要想了解智能星少儿万能险，首先要了解什么是万能险，考虑到万能险的复杂性，万能险对于自主学习意愿不强，希望买了保险就放着不管的人是不适合的，对于自主学习意愿强且愿意抽出一定时间打理自己的保险的人，我觉得还是可以考虑的。 可以这么说，大部分通过平安业务员办理万能险的客户，甚至是销售这款产品的业务员本人，对于万能险的理解也是粗浅甚或是无知的。我们无忧保险工作室一向主张理性购买保险。在不了解一款保险产品的时候，销售这款产品是对客户的不负责任。在不了解一款保险产品的时候，投保这款产品是对家人的不负责。好了，废话不多说，切入正题，先来谈谈什么是万能险，万能险具备哪些特点。 什么是万能险？ 就是又能提供各种保障，又能提供收益的保险。而保障是要付出成本的，叫保障成本，万能帐户中的钱叫帐户价值，收益就是由帐户价值乘以相应利率产生的。当万能帐户中的钱产生的收益能够完全覆盖保障成本的时候，就可以保证万能帐户的正常运转。 当帐户收益不能覆盖保障成本的时候，我们可以做四件事：（1）调低保额；（2）追加保费；（3）退保取出帐户价值；（4）不管不顾，直至万能帐户消耗殆尽。 首先，对于万能帐户不管不顾的态度是极不可取的。什么时候应该调低保额，什么时候应该追加保费，什么时候应该退保取出帐户价值。这个就要你深入了解这款保险才能做到自如应对（我后面会细说）。很多业务员说，智能星少儿万能险，每年交7000，交15年就够了，真的交15年就够了吗，这要看你对这款保险的期待值有多高，相信很多选这款产品的人就是看中了他可以领教育金，又可以提供终身保障，到年老的时候还可以领取养老金。很多业务员就是这么宣传的，而实际上，稍微理性的人，动动脑子一想，就可以知道，十万块管你病，管你读书，还管你养老，这可能吗？ 万能险有哪些特点：
了解了以上这些，相信大家对万能险就有了一个基本的了解，下面我们回到智能星这款产品，看看万能险的这几个特点在智能星少儿万能险中分别是怎么体现的。 “交费自由”在智能星少儿万能险中是怎么体现的 首先，大家要明白一个道理，“存取灵活”绝对是理性投保人选择万能险的一大理由，“交费自由”涉及的是“存”（“取”后文会说），为什么这么说呢，因为万能险是有保证收益的（智能星少儿万能险保证年利率为1.75%，在万能险中是一个比较低的水平，较高的产品保证年利率达到了3.5%），未来很多年，我国的定存利率会趋于一个什么水平，我这里不做判断，就作一个假设，若未来定存利率像很多发达国家一样，趋于负数，没有风险的理财产品收益极低，那么如果我有一个保证收益3.5%的帐户（再强调一次，智能星少儿万能险的保证年利率是1.75%，有些万能险产品保证年利率为3.5%），可以随时存钱进去，又可以随时很方便的取出来，这是占很大优势的。若未来定存利率走高，万能险的实际利率也会跟着走高，如果届时你对你的万能帐户的收益率不满意，把里面的帐户价值取出来（只保留最基本的维持帐户的钱在里机就行了）放入其他渠道。用一句话来说就是，你比外面收益高我就放钱到你里面，你比外面收益低，我就把钱拿到外面去。 智能星少儿万能险的交费分两个部分，期交保险费和追加保险费。（参见《平安智能星终身寿险（万能型）条款》第4.1条） 期交保险费：智能星少儿万能险期交保险费最低设计为10年期交费，一般业务员会设计成15年期交费。10年期以内的部分是固定的，这部分并不能体现交费的自由。 追加保险费：智能星少儿万能险的随时追加保险费才能体现其交费的自由性。但是要想享受这种自由是有附加条件的：
大家可以看到，对于智能星少儿万能险，其随时追加保费的门槛还是比较高的，用一句话就是，年交保费最少10000，最少交10年，就可以自由追加保费了。对于大部分选择年交7000保费的智能星保险客户是很难享受到万能险交费自由的这个特点的。 “费用透明”在智能星少儿万能险中是怎么体现的 智能星少儿万能险会扣哪些费用，扣多少。帐户价值里的钱才是你的钱，你交的钱扣除以下费用后剩下的部分才会进入帐户价值。
