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章节知识点： 第三章 团体保险产品 第一节 团体人寿保险 一、团体人寿保险概述 （一）团体人寿保险的概念 团体人寿保险简称为团体寿险，是由保险公司用一份人寿保险合同为团体内的成员提供人寿保险保障的一种团体保险。 （二）团体人寿保险的保险责任 团体人寿保险产品的保险责任一般分身故和全残两类。身故责任是团体人寿保险最基本、最主要的责任。在团体人寿保险合同的保险期间内，被保险人因疾病或意外事故导致身故的，保险人负有给付保险金的责任。 （三）团体人寿保险的特点 与个人人寿保险相比，团体人寿保险具有以下特点： 1．涉及主体不同。 2．保险金额确定不同。团体人寿保险保险金额可以根据员工工资的一定比例生成，或根据职位等级生成，或根据服务年限生成等。在此基础上，对单个被保险人的投保金额往往设有一定限额，一般是以团体平均保险金额的一定倍数为上限。 3．保费负担不同。一般由企业单独负担或企业与员工共同分担。 4．核保不同。核保相对简单。 5．费率厘定不同。 6．合同转换权。 二、团体人寿保险的主要险种 （一）团体定期寿险 1.团体定期寿险的概念 是指以经过选择的团体中的员工为被保险人，团体或团体雇主作为投保人，保险期间为定期的死亡保险。团体定期寿险是最早产生的团体寿险，其实质是团体一年定期死亡险，故不具有现金价值，属于消费型保险，其保险期间通常为1年，期满可以续保。 2.团体定期寿险的给付项目 一般为身故保险金给付和全残保险金给付。 3.团体定期寿险的给付标准 团体定期寿险的计划类型主要是用于确定被保险人的保险金额。包括： （1）平准计划；（2）多倍收入计划；（3）薪金等级计划；（4）职位计划。 4.团体定期寿险的给付期限 一般适用一次性给付。 5.团体定期寿险的税收优惠 对于团体定期寿险，由于其保障性及员工福利性，为鼓励企业与员工投保，从而减轻自身的社会福利负担，许多国家都对保险人、投保人或被保险人等予以一定的税收优惠。比如对投保企业缴纳的保险费予以税前列支，对员工缴纳的保险费予以税前扣除，或对保险金所得免征所得税等。 6.团体定期寿险的法律限制 为了保证福利计划的公平性，有些国家对团体定期寿险计划做出了一定的法律限制。通过限制的方式包括个人选择保险计划的要求、最高员工供款额要求、最低投保人数和比例要求。 （二）团体终身寿险 为被保险人提供终身的死亡保障，具有现金价值，属于储蓄型保险。常见的形式有三种：团体缴清保险、均衡保费终身寿险、团体万能寿险。 （三）团体年金保险 1. 传统型团体年金保险 传统型团体年金主要满足了一些常见的养老保险需求。 （1）团体延期年金。是由雇主为在职的雇员投保的年金保险，当雇员退休后从保险公司领取年金，是最古老的一种团体年金形式。 （2）预存管理年金。预存管理年金下，雇主缴纳的保险费并不记在每个雇员名下，而是全部保存下来，形成一笔基金，由保险公司进行投资运用，保险公司保证其收益不低于某一既定的利率。当某一雇员年老退休时，从基金中划出一部分作为趸缴保险费，为该雇员担保个人即期终身年金。 （3）即期参与保证年金。即期参与保证年金中，死亡率、利率、费用率通常根据实际经验计算得出，保险公司不提供保证。 2. 新型团体年金保险 （1）分红型团体年金保险。 兼有保障和投资双重功能。可以有投保单位缴费，也可以投保单位和员工共同缴费。共同缴费则缴费比例由投保单位自主决定。投保人有权要求将由“单位缴费”部分产生的红利支付给投保人。当员工离职时个人账户中“个人缴费”部分的现金价值返还给员工。 （2）变额型团体年金保险。 可以由投保单位缴费，也可以由投保单位和员工共同承担保险费。需要设立独立的不同的投资账户，投资账户的全部投资收益扣除一定比例的管理费用外，全部归投保人和员工享有。员工可根据自己的投资目标及风险偏好选择投资账户，并且根据自己的实际状况适时转换投资账户。所有投资风险全部由员工承担。 变额型团体年金保险的保险责任通常包括身故保险责任、养老保险责任、全残保险责任、离职保险责任，有的还包括提前退休的保险责任。 （3）万能型团体年金保险。 虽然万能型团体年金保险和变额型团体年金保险一样属于投资型年金保险，需要设置独立的投资账户，但是相对于变额型团体年金保险，万能型团体年金保险具有以下特点： ①设置了更加灵活透明的投保人账户和个人账户 ②设立减保选择，账户可以弹性伸缩 ③保险公司承诺最低投资收益，投资风险由员工和保险公司共同承担； 真题练习（单选）： 第1-3为套题： 团体定期寿险通常简称为“团体定期保险”，是指以经过选择的团体的员工为被保险人，团体或雇主为投保人，保险期间为定期的死亡保险。 1. 团体定期寿险是最早产生的团体寿险，通常不具有现金价值，属于消费型保险。