民间借贷不都是高利贷 信贷公司只起中介作用

年利率超过36%部分无效

8月6日,最高人民法院颁布了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,首次对民间借贷的利率划定了“两线三区”。9月1日起开始施行，民事法律应予保护的固定利率确定为年利率24%，年利率超过36%的借贷合同无效。网络贷款平台提供居间服务不担责，提供担保要担责。企业之间为生产和经营需要而订立的借款合同有效，专业放贷将被遏制。

民间借贷年利率差别大

有些市民误以为民间借贷就是大家所说的高利贷。其实，民间贷款是不是高利贷，主要还是要看是不是大大超出了法定的利率水平，才能算的上是高利贷。

记者也咨询了青岛融诺投资公司。工作人员告诉记者 ，贷款的年利率需要12%或是13%左右。”

记者又咨询了网贷安盛金融的客服人员 ，客服人员告诉记者：“我们做的无抵押贷款，年利率上一般保持在3%左右。”而另一家网贷公司好贷金融则要求上班要满半年，工资要2500元，也要交一定年限的社会保险，年利率则是2.5%左右。

青岛天润抵押的苏经理告诉记者：“有抵押的贷款，年利率相对低一些，大约在2%左右，而无抵押的贷款就不好说了，年利率10%都不算高。”

年利率由四倍调整到了36%

利率的规制是民间借贷的核心问题，此前在民间借贷中，以基准贷款利率的四倍作为受法律保护的上限。9月1日起，民事法律应予保护的固定利率确定为年利率24%，24% 以下，受法律保护;超过24%不到36%的部分有效，但法律不予强制保护，超过36%的部分，法律不予保护。最高人民法院审判委员会专职委员杜万华将此称为“两线三区”。

杜万华解读说：“第一根线就是我们民事法律应予保护的固定利率为年利率24%，第二条线就是说年利率36%以上的借贷合同为无效，这就是两线，划分了三个区域，一个是无效区，一个是司法保护区，一个是自然债务区。24%～36%这一部分把它作为一个自然债务,如果要提起诉讼,要求法院保护,法院不会保护你,但如果借款人已经偿还了这部分利息,之后又反悔要求偿还,法院同样会驳回。”

山东鼎海律师事务所的陈黎律师也对规定进行了解读：“以24%、36%两个具体数字划了“两线三区”，第一条线是民事法律应予保护的固定利率为年利率24%，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息，第二条线是年利率36%以上的借贷合同为无效,如果借贷双方约定的利率超过年利率36%,借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。”

民间借贷合同完备很重要

“民间借贷由于信贷公司起到的只是中介作用，而合同却是信贷公司拟写的，经常会出现合同条款上的纠纷 。由于信贷公司的角色只是起到中介作用，收取一定的手续费，在拟定合同上并不是很上心。”陈黎律师告诉记者。

陈黎律师建议市民在日常民间借贷上要注意了解相关规定。“现在最高法院告诉你,将来你们如果发生了纠纷,要上法庭,法院受理是有条件的,那就是当时必须要签订过正式合同,明确借贷双方的权利义务,有了合同法院才受理纠纷。

要看清合同是否有效。自然人之间借款合同只要涉及以下一点就能生效：以现金支付的,自借款人收到借款时;以银行转账、网上电子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付的,自资金到达借款人账户时;以票据交付的,自借款人依法取得票据权利时。在法院认定证据时，最有力的证据就是银行的转账、汇款记录。一般10万以上金额的贷款最好选择通过银行汇款的方式。

担心借款人无法还款可约定其他资产抵债。在借款时,你先看看这个借款人有没有什么值钱的资产,比方说房子、车子、奢侈品等等。在你们签订借款合同的时候,同时再签另外一个合同,大概内容就是如果将来他还不了钱,你就可以拿他的这些值钱的东西来抵债,法院也可支持你。但是最好在合同里设定一定的抵押物，能够避免欠债不还的情况。”陈黎律师建议。城市信报/信网见习记者 张俊达