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日前网贷管理暂行办法出台，很多业内人士都发表了自己的看点，各种渠道都有铺天盖地的解读稿，但对于投资人来说，有实质指导帮助意义才是真。融360小编看到有不少投资人表示，新规细则那么长，专家观点偏行业，解读也有不少又绕又晦涩的地方，看得头都晕了，到底该怎么投？ 先来总的说一下，虽然网贷新规有很多禁止的东西（后面细说），但毕竟是为了行业的规范和投资安全考虑，而且有12个月的整改期。整改不是一蹴而就的，从单个平台到整个行业，整改都需要一定时间，所以有些虽然是红线，但可能有整改余地，投不投就看你对这个平台有没有信心了，但如果12个月后还没改，就别投了。那么多平台，为什么非得投你这家不守规矩的呢？ 咳咳，现在小编就要给你们划重点了！ 1、超过借款余额上限的 12个月内自己看着办，12个月后别投了 监管办法出来后，被拿出来讲得最多的就是借款余额上限。按规定同一自然人在一个P2P平台最多借20万，所有平台加起来借钱也不能超过100万，而同一法人（企业）的上限则分别是100万和500万。设置借款上限，是监管希望P2P能更好满足中小微企业和个人投融资需求，也是为了降低风险。风险这块简单说，就是一个人（企业）借的多了，还贷压力大，逾期风险大，而且不限制的话，可能借新还旧。 怎么辨别：在多个平台的总借款数较难查，这个交给监管层吧，可以看看你想投的平台的借款标。以自然人为例，借款人如果借超过20万了，可能会拆标，多看几个标的，可以简单判断一下。 2、没有电信业务经营许可证 12个月内自己看着办，12个月后别投了 现在持有电信业务经营许可证的P2P平台很少，但现在监管说了地方金融监管部门在接到申请材料齐备时，应予以受理，也就是监管会放开申请的口子，获证难度变小。而且也可能有变通的地方，比如有的P2P平台，是旗下电商有证。 怎么辨别：平台有的都会显示出来，一般在平台信息或荣誉资质页展示，找起来不费力。 3、自融或变相自融的平台 千万别投 投资这种平台就等于把钱给这些平台，以后能不能拿回来就不是你说的算了。通过P2P平台融到资金，用来给自己的公司或关联公司输血，非法吸收公众存款是跑不掉的，更别说一开始就不打算还，那叫集资诈骗。 怎么辨别：资本运作往往十分复杂，但又并非毫无头绪，简单辨别还是必要的。首先如果平台背靠什么集团的就要多留心了，还有背后有实体企业或关联实体企业，包括平台高层关联实体的。这个可以在官方的企业信用信息公示系统查，用别的软件查。关联不一定自融，但如果关联的是房地产，平台贷款是工程类的，房屋类的，就要仔细辨别了。虽然有的借款信息有遮隐，但可以试试用已披露部分来匹配。 4、资金池 平台自己做个大池子，里面是钱，一边存进来一边贷出去，不管是哪个投资人的钱都留到这个池子里，对于投资人而言，只能看到一个账面上的数字，但池子里是不分是谁的钱的。这个风险很大，不多解释了。 怎么识别：上面说的自融就是资金池的一种，还有庞氏骗局（借新还旧），再就是集资诈骗的。庞氏骗局和打算跑路的利率都不会低，不然后面的人不进套，所以过于偏离行业平台水平的就别投了。当时不是说利率低的就一定安全，这个不好辨别，这一项算是排除法。当然如果是银行直连和银行存管就可以放心了。 5、直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息 最好别投了 网贷平台是什么？是信息中介，为什么要对别人来融的资做担保，没有理由也没有义务这么做，所以最好别投了，当然12个月后肯定是无条件枪毙的。 怎么辨别：这个对投资人来说简单，看介绍啊，看安全保障那一条，有没有提担保，有没有提保本保息这样的字。 6、线下吸收资金 网贷平台，简单说就是通过网络平台来开展P2P业务的，开线下理财门店是算怎么回事。而且很多线下理财门店开着，就是用来拉人投资的，还有的专门针对老年人，比线上拉人方便。但是干嘛要拉这么多人交钱呢，平台有这么大的贷款需求吗，而且干嘛针对老年人，还不是觉得好忽悠。 怎么辨别：看有没有线下门店。可以在官网介绍中看看，还有就是看周围有没有门店，特别是如果有网贷平台的线下门店来邀请你投资的，一概拒绝吧。 7、发放贷款的 不好说，12个月内全凭个人意愿，但12个月后还要看具体情况。 这条红线原文是“发放贷款，但法律法规另有规定的除外”，这个除外就很微妙了，而且上有政策下有对策，要绕开也不是不可能。所以就不辨别了。 8、将融资项目的期限进行拆分 千万别投，而且拆金额的也最好别投了。 虽然业内拆期限和拆时间的都有，还比较普遍，但是危险是肯定，很容易资金链就断裂了，现在明确说了拆期限是不行的，就是风险太大，什么时候都别投，拆时间说是好一点，但资金链要断也是拦不住，最好也别投了。 怎么辨别：看标的。拆期限的借款，两个前后发的借款标披露的借款信息一样，金额一样，利率一样；拆金额，差不多时间发的借款标或陆续发的借款标，披露的借款信息一样，金额一样，利率一样。 