其保险期间通常为1年，期满可以续保。（ ） A. 正确 B. 错误 知识点：3.1.2团体人寿保险的主要险种 解析：团体定期寿险是最早产生的团体寿险，其实质是团体一年定期死亡险，故不具有现金价值，属于消费型保险。其保险期间通常为1年，期满可以续保。 答案：A.正确 2. 某企业决定组织员工集体参加团体定期寿险。下列说法中正确的有（ ）。 ①可以按照被保险人的薪水、职位、工龄等因素分别制定每类被保险人的保险金额 ②一般不会对单个被保险人的投保金额设定上限 ③保险公司应向团体内的各被保险人签发保险凭证，载明保险合同的保障范围以及被保险人在保险合同中享有的各项权利 ④保险费一般由企业单独负担或企业与员工共同分担 A．①②③④ B．①②③ C．①②④ D．①③④ 知识点：3.1.1团体人寿保险概述 解析：承保团体定期寿险时，对单个被保险人的投保金额往往会设定一个上限，一般是以团体平均保险金额的一定倍数（一般为3-5倍）为上限。 答案：D.①③④ 3. 由于团体人寿保险核保要求非常宽松，为了防止逆选择，同时保证保费负担的公平性，团体人寿保险保险金额确定都要由一定的标准生成，个人的选择权较小。团体定期寿险的计划类型就是这样一种标准，主要用于确定被保险人的保险金额。团体定期寿险计划类型主要包括（ ）。 ① 自选计划 ② 多倍收入计划 ③ 薪金等级计划 ④ 职位计划 A．①②③ B．①②④ C．②③④ D．①②③④ 知识点：3.1.2团体人寿保险的主要险种 解析：团体定期寿险计划类型主要包括平准计划、多倍收入计划、薪金等级计划、职位计划。 答案：C．②③④
4. 团体年金保险主要是为了满足被保险人的养老需求。以下关于团体年金保险的理解，错误的是（ ）。 A．团体延期年金保险是由雇主为在职的雇员投保的年金保险。当雇员退休后从保险公司领取年金，是最古老的一种团体年金形式 B.预存管理年金下，雇主缴纳的保险费全部保存下来，形成一笔基金，由保险公司进行投资运用，但保险公司并不保证其收益不低于某一既定的利率 C．即期参与保证年金中，死亡率、利率、费用率通常根据实际经验计算得出，保险公司不提供保证 D．分红型团体年金保险下，投保人有权要求将由“单位缴费”部分产生的红利支付给投保人 知识点：3.1.2团体人寿保险的主要险种 解析：预存管理年金下，雇主缴纳的保险费全部保存下来，形成一笔基金，由保险公司进行投资运用，保险公司保证其收益不低于某一既定的利率。当某一雇员年老退休时，从基金中划出一部分作为趸缴保险费，为该雇员担保个人即期终身年金。 答案：B. 预存管理年金下，雇主缴纳的保险费全部保存下来，形成一笔基金，由保险公司进行投资运用，但保险公司并不保证其收益不低于某一既定的利率 5. 变额型团体年金保险在提供账户投资功能外，通常包含的保险责任有（ ）。 ②养老保险责任 ③全残保险责任 ④意外伤害医疗保险责任 A．①②③ B．①②④ C．②③④ D．①②③④ 知识点：3.1.2团体人寿保险的主要险种 解析：变额型团体年金保险的保险责任，通常包括身故保险责任、养老保险责任、全残保险责任、离职保险责任，有的还包括提前退休的保险责任。 答案：A．①②③ 6. 关于变额型团体年金保险，以下说法错误的是（ ）。 知识点：3.1.2团体人寿保险的主要险种 解析：在变额型团体年金中，保险公司通常不承诺投资收益，所有投资风险全部由员工承担。 答案：D. 保险公司通常承诺一定的投资收益，并且和员工共同分担投资风险
7. 虽然万能型团体年金保险和变额型团体年金保险均属于投资型年金保险，需要设置独立的投资账户，但是相对于变额型团体年金保险，万能型团体年金保险具有的特点是（ ）。 ①设置了更加灵活透明的投保人账户和个人账户 ②设立减保选择，账户可以弹性伸缩 ④保险公司承诺最低投资收益，投资风险由员工和保险公司共同承担 A．①②③ B．①②④ C．②③④ D．①②③④ 知识点：3.1.2团体人寿保险的主要险种 解析：相对于变额型团体年金保险，万能型团体年金保险具有以下三个特点：①设置了更加灵活透明的投保人账户和个人账户；②设立减保选择，账户可以弹性伸缩；③保险公司承诺最低投资收益，投资风险由员工和保险公司共同承担。 答案：B．①②④ 8. 团体年金保险费率厘定要素包括预定生存率、预定利率和预定附加费用率。团体年金采用集合基金的方式，运用生命表中的生存率采用复利形式计算保险费。为了使养老保险对长寿者更加有利，保险公司通常使用终端年龄低的生命表计算年金保险的保险费。（ ） A. 正确 B. 错误 知识点：3.1.2团体人寿保险的主要险种 解析：由于养老保险对长寿者更加有利，因此保险公司通常使用终端年龄高的年金生命表计算年金保险的保险费。 答案：B. 错误
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