从魔兽热和“裸条事件”看大学生到底该如何理财

6月以来，力哥已经连续两周没有更新过长篇文章啦，打破了力哥创办自媒体2年来的连续空窗纪录。

为什么连续两周空窗呢？

原因一是去年6月是A股市场由疯牛转入股灾的转折点。上半月还是群情激奋，下半月就目瞪口呆了，而力哥也和大大总理们一样，没有预料到股灾来得那么猛烈，直接把一轮牛市给彻底打趴下了。所以就像我周一说的，这段时间我一直在和自己的内心深度对话，忘记过去就意味着背叛，力哥绝不会忘记在我人生中留下惊心动魄一笔的2015年，阿门~

当然，如果我说过去两周力哥都在家里打坐参禅你肯定不会信。

所以真实原因其实是原因二：那就是力哥懒癌发作了，谁来救救我救救我救我救我我我我我……

好吧，这也是力哥在自黑，因为实际上过去半个月力哥几乎每天都忙成狗了，以至于每天晚上都既没有力气，也没有情绪再码字了……

所以真实原因是——力哥没有写作欲望……

于是力嫂发话了，你咋一直不更新呢？人家不知道的人还当我虐待你不给你吃饭让你没力气码字了呢……

所以奉力嫂之命，今天难得码一篇。

上周末力哥看了《魔兽》的第一部大电影，而这两天又曝出了“裸条”的事情，一下子激起了我的写作欲望。

关于“裸条”这事，这两天各大新闻网站都报道了，各大财经类自媒体也都在评论，各种角度的都已经很多了。

有人从法律角度说这货高利贷不合法，遇到这事应该马上报警，有人说不但这种“裸条”是违法的，就算是普通的校园贷也应该全面取缔，不但是因为许多校园贷的风控漏洞极多，而且大学生群体本身没有获得持续收入的能力，根本不具备还款能力，为啥要去开发校园金融呢？你看人家银行的信用卡不就从大学生市场退出来了吗？

但也有人看得比较深，说大学生的金融需求是压抑不了的，正是因为传统金融机构不进入这个市场，所以才给这些高利贷钻了空子。这和银行不给小微企业放贷款，小微企业只能上P2P去借高利息的贷款一样，实际上是金融抑制导致的变态结果……

说到金融抑制，我就不得不多说两句了。

力哥刚上大学那会儿，是信用卡在中国市场大跃进的时候，所以许多银行都把大学生视为未来重要的潜在高资产高消费人群，为了抢夺校园市场，许多银行信用卡中心都在学校里设摊办信用卡，我记得当时最火的是招行专为大学生打造的young卡。但实际上信用卡申请人必须满足两个基本条件，一是年满18周岁，二是有稳定的收入来源，可大学生没有稳定收入来源，无法保证按时还款，所以理论上不符合银行核发信用卡的条件。但当年为了跑马圈地，银行才不管这些呢，导致大学生无度刷卡欠下一屁股债之后，最后还是爸妈还钱擦屁股，从而导致了大量的家庭矛盾和社会问题，使得这些针对大学生群体的信用卡名声非常臭，对银行来说，这类信用卡的违约率和坏账追讨成本也很高。

所以到2009年7月，银监会一纸文件，说各位银行大大，你们以后再要向大学生发信用卡之前，必须落实第二还款来源，第二还款来源方应具备相应的偿还能力。所谓第二还款来源，说白了就是苦命的爹妈咯，就是要保证孩子没钱还的时候，他爸妈一定得有能力帮着还上，绝不能让银行产生巨大的坏账风险哦~

所以力哥觉得银监会也真不是个东西，就只考虑银行的坏账问题，一点不考虑因为向消费自制力最差的大学生无度发放信用卡，导致多少家庭矛盾，多少下岗父母为了偿还不争气的儿子欠下的数万元卡债而没日没夜的打工，苦苦哀求银行别再给孩子发信用卡了，银行居然还说因为他的钱最后都还上了呀，而且还给银行贡献了丰厚的利息收入，我们没有理由拒绝财神爷啊……至于你没日没夜打工帮儿子还债，那是你的事情呀，又没法律规定你一定要还的，你不还大不了你儿子坐牢咯……

到了2014年，中国支付清算协会进一步发文强调，给大学生发信用卡的时候，必须要提供学生父母的书面担保书，保证你这不争气的儿子女儿将来欠银行一屁股钱的时候，你一定会帮你孩子还上。

所以实际上，最近这些年，银行向大学生发信用卡的口子已经很小了，就算要发，一般额度也不会很高，三五千了不起了。

正是今天的大学生无法通过办理信用卡最合法的最方便的消费贷款手段来提前消费，导致了互联网金融风潮起来以后，各种校园贷风起云涌，抢夺这块市场，而由于缺乏监管，最后就出现了裸条这种奇葩。

