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理财八大规划当中的第一大规划就是现金规划，今天跟大家分享，我在实际生活当中做现金规划的实战经验。 什么是现金规划？ 是对家庭或个人日常的现金及现金等价物的管理，以确保你有足够的费用来支付计划中和计划外的费用。要注意的是，现金规划当中所说的现金，不单指现钞，还包括一些非常灵活的资金，比方说：活期存款、货币基金等等。 现金规划的注意事项 1. 持有现金的成本 投资界的基本法则就是“风险越大，收益越大”，现金及现金等价物具有极高的流动性，风险极低，自然收益也就不高。象现钞肯定是零收益的；活期存款年利率是0.35%；货币基金年收益率也在4%左右，无法抵御国内高企的通货膨胀。 2. 紧急备用金的重要性 现金规划除了用来应付日常开支之外，最重要的还是用来就会计划外的突发事件，例如：失业。如果没有准备好充分的紧急备用金，我们很可能要将一些长期投资项目变现，如果正处于市场低迷期，可能会付出巨大的成本。 现金规划的基本原则 1. 紧急备用金大约是家庭月开支的3至6倍。如果是自由职业者，收入不固定，建议做好家庭月开支的12倍的紧急备用金（也就是一年的月开支）；如果打算离职创业，建议做好家庭月开支的24倍的紧急备用金（也就是两年的月开支）。 2. 在保证资金灵活性的情况下，尽量选择收益更高的方式持有紧急备用金。例如：尽量少持有现金或活期存款，而多持有货币基金。 大巴的现金规划实战经验 1. 因为我目前是自由职业者，全职做自媒体，收入不固定，所以我要做好相当于一年家庭总开支的紧急备用金。我平均每月家庭开支大约是5千元左右，一年也就是6万元。 2. 我平时持有的现钞非常少，一般是500至1000元，手头现钞低于300元时，会取活期存款补足。平时消费以网络购物或者刷信用卡为主，尽量减少使用现钞。 3. 我手头持有五张储蓄卡，包括了工行、农行、建行这些大型商业银行的卡，主要是因为这些银行网点多、使用的人也多，方便与外界转账，另外，在做某些投资时，对于大型商业银行的卡可能会有特别优待政策。例如：在嘉实基金官网做定投时，工行卡支持后端收费，而农行卡却不支持。 另外，我还持有两张小型商业银行的卡，分别是邮政储蓄和中信银行。可能很多人不知道，支付宝对于这两家银行的提现是支持实时到账的，也就是1秒钟到账，而对于工行和农行的提现是2小时内到账。当然，更重要的原因是，我家不远就有一家中信银行，取现很方便。 平时，每张银行卡内的活期存款也就500元多一点，以免被银行扣取小额账户管理费，例如：工行对于日均存款少于300元的活期存款账户，每季度要收取3元的管理费；但是，农行对于日均存款少于500元的活期存款账户，每季度要收取3元的管理费。所以，我会统一都在储蓄卡内存放超过500元的活期存款。 要特别点赞的是，中信银行不收取小额账户管理费，甚至年费都不收，很棒吧。 4. 我手头持有四张信用卡，各有特色，广发金卡额度最高；平安金卡送保险；平安淘宝联名卡网购送积分；工行多币种卡出境购物节省手续费。细节我就不说了，大家可以重新温习一下我发布的第3期视频《信用卡不会告诉你的秘密》，里面有详细介绍。 每年的年头会用小额支付的方式，把全部信用卡都刷满10次，以免被扣年费。 在信用卡还款方面，我的习惯是在到期前两天还信用卡，不搞得太紧张，还款的方式主要是通过支付宝用余额宝里的资金还款。另外，在信用卡账单到期之前，会有三重提醒：短信提醒、邮件提醒、日历提醒，其中，日历提醒是我自己在手机上设定的，平时事多，怕自己忘记还信用卡账单，影响个人信用。 5. 以上可以看出来，我持有的现钞和活期存款累计不会超过4千元，更多的紧急备用金我是放在货币基金当中。 余额宝当中存放的资金一般不超过2万，用于平时还信用卡以及提现，刚才也说了，支付宝提现到中信银行支持1秒钟到账，而且中信银行离我家最近。 其余备用金就放在南方基金官网用于购买南方现金增利货币A以及放在天天基金网的活期宝当中。南方现金增利货币A是我一直推荐的货币基金，这里就不多说了。活期宝的好处是：可以在8款货币基金（包含南方现金增利货币A）当中自由转换，同时也支持快速提现。 我买货币基金的原则是：将资金分散在两到三只货币基金当中，以规避可能的提现风险。比方说，某天可能余额宝暂停快速提现，我就可以从活期宝账户当中申请提现，不会吊死在一棵树上。 有网友要问了，如果我做完现金规划以后，手头还是有大量的闲置资金怎么办？我的建议是，在没有找到或是完全了解其他投资项目之前，仍然采用较为保守的投资方式，例如：货币基金、债券型基金等等，资金量大，也可以考虑银行理财产品。 （作者：大巴） |
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