9、发售和代销理财等金融产品募集资金，与其他金融机构捆绑销售产品，从事股权众筹等业务。 不好说，12个月后还有的P2P平台绝对不投 按照网贷的定义和监管要求，这些是不能做的，但是现在很多平台都在做转型，做互联网金融平台，或者叫“互金超市”（差不多的意思），主要是一些有背景的大平台。12个月内也许还有平台在满满转型，但12个月后纯P2P平台还这么干，就别投了。这里面股权众筹是需要有相关资质的，没有的一律别投了。 怎么辨别：这个可以简单看看平台可以投资的项目，较易识别的。 10、开展类资产证券化业务、以打包资产形式实现的债权转让 12个月内观望，12个月后远离 还是一个道理，不符合信息中介定义，而且风险比较大（一般会涉及到拆期限）。但目前业内有不少P2P平台这么做，给他们一个整改期，可以先不投资，观望一下。 怎么辨别：看借款标描述和平台介绍。有的平台在简介中就会说是和某某公司合作，平台的债权来源于该公司，更多的是看借款标，在借款信息披露里能看出来。 11、虚假和夸大宣传 什么虚假宣传和夸大宣传，说白了就是骗子平台，假话连篇，吹牛吹上天，谁敢投谁就上吧，这种没什么信誉的平台，干出什么事都不意外。 怎么辨别：有些比较难辨别，虚构融资项目真实性，隐瞒融资项目瑕疵等比较难判断，但有一些我们还是可以做一下基本判别的。比如收益前景，如果是个不太好的产业的企业借钱，比如煤炭，给出十几的年化收益，就不靠谱了，还有虚假宣传比如把自己跟一些名人挂钩宣传，其实根本就不是那么回事，还有给自己（平台或背后高层）冠头衔、晒荣誉，去搜一下，可能根本就没那么个说法。 12、高风险的融资项目 虽说网贷平台是信息中介，但是如果通过这个平台把钱借给别人炒股，风险太大，场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品也是一个道理。 怎么辨别：这个比较难，一般平台不会直接这么披露，而且融资方也不会以这个名义借钱。 13、借款标募集期超过20个工作日 12个月内还可以看个人意愿，12个月后别投了 其实监管从募集期来限制，还是希望P2P平台做小额业务，“更好满足中小微企业和个人投融资需求”，小额分散也降低了风险。 怎么辨别：看标的，有的会写募集期，没写的可以看发标日期，算一下，也可以看看之前募集成功的标的用了多长时间，比较容易判断。 14、没有对出借人尽职评估 12个月内可以边投边观望，12个月后不要投了 现在有做尽职评估的平台很少，12个月内投资人可以先观望一下平台的整改情况，想投资的可以投一些期限短一点的（不超过12个月），12个月后还没有的就别投了。这么做可以较精准投资人的风险承受能力，选择相匹配的投资项目和投资额度。 怎么辨别：投资时就知道了，平台没对你做年龄、财务状况、投资经验、风险偏好、风险承受能力等的评估，就是没有。一般评估后会给出一个评估结果，给出分数或者级别。 15、不对投融资方信息保密 这种平台遇到了就知道有多烦，今天才在平台留下个人信息，明天就能接到一堆现货投资的电话，之后还可能有源源不断的电话打进来，忽悠你把钱投进去就别想再要回来，就算不信这些电话，总是接到也是不胜其扰。 怎么辨别：可以看看口碑，有别的投资人遇到可能会吐槽，看看别人的遭遇，还有就是先注册一个平台，不着急投资，第二天就接到推荐投资理财的，就很有可能是了。 16、银行存管 12个月内可以边投边观望，12个月后不要投了 银行存管为的就是避免资金池，按照监管最新的意思是指银行直连和银行存管，银行与第三方支付联合存管已经第三方支付存管都不算，跟别说钱放在平台自己的账户里了。12个月的真改期，平台要去和银行接洽，这需要一个过程，但12个月后还没有实现银行存管的，就不要投了。 怎么辨别：一般平台和银行有存管合作了都会在官网说明的，投资时也会跳转到银行存管页面，这里要看清可能是联合存管，也就是总账户在银行，但你的个人投资账户在第三方支付那，可以查查你的账户，不是很难。 17、没有提示网贷风险和禁止性行为，并经出借人确认 12个月后不要投了 这个整改难度要小一些，主要是为了提示投资人投资风险，而不能一味强调收益和更不能宣传保障本息安全，而且监管要求要在醒目的地方提醒。 怎么辨别：既然说了要在醒目的地方提示，就看看首页有没有，而且投资前也要有风险提示确认。 18、信息披露情况 看具体情况，12个月后不合规的就不投资了 作为信息中介，P2P平台应该尽可能多的披露，投资人有知情权，而且可以降低投资风险，比如信披越详细，假标和自融的成本就越高。不过细则还没有正式成文，从此次暂行办法来看，整个第五章从第30条到第32条有一个大致的描述，“信息披露具体细则另行制定”。 怎么辨别：现在可以按第30条到第32条逐一来对照，等信披规定下来就直接拿来一条条对，没做到的就不考虑了。 |
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