网站进行数次透支消费的可能性，但由于其本身月供能力有限，必然导致坏账产生。另一方面，由于可自由进行多次消费，很多大学生便将这一权利作为营利的一种手段，通过零首付的条件获得商品并进行倒卖，而从中套现获利，部分消费者甚至不还，导致恶意套现的出现却无法受到实际惩罚。

大学生消费、理财观念不理性。即使大部分大学生皆为完全民事行为能力人，有对其行为承担责任的能力，但是客观上却不得不承认，这部分群体的消费理念是不够理性的，尤其是大学生表现出来的对新兴数码电子产品的追求以及对潮流的热衷已经远远超过了他们能消费的范围，因此，分期消费的出现必然会使其消费欲望不断膨胀，最后导致无法还款的后果。

法律意识和相关法律规制的缺乏。随着大学生分期平台的迅速发展，成为一些不法分子犯罪的温床，他们借助大学生“零首付，无抵押”的有利条件获取透支产品进行转手倒卖，并使学生承担巨大的还款压力，这是由于大学生消费者缺乏法律保护意识导致的，在自身有权利的情况下进行滥用并不进行理性的判断，最终导致受骗后果发生。另一方面，在互联网金融领域，我国的法律法规出现严重滞后性，对于新型的互联网犯罪没有专门的法律规制，只有通过引用“诈骗罪”等进行惩罚，但是由于犯罪金额上的限制，导致很多不法行为逍遥法外。

高额利润诱发行业参与无序，消费者从中钻空子。目前，很多互联网企业推出了分期金融产品，例如趣分期、爱学贷、分期乐、喵贷等。由于缺少来自银行信用卡业务的竞争，校园金融的分期产品利息普遍比信用卡分期高。有调查称，面向大学生的分期平台，其综合费率一般在 20%左右，扣除 12%左右的 P2P 通道费用后，分期平台能够获得约 8%的利差收入。如此高额的利润使得平台数大大增加，这为消费者拓宽选择渠道的同时也埋下了更大的还款风险。同时各平台在抢占市场时，“为达目的，手段百出”，更有甚者，平台之间出现互相套现，给行业发展带来巨大危害。

缺乏征信系统的规制。恶意套现，消费后却不还贷，种种恶果却让部分大学生有恃无恐，其重要原因在于我国目前没有完整的征信系统，对他们的种种不诚信行为无法进行连锁型监管。在他们看来，既然不影响终生，那便是放弃一家网站和一种购物方式的事情，这样的信用管理环境无疑使得部分消费者失信于互联网金融平台。

三、预防大学生分期消费套现的措施

加快相关立法进程。从我国目前立法层面来说，并没有相关的具体的法律法规来规范这一套现行为。 法律具有社会性和历史性， 随着社会的不断发展， 以及社会关系的不断变化，也需要更新。 因此，针对新出现的问题，立法机关应该加快立法进程， 不断完善我国的立法体系，来更好的规范这一行为，甚至是这一个行业，使其走向规范化和法制化。

加大对该类欺诈行为的打击力度。法律责任是有关的主体因损害法律上的义务而应当承担的法律上强制的不利后果。所谓违法，是指违反了现行法律规范的行为，实施了违法行为，就应承担相应的法律责任，没有违法行为就不承担法律责任。法律责任依其性质和危害程度的不同可以分为刑事法律责任、民事法律责任和行政法律责任三种。在分期消费套现活动当中，与各方形成一定的社会关系，那么其行为就有可能危害到某种社会关系，并因而违反相应的法律规范，会因此承担一定的法律责任。该类欺诈行为极大损害了大学生群体以及其他相关各方的权利，对社会造成了一定的危害， 因此， 应该加大对其的打击力度。

建立分期消费平台消费信息共享网络。通过建立分期消费平台消费信息共享网络，实现对每一个办理分期消费业务的人员的信息共享，进而对每一个大学生分期消费进行一定的限制，例如对于每一身份证分期消费金额作出一定的限制，在没有还清一件商品的一半以上费用的大学生不许在进行同类商品的分期消费。这样可以防止一些不法分子盗取学生信息以后，无限制进行分期消费套现。同时，行业通过组成行业协会来建立行业内黑名单共享机制， 对于大学生自助套现行为进行信用规制。

建立相关行业自律组织与协会。互联网金融或者消费金融都是一个新鲜产物，在行业的初期，野蛮生长的无完善监管状态给行业带来的危害不可估量。行业自律组织是政府监管的重要补充，行业协会是促进行业健康发展不可缺少的一环。当前，互联网金融领域监管不足，监管覆盖面不足是众所周知的事情。对于学生分期消费平台而言，行业的无序竞争更是各平台一大难题，所以推进行业自律组织和协会的发展，建设“政府、企业、行业”三维监管发展体系，不管是宏观还是微观方面对打击套现等违法行为具有重要作用。

分期消费平台规范分期消费流程。一方面，分期消费平台制定大学生分期消费规则时，应该明确表示禁止代购、禁止利用分期消费套现，否则给分期消费平台造成损害不仅要承担相应的民事损害赔偿责任，严重的构成犯罪的还要承担刑事责任，规范大学生分期消费；另一方面，针对进行分期消费销售的业务人员，要提高其签售分期消费的分辨能力，防范分期消费套现。同时，分期消费平台在贷前审核时做到全面，真实，严谨；以全面预防风险和重点预防套现为准则，加强分期消费的风险控制。

建立完善的征信系统。通过建立完善的大学生征信系统，引导大学生诚信消费。通过这一征信系统，大学生的种种不诚信消费行为将会被记录在案，这一措施不仅可以有效应对那种在一平台上分期消费套现后，在有恃无恐地到另一平台上分期消费套现；而且，这些诚信记录会影响他们以后贷款买车买房，事业发展，从而树立大学生的诚信意识，规制不诚信消费。

加强宣传，提高大学生及相关人员防范意识。学生是现代许多分期消费的目标人群，对此，一方面学校可以通过校园广播、报纸及微信公共平台宣传防范利用互联网诈骗的措施，并且在大学生群体中，开展各种针对该类事实之不安全性的教育活动，提高大学生的防范意识。另一方面，关于通过媒体等媒介对该类事实的报道， 宣传其的危害性，防止一般社会人员，因为贪图小利，不明就里，成为违法乱纪分子的帮凶。

备注：本文是来自中国政法大学法硕学院14级“互联网金融兴趣小组”10名小组成员（周琼、晁宁宁、陈浩、殷锡迷、陈士伟、杨彦飘、蒋停停、雷雨龙、麻付新、刘跃）第一次交流活动大家整理讨论而来的部分成果。由于大家对本行业还只有一个初步的认识，见解更是难以谈上，所以在文章上可能存在许多不足，希望各位业内人士多指教。您的斧正将成为我们学习小组成长过程中重要的一步。谢谢！

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