【胶哥出品】如何了解平台风控措施
阿胶哥
2016-07-11
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背景是面子，风控是里子。再牛逼的背景也只能保证平台跑路风险低，但并不意味着其可以经营好网贷平台，尤其是在目前国家经济处于下滑周期以及市场竞争激烈的情况下，更加考量一个平台的风险控制能力。 研究一个网贷平台，在确定没有跑路风险的前提下，就需要深入了解其风控措施，确保平台能够长期健康运营。 通常情况下，风控措施包括贷前信用审核、贷中管理、第三方担保、资产抵押、风险准备金等措施，下面将一一对其进行介绍。 1.贷前信用审核 贷前审核的主要目的是确认贷款人（企业）的信用情况以及还贷能力。贷前审核通常包括实地考察、财务查询、征信查询、资产评估、还款能力评估、第三方评估、大数据授信等方式。 对于投资者，查询平台贷前审核结果是个比较恼人的问题，因为目前绝大部分平台借款标披露信息较少，透明度一般，不过我们依然可以从投资项目的介绍中窥探一些端倪。 对于个人贷款者，可以看平台披露的关于借款者的身份信息，学历、年收入、征信报告等。 对于企业贷款者，可以看企业经营状况，资产负债、资金流水、还款来源等信息。 此类信息对于判断平台借款人资质、借款人分布、借款去向等具有重要作用，同时可以用于判断借款项目的真实性（诈骗跑路平台通常伪造此类信息，经不起投资者仔细推敲调查）。此外，有心人可以沿着平台提供的线索挖掘出借款企业的更多信息，从而判断出借款标的风险性（比如红岭社区的“挖掘机”，几乎可以挖掘到所有在红岭借款企业的详细信息，在此向其致敬！） 2.贷中管理 贷中管理主要是指平台在借款企业/个人借款期间，对借款企业/个人的贷款资金用途、企业经营情况等进行跟踪，避免借款资金挪为他用，降低欺诈风险。 作为投资者，可以实时关注借款企业动态（如果你挖掘到借款企业信息的话）或者借款企业所在行业的发展情况；同时关注国家政策走向。如果做不到以上两条，那就每个月关注回息情况吧。 3.第三方担保 第三方担保是目前网贷行业主流的风控措施。鉴于网贷平台的定位仅为信息中介，因此，和第三方担保公司合作成为了平台获取项目的重要渠道，也是平台实现本息保障承诺、控制贷款风险的关键手段。 那针对关键的第三方担保，投资者需要做两件事： 第一：调查担保信息的真实性，确认该担保公司确实对平台项目进行了担保。投资者可以通过直接咨询担保公司或者研究平台方与担保公司的合作情况进行调查。 第二：调查担保公司实力。调查的目的是确认担保公司具备足够的担保能力，防止出现超额担保等现象。具体调查方法可以参考"降龙八步第一招"——《如何查询网贷平台背景》，点击文章底部原文链接即可获取。 4.资产抵押 无论是传统金融还是互联网金融，资产抵押是风控的最爱，可大大降低放贷的风险。简单说，就是到期你不还钱，我就卖你的东西。 目前网贷行业常见的抵押类型有车辆抵押、房产抵押、金融资产抵押、企业设备抵押等。这类抵押物通常有几个特点：易保值、易变现。 投资者调查平台抵押时，需要特别关注抵押率（贷款本息之和与抵押物估值之比），抵押率越高，风险越大。通俗讲，一个车估值80万，申请贷款100万，抵押率为125%，抵押风险较高。目前，抵押率在80%以下认为是相对比较安全的一个数值（具体还要看借款期限及抵押物类型）。 5.风险备付金 坏账是每个平台不可避免的一个问题，风险备付金主要作用就是来应对平台项目逾期、坏账以及投资者挤兑等极端情况。 由于逾期、坏账等问题解决时间比较久，即使抵押物变现，也需要很长时间。如果由投资者承担时间成本，那绝对会被投资者所抛弃。因此，平台采用风险备付金模式先行对坏账项目进行垫付，支付投资者本金以及利息，收回投资者所持项目债权，然后再由相关部门或者第三方追讨坏账或者处理抵押物等。 针对风险备付金，投资者需经常关注平台风险备付金额度（部分平台支持投资者查询备付金账户），同时结合平台贷款待收情况判断平台坏账状况，尤其需要关注平台备付金减少或者涨势降低等特殊现象。 一招一式，你学会了吗？ |
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