但银行收紧大学生信用卡发放真的错了吗？真的是金融抑制吗？我觉得没错，不管是从银行风险控制角度看还是从最基本的大道理上看，大学生群体的确不具备高额透支消费的偿还能力，除非是助学贷款（这种贷款和房贷性质一样，可以被认为是一种投资而不是消费），否则大学生就不应该去透支消费。

换个角度看，裸条也是在许多大学生明明知道自己缺乏还款能力，也知道利息这么高的情况下，还是借了那么多钱，而校园贷的风控又比较差（应该说在中国这样一个人情社会，欺上瞒下以次充好欺骗造假都习以为常的国家，别说校园贷，所有金融机构其实都多多少少存在这种漏洞，连银行也不例外，更别说缺乏监管的网贷行业了），最后的结果就是其他所有风控手段可能都会失效，只有逼女孩子拍落照，威胁她名誉扫地这招她才会真的怕，才会不择手段的去想办法还钱。尽管这么做的结果，可能会把这个女孩子逼着走上绝路，轻者问所有亲朋好友借钱，把身边所有人际关系全部得罪光，重则出去坑蒙拐骗偷或者卖，亦或者再去借新的高利贷，新债换旧债，导致窟窿越来越大，最严重的有可能把人给逼自杀哦~

当然这些可能出现的结果，那些放裸条的人可不管，他们只关心自己放出去的贷款本息是不是能收回来，我又不是需要承担社会责任弘扬正能量的政府，你个小姑娘死不死管我什么事呢？

不过在力哥看来，我觉得在这个事件中，我们最应该批评的不是银行，不是政府，不是这些放高利贷的人，而是借钱的大学生本身。

在我看来，那些问高利贷借钱的女大学生，某种角度说，最后被逼拍下裸照是活该。如果最后裸照被放上网，也是你活该。

作为已经年满18岁的心智成熟的成年人，你说你年轻少不更事没问题，但你再少不更事，什么是高利贷总该知道吧，利息怎么算这么简单的数学题总该知道吧。虽然高利贷本身不受法律保护，但人家和你签贷款协议的时候，你自己不长脑子不会看一看，算一算，想一想的吗？

到底是什么原因促使你甘愿冒那么大的风险去借高利贷呢？

无非三种原因。

一种是染上了超级费钱的恶习，比如吸毒或者赌博，那其实和你是不是大学生已经没有关系了，这个恶习只要不改，你的人生就注定已经毁了。

一种是为了投资创业，希望能获得更多的财富。现在大学生都很流行创业，但创业需要本金，没钱就只能去借钱。但力哥从来都是非常明确反对大学生创业的。你没经验没人脉没资金，就是脑子里一个不成熟的IDEA，你创业成功的概率能有多高？扎克伯格是万里挑一的天才，你真的确信你是这样的天才吗？

至于投资就更是无稽之谈了，力哥有很多大学生的粉丝，但稍微有点投资常识的人都知道，借高利贷去做投资那根本就不能叫投资，那就是赌博，而赌博这事，结果你是必输无疑的。

所以借高利贷去创业的人是傻，活该，借高利贷去投资的人是笨，也是活该。

第三种才是最常见的，就是难以遏制自己内心对高消费的渴望，只管眼下快活，爱疯古奇阿玛尼，今朝有酒今朝醉，今后能不能偿还，再说吧~

切~这种人活该裸照被放上网~

回想10年前力哥上大学的时候，再看看今天的中国，力哥明显感受到了更强烈的戾气，这种戾气来自于过去10年间，我们社会的贫富差距在进一步飞速拉大。尽管全社会整体的生活水平都在提高，但土豪们日子变好的速度实在太快了，把屌丝们越甩越远，而在信息高速流通的当下，睁开眼睛看到了这个世界的绝大部分屌丝都不愿接受自己就是屌丝的命，所以会想方设法去赚钱。

这种急于求富，贪恋物质享受，不愿奋斗，不愿等待，缺乏耐心，总想着赌一把的心理状态，也严重影响到了今天95后的大学生们。

所以不管有人是因为上述三个原因中的哪一个去借了高利贷，在力哥看来，都是不应该的。

他们太着急了。

上周力哥在北京录制将在7、8月播放的脱口秀节目。

那天给我录节目的一个男生很激动地说今天晚上12点我要去看魔兽首映场，然后我们就开始很愉快地聊起了魔兽，然后聊着聊着，我说道，记得2002年的时候是魔兽三冰封王座最火的时候，而2005年WOW出现后，几乎可以用万人空巷来形容——过去不管在玩哪个网游的大学男生，几乎都无一例外的进入了WOW的怀抱~

