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这笔小微贷款没有理由提前不退出 小微贷款户有生命周期，因此我们在小微信贷风险管理过程中也应当有主动退出的意识，如果不具备这种意识，那么更多的可能就是做等风险的发生。如果在条件允许的情况下，信贷管理部门应当制定出小微贷款退出的标准，这样就便于一线业务部门去执行。下面结合一笔贷款简单谈谈小微贷款主动退出的必要性。 1、要具备主动退出的理念，要动态的监测客户的风险，随着经济的持续下行，老客户产生风险的概率在不断增加，这几年的不良贷款表现特征这个趋势非常明显。像这个客户，与银行合作十余年，当时放款给客户的时候一部分考虑借款人自身实力，一部分考虑保证人的保证意愿和保证能力，但是保证人近几年的情况出现了明显的不利变化，银行方没有去重新审视该笔贷款的风险，还是用固有的眼光来评判客户，最后保证人先出问题，借款人也随之出问题。当事人特别是保证人每次都讲，就是企业经营出现了问题，也会把这家银行的贷款还掉，但是最终这一幕没有发生，借款人最终出现了逾期。因此我们在审视老客户的时候，虽然不能像对待新客户一样开展贷前调查，但是完全可以罗列出调查的重点，关注双方当事人的变化情况，千万不能简单凭印象。 2、分析老客户是否具备长期可持续发展的能力，像这个客户在刚开始经营的时候主要依靠当时的市场环境，基本没有竞争力也不具备与时俱进的能力。与该客户接触时，我们发现客户的适应能力较差，根本不具备可持续发展的能力，按照常规处理方法，此类客户应当加强贷后走访，而实际上信贷人员不但没有对客户重点关注，反而把他列为了常规客户，直到风险真正发生。 3、核心财务数据的变化，重要风险点出现。借款人这么多年一直经营情况没有什么起色，这一点从他经营活动中产生的现金流就可以得到体现，应收账款增加的速度远远超过了销售收入的变化情况。银行负债一直在逐步上升，就是这样的缓慢上升没能引起信贷人员的关注。借款人年纪较大，拥有较多张信用卡，并且几乎全额透支。贷后检查每次几乎都是先通知客户的，根本没有机会通过贷后走访来动态控制客户风险。员工人数逐步减少，生产工艺没有明显改变，也是客户经营状况变化的最真实写照。
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