“资金灵活”在智能星少儿万能险中是怎么体现的 前面我提到了“存取自由”的“存”，这里我们就来谈“取”。前面我们已经分析到智能星少儿万能险在“自由存”这方面门槛较高，并非人人能享受。那么其在“自由取”方面表现如何呢。（参见《平安智能星终身寿险（万能型）条款》第3.5条） 只需填写《部分领取申请书》并提供保险合同及有效身份证件，且满足被保险人未身故，领取的金额和领取后的帐户价值满足公司规定的最低金额要求即可。 在“自由取”方面，智能星少儿万能险表现还是很不错的。 “保证收益”在智能星少儿万能险中是怎么体现的 智能星少儿万能险保证年利率为1.75%，这种保证年利率在万能险中属于偏低的水平，自从2015年保监会放开万能险利率以来，有些万能险的保证年利率已经达到了3.5%。 实际结算利率必须大于或等于保证利率，智能星当前的实际结算利率为年利率4.5%。具体可以至平安官网查看，《平安人寿万能险结算利率公告》. 总结 作为一款万能险，智能星少儿万能险实现交费自由的门槛比较高，领取比较方便，费用透明，但是前期初始费用比较高，后期保障成本相当高，保证利率在万能险市场上属于偏低的水准。 |
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这个表怎么看，我举个例子，如果你的期交保费是7000，那么第一年交7000，扣50%，也就是说，扣掉了3500，剩下的3500进入帐户价值。第二年交7000，扣25%，扣掉了1750，剩下的5250进入帐户价值。其他的依次照表类推。如果你的期交保费是12000，第一年交12000，10000以内的部分扣50%，10000以上的部分扣3%，则一共扣掉了5060，剩下的6940进入帐户价值。其它年度，按照上表类推。如果是追加保险费（追加保费的规则看上文），扣费比例为3%。比如追加10000元，则扣除300元初始费用，剩下的9700元进入帐户价值。
上表展示的是不同年龄，不同性别每千元危险保额对应的保障成本。要想看懂这个表，大家会有个障碍，基本保额大家应该都知道，就是你智能星寿险（主险）的保额，那么危险保额是什么呢。来个图片帮助理解一下吧。
通过上图可以得出一个结论，18周岁以前寿险的危险保额不会很高，除非你把帐户的钱，就以寿险基本保额30万为例吧，对照上表，30岁男性的千元保额的成本为0.96元，其保障成本为30万*0.96/千=288元。60岁男性的千元保额的成本为13.55元，其总保障成本为30万*13.55/千=4065元。80岁男性的千元保额的成本为85.07元，其总保障成本为30万*85.07=25521。大家可以看到，到了老年，其保障成本是相当高的。这还只是寿险这一项的保障成本，因为一般业务员在设计这款保险的时候，最起码会附加上重疾险，那么同样，我把智能星少儿万能险的附加重大疾病保险的保障成本表搬上来，也给大家演示一下，其他的附加险的保障成本，大家自行计算，我这里就不做演示了。
因为重疾险的赔付不受18岁前后限制，这一点不同于寿险，不论18周岁前还是后，其危险保额等于基本保额。同样，我们以30万重疾保额为例。30岁男性，重疾保障成本为30万*1.26元/千=378元；60岁男性，其重疾保障成本为30万*20.51元/千=6153元；80岁男性，其重疾保障成本为30万*55.06元/千=16518元。假设我们只投保了寿险附加了重疾险，保额均为30万，不考虑其它的数据，我把这两组数据加起来让大家感受一下，每年被扣除的保障成本是一个什么概念。30岁男性，总保障成本为288+378=666元；60岁男性，总保障成本为4065+6153=10218元；80岁男性，总保障成本为25521+16518=42039元。可以说到了60岁以后，保障成本的扣除实际上已经达到了一种令人恐怖的级别。如果不做适时的调整，按这样的扣法，你的帐户价值能经得起几年折腾。