听到这里，这个男生表情有些呆滞，似乎不是很能理解我在说啥，后来我就问他，你是几几年生的呀。

他回答说——99年……

作为84年生的老菜皮，求力哥此时的心理阴影面积。

没错，魔兽3最火的时候这娃才3岁，魔兽世界席卷全球的时候，这娃才6岁，而今天，这个才18岁的娃已经嚷嚷着要去看魔兽大电影怀旧了……

事实上，力哥学生时代最早玩的风靡世界的即时策略类游戏是《红色警戒》和《帝国时代》，尽管现在看来这些游戏的画面实在是惨不忍睹。而力哥当年最喜欢玩的即时策略游戏其实是暴雪的第一款神作星际争霸，魔兽争霸三冰封王座在国内的火爆已经是2000年后的后话了。其实力哥对《星际争霸》大电影的期待远远超过了《魔兽世界》的大电影，我觉得星际的世界观比魔兽更吸引人。

为什么力哥要说这些呢？

并不是我想倚老卖老告诫现在的95后大学生，不要把时间沉迷在游戏中，多看书，多学习，多看力哥说理财……而是恰恰相反，我很骄傲我从小到大消耗在游戏里的时间，因为从中我学到了很多！

《罗辑思维》有一期节目叫《游戏是个怎样的世界》，很可惜，一代人有一代人的命，罗胖做为70后，在他的童年时期，并没有机会接触到电子游戏，而接触到电脑游戏，则已经是他上大学以后的事了，玩红警帝国则是他工作以后工作之余打发消遣玩的，罗胖的出生年代决定了他其实并没有机会在青少年时代成为一个沉迷游戏的人，而如今他想要沉迷游戏的机会成本实在太高太高了，他不可能放着几千万的生意不做，而去游戏里打打杀杀。

所以罗胖讲解游戏，说实话，是用少量的自身游戏经验加上大量的书本知识解读的产物，如果让80后或者90后的曾经的重症游戏玩家或者深度网瘾患者来讲解这个话题应该会更加引人入胜。

从20多年前力哥上学开始，一直到今天，似乎社会主流舆论一直认为玩游戏是不务正业，会影响孩子的学习，但其实这种观点根本经不起推敲。

因为持这种观点的人本身不玩游戏，不知道游戏的魅力在哪里。事实上，在游戏中我们能学到很多知识和技巧，获得很多的情感体验，尤其是在网络游戏出现以后，这个游戏就不仅仅是人和电脑的互动，而是人与人的互动，人与人的互动会产生无数的可能性，你在玩游戏的过程中，实际上大脑一直在高速运转，对开发大脑有非常大的帮助，提高你的智商情商和财商都有很大的帮助。

限于篇幅，力哥无法深入分享我玩游戏的各种心得体会和学到的大量知识，但玩游戏真的不是玩物丧志，中学阶段，由于课业压力实在太大，导致我们沉迷游戏的确很容易影响我们的学业，但在大学阶段，玩游戏本身就是我们大学时代的学习应有之义。

这是个泛娱乐时代，这是个人工智能时代，这是个VR时代，这是个游戏已经深入到我生活中的每一个毛细血管的时代，已经有太多的人依靠开发游戏和玩游戏而获得了体面的收入甚至成为了富人。力哥有个预言，50年之后，或许全世界有超过一半的人的工作就是每天负责去娱乐其他人，其中许多人的工作都会和游戏有关。

当你身边的人都在聊《愤怒的小鸟》，而你从来没有玩过这个游戏，你不觉得你已经OUT了吗？

像力哥这样的85前老人OUT也就OUT了，如果你是个95后大学生，朝气蓬勃对新生事物充满好奇心的年纪，你也甘心做一个OUT的人吗？

当我们把魔兽热和裸条事件放在一起看，我们就会勾勒出当下大学生应该追寻怎样的生活。

第一，不要攀比，降低你对物质生活要求的期望值。在贫富差距那么大的时代，你的身边一定有王思聪，也一定有犀利哥。有人已经能开跑车上学，有人却连买辆自行车都捉襟见肘，那又怎么样呢？我们是为了自己而活，并不是为了面子而活，别人怎么活是别人的事，我们只要知道自己要什么，做好自己该做的事就可以了。

有没有iphone6S真的无所谓，力哥一直用小米手机感觉也不错，因为我没有攀比之心，我不认为一桌子人吃饭，人家都掏出了iphone6s，而我掏出了一台小米就掉身价难为情，一个人的自信不是靠外在的手机体现的，而是靠你内在的才华体现的。

所以力哥对于衣服，美食，房子，车子，都没有那么在意，我觉得够用就行，体面就行，有买宝马奔驰的经济实力，我也还是愿意继续开着我的日系车，省油节能环保，符合理财理念。

