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当前，经济下行压力持续加大，面对由此带来的资产质量不佳，以及利率市场化导致的净息差缩窄，以“服务三农”为初心的农商银行备感压力，因此，以追求利润最大化为驱动力的资产多元化实践风起云涌。新的问题，随之而来。 在日前召开的“农信银杯”第六届中国农村金融品牌大典暨2016中国农村金融品牌建设论坛上，“如何优化农商银行资产结构”成为与会者关注的焦点之一。
近年来，受市场环境挤压，农商银行迫于业绩增长和降低风险的压力，纷纷优化资产结构，拓展新的金融业务，谋求资产多元化。过去以信贷资产为主的局面迅速打破，信贷资产规模占总资产比重逐年下降，理财等新业务快速增长。 据一份某农商银行资产多元化的介绍材料显示，该行业务几乎“全线开花”：票据贴现、转贴现、债券、同业存放、买入返售；各类代办、代收、代发、代缴、代保管；理财、基金、贵金属等等，中间业务收入占比已高达58%。其中，理财业务尤为壮观。 中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚介绍说，到去年，农商银行的理财业务规模已超过国有商业银行。
曾刚认为，面对资产多元化趋势，需要深入研究，规避可能存在的风险。 7月6日，银监会发布了《银行业金融机构全面风险管理指引（征求意见稿）》，针对资本管理、信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、声誉风险、并表管理等各类风险，提出统领性、综合性规则。曾刚认为，这是明显的信号，金融市场新的潜在风险已引起监管层高度重视。 “‘全面风险管理’强调过多次，再次提出，是因为市场发生了新的变化。”曾刚认为，在传统的以信贷为主的资产结构下，银行面临的主要风险是信用风险，但当资产多元化达到一定程度，信贷占比下降，表外资产和非信贷资产上升，金融市场的风险随即凸显，农商银行必须提高警惕。 他说，很多银行并没有建立严格的全面风险管理体系。与股份制银行和城商银行相比，在风险管控方面，尚未经受剧烈市场波动又急于实现资产多元化的农商银行，面临更大压力。
“服务三农”是农商银行的服务宗旨。党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”，落实“农村普惠金融”随之成为农商银行不可推卸的责任。但是，面对不良贷款率不断攀升的现实，以及“涉农金融服务风险大”的流行观点，农商银行基于“趋利避险”做出了资产多元化选择，能否“不忘初心”、迎农而上？ 事实上，农村金融一直是我国“三农”问题中的“短板”。央行近两年发布的《金融机构贷款投向统计报告》显示，涉农贷款余额增速正逐年下降：2014年，农村贷款余额增速比上年末低6.5个百分点，同比少增4408亿元。农业贷款余额增速比上年末低1.9 个百分点，同比少增422 亿元；2015年，本外币农村（县及县以下）贷款余额增速比上年末低1.2个百分点，同比少增2251亿元。有分析者得出结论：“对照监管部门关于确保涉农信贷持续增长的要求，农村金融这一‘短板’变得更短了。” 农商银行业务“非农化”问题一直存在。农业的弱质性、农村信用环境的不完善、农村合格的承贷主体不足等原因，客观上导致农村金融服务“成本高、风险大”，金融机构开展“三农”业务顾虑大于动力。对此，农业部农村经济研究中心原党组书记、中国合作经济学会副会长兼秘书长陈建华认为，农商银行的资产优化必须和农村金融改革方向相符、与“服务三农”的初衷相符。“农民老讲没有钱、贷款难，所以农商银行必须先搞清究竟往农村靠还是往城市靠？” 业内人士进一步指出，“从宏观层面看，当然希望银行为农业生产、农民生活提供越来越多的信贷等服务，但总体来看，农村金融服务‘风险大’是客观现实，它的改善和创新需要一个过程。农商银行资产多元化当然是往风险小、利益大的地方‘化’，所以目前一些地方的农村普惠金融做得并不‘实’，只是喊得很响；精准扶贫也是形式大于内容”。 面对问题和挑战，在本次论坛上农商银行从业者也表达了自己的观点。武汉农商银行董事、党委委员张向红表示，农商银行资产多元化已是大势所趋，监管的压力、风险管控的约束、自身持续发展的愿景、服务“三农”的宗旨，都将成为农商银行的发展动力。 据悉，有关农商银行资产多元化的专题研究正在展开，由中国社会科学院金融研究所、中华合作时报社、农商银行发展联盟共同承担的“农商银行资产结构优化研究”课题，已经进入调研阶段。 |
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