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有朋友说“今日重庆暴雨，既开车也开船，也明白了为何车船税不分家”，这是句玩笑。 然，今日暴雨，大量车辆涉水甚至被淹，感叹这是天灾之余，更需注意利用法律武器提出保险理赔，以减少自己的损失。 笔者从事保险法律服务近二十年，分析了现主要保险条款关于车辆涉水的保险范围，友情提示如下： Q：车辆仅涉水发生损失，交强险赔偿吗？ A：不属于交强险保险责任范围。 无论是国务院《机动车交通事故责任强制保险条例》或各家保险公司“机动车交通强制保险条款”中对保险责任的定义，均将交强险保险责任限定为道路交通事故发生的损失，因此单一的车辆涉水，包括停放期间被水淹或车辆行驶途中涉水损失，均不赔偿。 如果在涉水过程中发生交通事故，属于交强险赔偿范围，但交强险财产损失仅赔偿不超过2000元，实杯水车薪。
Q：车辆涉水发生损失，车损险赔偿吗？ A：车损险属于商业险范围，车损险有条件赔偿涉水损失。 各家保险公司车损险责任均包括因暴雨、洪灾、海啸等涉水因素给车辆照成的损失，但需要注意的是，各家保险公司“责任免除”条款均将“发动机涉水产生损失”予以责任免除。 发动机进水原因既可能是车辆被淹后点火，也可能是行驶中进水，而发动机损失是车辆涉水主要损失，于此“车损险”对车辆涉水中主要损失予以了免除。 虽然专业保险法律师认为，免责条款能否适用需要个案分析，车辆发动机进水原因是否引发免责条款适用也需要具体分析，保险公司“发动机进水免赔”并不必然成立；但这多涉及保险合同诉讼，需要精准的法律分析和准备。 Q：购买了涉水险，车辆全部损失可以全部理赔吗？ A：不能。 车主可以购买车辆涉水险，对车辆涉水产生的各部件损失予以理赔，包括发动机在行驶中进水和涉水后点火导致发动机进水的损失，但各家保险公司涉水险条款均有15%的绝对免赔额。 值得注意的是，涉水险免赔额不属于“不计免赔险”保障范围，即“不计免赔险”不包括“车辆涉水险”的不计免赔，故车主仍然有部分损失承担。 总结：购买了涉水险固然可以减少车辆涉水损失，没有购买涉水险，不必然不能理赔。充分理解车损险责任包括涉水因素导致的车辆受损，具体分析保险公司免责条款是否对你的车辆涉水损失免除有效等，涉水损失理赔也是很可能成功的。 |
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