或许今天的大学校园已经沉浸在物质攀比的风潮中，但最终具有决定性作用还是你的内因，而不是外界的环境。

一切的果效都是由你的心发出的。

只有你在物质上没有那么强的攀比心，没有那么强烈的消费欲，没有那么强烈的短期致富的欲望，那高利贷这种东西根本不可能和你沾上半毛钱关系。

第二，借用吴晓波老师的那句话，大学时代，或许是你一辈子中唯一的一段可以把你的全部生命毫无保留的浪费在那些美好的事物上的时间。

回望过去的30多年人生，如果让力哥选择能够重新回到过去的某一个时间点，那我一定是希望能回到大一入学的那一天。

因为此后那几年，是我迄今为止生命中最快乐的一段岁月。

如果你不希望你那么美好的大学岁月变得庸庸碌碌，那就好好的沉迷在一个网络游戏中难以自拔吧。

如果你不希望你那么美好的大学岁月变得庸庸碌碌，那就好好的沉迷在一段只谈风月，不谈现实的疯狂热烈的爱情中难以自拔吧。

如果你不希望你那么美好的大学岁月变得庸庸碌碌，那就好好的沉迷在一个学生兴趣社团中，整天和一群与你臭味相投的狐朋狗友厮混在一起，难以自拔吧。

年轻的时候不疯狂，你还想等到什么时候疯狂呢？

别说等你老了，就算只是大学毕业十年，到了力哥这个岁数，上有老，下有小，要还房贷要养车，要对千万粉丝负责，要对投资人负责，要对自己的事业和使命感负责……你就已经失去了再疯狂一把的权利了。

在大学时代疯狂，那叫勇敢，那叫青春无悔，在力哥这把年纪疯狂，这叫不负责任耍流氓。

当然，除了投入到火热的青春中去，我们也还要理性的对我们未来的人生打下一些基础。

首先，学好你的专业知识，今天这个时代是一个社会分工高度细分化的时代，没有一技之长的全才实际上就是个庸才，可替代性太高，几乎不可能在职场获得高薪收入，当然你所学的专业知识不一定就是你的本专业，因为有可能你压根不喜欢你所选的这个专业，但你也要想办法去寻找另一个你感兴趣的专业。

其次，有时间的话，多在图书馆里泡泡，那里不但有静静的坐在椅子上看书的学妹等待着你去撩，更有无数先贤智者的智慧等待你的撩拨。尽管现在网上的信息非常多，但大学毕业后，你或许就没有那么大块大块的时间可以深入阅读一本书，而大学时代，给你提供了绝佳的深度阅读的机会，千万不要轻易放弃。

一个人的知识面和他对这个世界的见解乃至于整个知识结构体系，很大程度上是由这些深阅读提供的。哪怕你现在每天看很多微信文章也只是浅阅读和碎片化的知识，在今天这个速读时代，能静下心来看书的人太少了，能静下心来看书的时间也太少了，乃至于许多人已经失去了看书的能力，而只能看漫画和视频（这也是力哥为什么两年前刚开始创业就必须从最难的视频入手的重要原因），当大部分人都缺乏深度阅读的能力和耐心时，你有这样的能力和耐心，那你在未来的职场竞争和创业可能的道路上，就已经占得了先机，未来的财富已经在向你招手了。

最后，才轮到花一点点时间来学习一点理财知识。

在力哥看来，一个不学金融投资理财专业的大学生，哪怕每天只花1/10的时间来学习理财知识，我都觉得有些太奢侈了。把9/10的时间，用来把妹玩游戏混社团旅游胡吃海喝交朋友追美剧打球看欧竞赛以及上课看书准备考试都太少了……

对大学生来说，把时间花在上面这些事情上，才是真正懂理财的表现。

把宝贵的时间全部花在研究各种理财技巧，尤其是整天捣鼓什么P2P薅羊毛，信用卡违规套现，拿着几千块钱天天在股市里杀进杀出，甚至去玩各种新奇古怪的庞氏骗局游戏，反而是不懂理财的表现。

对大学生来说，你最宝贵的是你当下的时间，而不是你冒着巨大风险，耗费许多时间去薅羊毛赚到那几百块钱。

记得6月5日线下讲座时，有个女大学生说我想入荔枝汇，能不能给我预留个名额。我给出了非常明确的回复：我不建议你付费加入荔枝汇。首先是因为学习理财知识有很多渠道，对大学生来说，现在需要掌握的理财知识完全可以通过大量免费的网络信息获得，其次是如果你的资产没有达到一定的数量级，通过理财获得的收益是非常有限的，这2000元会费还不如拿去做其他投资或者消费性价比更高。

因为对大学生来说，学习理财知识是你大学时代应该去做的功课，但绝不是你当下的主要任务。