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利息都不会算，还贷什么款？ 2016-06-08 小白读财经47评
文/小白读财经 转载请务必注明来源于小白读财经微信公众号 现代社会，贷款已经不是新鲜事。 看中一样东西，手头上钱不够，亲朋好友那里也凑不了，只能去找贷款。 商业社会，贷款渠道也够多，房贷、车贷各种贷，不仅传统的银行可以做，各种小额贷款公司、互联网金融平台，也都能迅速贷款给我们一解燃眉之急。 这段时间，小白就接到好几个贷款电话，路上逛街，也收到了好几张各个贷款公司客户经理发的小卡片。相信大家也有类似的经历。
那么贷款客户经理吹嘘的“低利率”，是真的吗？ 当我们接到一个贷款推销电话，如何第一时间判断出，这笔钱值不值得借，实际利率高不高呢？ 这事细说起来，门道可谓多多。如果我们稍不注意，可能就会掉进“高利贷”的陷阱之中。 1. 很多贷款公司，往往不会让你一眼就看明白实际利率 在我们的经验中，最头疼的往往不是贷款的琐碎流程，而是贷款中名目繁多的名词，各种利率、费率让我们傻傻分不清楚。 面对贷款推销人员伶俐而周到的推销，脑子一团乱麻的我们也容易陷入两难。 这些繁复的名词，往往将贷款的实际利率藏的非常深，如果借款人不会算，又急于用钱，可能就不是多付一百两百的利息的差距了。 所以，理清这些名词的意思和背后的逻辑，对我们花最少的钱贷到最合适的款，就具有很大意义。 2. 最狡猾的两个敌人：费率和利率 总的来说，现在借钱的成本，大概用两种名词来描述：一种是费率，一种是利率。 利率是大家比较好理解的，如果想知道年利率，只需要将日利率乘以360，或者月利率乘以12，就可以了。 比如，贷款日利率是0.09%，那么月利率就是0.09%×30=2.7%，年利率就是0.09%×360=32.4% 但是很多时候，贷款的利息并不简单地以利率来计算，而是用更让人费解的【费率】这个词。如果我们以为利率和费率是同一种东西，我们就输了。 事实上，费率要换算成利率，还要复杂很多。
上图是小白在街上溜达时收到的贷款公司发的传单，上面就是以月费率作为计息依据的。 那么是不是直接将月费率乘以12，就是年利率了呢？ No，没那么简单。 将月费率换算成实际年利率，有一套非常复杂的公式。为了方便大家记忆，小白只介绍一种最简单的计算方式。 如果有人跟你说，要按XX%月费率or月管理费率借你钱，你就直接套用这个公式就好： 月费率×n×24÷(n 1)=实际年利率 注：其中n代表借了几个月。 假如我们贷款6个月，以上图的月费率为例，我们来算算，这个公司的实际贷款年利率是多少？ 即：0.78%×6×24÷(6 1)=16.5% 看上去还勉强OK，但是如果还有其他手续费啥的，整体的利率可能就超过20%了。根据国家有关规定，借贷双方约定的利率超过年利率36%，就属于不被支持的借贷了，超过部分的利息约定无效。 所以，大家在贷款时千万要看清计息的名词，月费率换算成实际年利率，并不是直接乘以12，而需要套入上面的公式。 3. 还有更深的陷阱你不知道 此外，还款方式，也将影响你的利息的高低。 小白以下图为例。
贷款10,000元，期限6个月，等额本息的还款方式，每月还1844.22元，手续费200元。 六个月下来，加上手续费，总共要还11000多，除去要还的本金10000万，利息总共是1000多，好像也才百分之十多的利率哦？ 如果我们这样想，那我们又掉入窟窿啦。 这里的关键是还款方式。 等额本息下借款本金是会不断减少的，我们每个月还的1844.22元里，就包含了一部分的本金。也就是说，很大一部分本金我们并没有使用满整个贷款期，就还回去了，因此这样下来，实际贷款利率其实远不止百分之十多…… 这里就相当于给大家提个醒吧。 还记得吗？前几个月，一位大学生在某校园网贷平台上，借贷百万无力偿还，最终跳楼自杀，上了新闻头条。 如果我们早点学会计算借款利息，就不至于背负上沉重的贷款，最终压垮了一个年轻的身躯。 点击展开全文
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