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贝壳club公告 爱生活，爱理财！欢迎热爱理财的贝壳加入交流论坛：www.beinest.com 微信公众号：beikeclub 微博：https://weibo.com/beikeclub 投稿邮箱：beikeclub@sina.com 欢度六一 六一儿童节 前些天写了《深扒：重大疾病险，到底怎么买（上）》，得到了很多粉丝的共鸣，原来大家对买重疾险这个事儿都已经形成了高度统一的思想意识，这非常好！但是更多的人依然迷茫，保险公司那么多，产品花样那么多，到底该怎么选择购买呢？今天是“六一”儿童节，于是我想，我们今天先来说说“少儿重疾险”吧，有宝宝的爸爸妈妈正好可以做为参考，这也许会是“六一”最好的儿童礼物哦。 深扒：重大疾病险，到底怎么买（中） 作者：黄昏疏雨湿秋千 少儿重疾险顾名思义是保障少年儿童重大疾病的保险种类，如果孩子在保险期内，遭遇不幸的重大疾病，只要在指定的医疗机构确诊，就可以向保险公司申请理赔，就不要担心后续的医疗治疗费用了。 目前国内在售的少儿重疾险主要有两个类别——返还型重疾险和消费型重疾险。返还型重疾险是指在保障期内提供重疾保障并且在保障期满以后返还保费且有一定利息的，其实这种产品的本质是在几十年的保障过程中，最终赔付的理赔金实际上是用的自己的钱，因为每年要缴纳的保费相对比较高。而消费型重疾险是在保障期内提供重疾保障但保障期满以后没有保费返还的保险产品，这种保险特点是纯保障，前期保费很便宜。 那么到底是哪一种保险类型更好呢？选取一款在某网站上销量靠前的返还型重疾险，0岁男孩每年交保费1720元，需要连续缴费8年，共需缴纳13760元，保障额度10万。22岁时一次性返还保费和利息16044.16元。那么再来看消费型重疾险，同样是0岁男孩，同样是10万的保障额度，每年交保费200元，连续交费22年，就是4400元。每年比上一种保险产品节约保费1520元，节约下来的保费22年一共为33440元，如果你有更好的投资渠道，年化收益率能够在5%及以上，那是消费型的保险产品更利于提高资金的利用率。因为使用了最小的成本达到了少儿重疾险的目的，同时多余的预算投入又能用于高收益的投资理财获得更高的回报。那如果有的人说，我是懒人，我也没有合适的投资理财方式，如果存银行利率也很低，那不如就买返还型重疾险的，收益虽然不算高，但是省心省事。 说清楚了少儿重疾险的种类，就会产生另一个问题：那么多保险公司，那么多产品，我到底买哪一个？其实写这篇文章之前，我咨询了很多保险业的业内人士，本来想贴具体数据的，后来想想，为了避免为具体某个保险公司有做广告的嫌疑，所以我觉得不贴具体产品信息了，我只从如何比较，比较哪几个方面入手，来启发大家的思维。 选择少儿重疾病险的开始，你先要自己考虑好，要给孩子多少金额的保障，保障多少年，那我建议按照现在的医疗费用，一般需要配置30-50万的赔付金比较合适，保障25年左右比较合适，25岁基本上是一个孩子踏足社会参加工作的年龄段，那么那时候可以接入成人重疾险，越早接入保费越低。 设定好这两个前提条件，大家就可以去选择保险产品了，主要考虑以下几方面： 1、最好是选择一些大品牌的保险公司，主要是为了赔付起来不会形成麻烦。 2、同等赔付金、保障年限的情况下，缴纳费用最优惠的。 3、同等前提下，有豁免条款的，比如说孩子在交费期间生病了，那可以豁免交纳未完成的后续保费，保单赔付依然按合同约定总金额赔付，而有的公司会只赔付你已经交款的那部分钱（对这样的公司说NO哦），还有的是孩子的父母一方发生意外生病，会影响到孩子交纳保费，也可以豁免交纳未完成的后续保费，毕竟孩子自己是没有经济能力的，父母发生不测自然没法交费，这样的规定是很人性化的，推荐这样的保单哦。 4、注意看合同中的赔付范围，不要光听宣传“含盖了几十种疾病”，有些是夸大其词，有些是偷换概念的，大家要具体比较合同中的重大疾病到底有几种。 5、有些合同要求指定医疗机构，那么要查好你们当地是否有这样的医疗机构，要是在外地不是麻烦大了。如果有指定医疗机构的，你去其他医院就医，就无法获得赔偿。 6、认真注意合同中的赔付条件中是否有发生重大疾病，一定要相关医疗机构做好什么重要医学检验并出具医疗报告才能获得赔偿的，如果是这一条特别要当心，比如是某个病如果需要病理切片才算确诊，那有些重大疾病其实是做不到的，建议排除掉这样的保险合同，陷阱多多。 7、大多数人都不太可能真的得病，那么当孩子25岁时候能获得多少钱呢？这个问题也很关键，主要是比较这个保险产品的收益率。 8、保险产品以往的赔付速度、赔付流程是否简单，你要事先看清楚合同，有些约定15天内赔付，有的约定30天内赔付，所以大家一定要注意，一旦发生不幸，当然越早获得赔付越好啊。 以上8个要点请大家务必去应对保险产品合同，保险产品合同的条款非常多，但是都要仔细阅读，保险销售业务员通常都有很多话术，会给你讲道理、摆事实，说的很好听，比如我们公司的产品非常好啊，我身边有什么什么人买了我们产品后，不幸真得了什么病，我马上处理，给他理赔了多少钱，动完手术他还赚的呢！（请注意，我刚才的举例真的是有个保险业务员亲口跟我讲得生动的“案例”），要是抵挡能力差一点的童鞋，肯定会说这么好啊，估计早就买他的产品了，但是我冷静一想，每个人的身体具有独特性，他的客户所得的病种，我不一定会得，不同的病种是否还能合上这保险合同呢，其次还有治疗的医院不同，治疗的方法不同，这都会影响到合同的履约情况，更不要说是赚是亏了，至少拿自己的身体生病去赚个保险多余的钱，这种思想我认为最傻了。所以，当你身边有保险业务员不断像你推销的时候，请冷静下来，仔细看合同，保险销售说得再好，到最后的落实都是在合同上，保险业是中国最讲法制的企业行业之一，最后肯定是一切按照合同来办理的。 最后祝大家六一儿童节快乐！不管青春如何渐行渐远，不管人生如何曲折离奇，祝大家童心永在。 贝壳club已开通论坛www.beinest.com，注册后能够看到更多精彩文章，点击阅读原文能够进入手机版论坛。 |
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